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医保有了，为什么还要买百万医疗险？
很多人初次选择保险时都会问：“我已经有医保了，还需要买百万医疗险吗？报销会不会有冲突？”其实，医保确实是国家提供的基础保障，但也存在一些明显的短板。
第一，医保的保障范围有限，只覆盖医保目录里的费用。遇到一些大病，像常见的癌症治疗中的高端技术和特效药往往不在医保内，费用可能高达几万甚至几十万。
第二，医保不能做到完全报销，即使是医保目录内的项目，也只能报销 50% 到 90% 左右。那些价格稍高但疗效好的乙类药物和特殊诊疗服务，还是需要自掏腰包。
第三，医保设置了报销的封顶线，每个城市封顶额度有所不同，通常几十万的封顶金额一旦超出，就得自己买单。而一些重疾治疗费用动辄上百万，医保额度根本不够用。
因此，建议有条件的朋友，可以考虑配置一份 百万医疗险，来弥补医保的不足。这类险种多半不限医保目录，几乎能 100% 报销住院费用，包括高价特效药。价格方面，年轻人购买非常划算，二三十岁每年几百元左右。
把医保和百万医疗险配合起来，可以把医疗费用风险降到最低。医保应付一般的小病常规费用，百万医疗险来应对那些可能带来巨额负担的大病。
需要提醒的是，百万医疗险通常有健康告知，比如有结节、三高等慢性病的朋友需通过核保才能投保。
一家人都没买过保险，怎么开始配置？
通常成年人建议同时配置四类保险：百万医疗险 、 重疾险 、 意外险 和定期寿险，综合保障疾病风险、意外风险及身故风险。
但面对父母年纪较大，且责任压力较小的情况，寿险价格高且性价比不佳，可以不买，重疾险成本也会升高，可适当简化配置。
基于这样的考量，我们为这类家庭推荐了一套性价比高的组合方案：
- 意外险：涵盖摔倒、烫伤等常见意外的门诊和住院费用，报销比例高。若不幸意外身故或致残，能赔付几十万元，给予经济保障。
- 百万医疗险：解决了看病负担重的问题，住院费用超过一万元，能基本做到 100% 报销，且保障续保可持续 20 年，不受以往理赔和健康变化影响。
- 重疾险：重大疾病导致的收入中断是一个大难题，重疾险能一次性赔付约 30 万元，帮助家庭渡过经济难关，保障生活质量不受影响。
- 定期寿险：防范极端风险，如果不幸身故，赔付几十万元，保证家人生活不至于陷入困境。
整体来说，投入几千元保费，就能换来百万级别的保障，这对大多数家庭来说是一份非常实用和有力的保障方案。
总结
普通家庭最害怕的就是成员罹患大病，一场重病可能耗尽积蓄，甚至背债度日。提前规划保险，则是一种用最小代价转移风险的明智选择。
医保是基础，百万医疗险及时补充大额医疗费，意外险和重疾险应对突发情况，定期寿险保障后顾无忧。这几种保险共同构成了坚实的保障体系。
合理配置保险，不仅让你看病无忧，也让家庭生活更有底气，不必担心突发风险导致的经济压力。
