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人到不惑之年，事业、家庭等方面都有了一定基础，不少 40 岁左右的朋友开始考虑养老金规划。近期收到很多此类咨询，40 岁买什么养老保险最划算？其实这个年纪不仅要考虑养老金，其他可能面临的风险也需关注。那么，40 岁左右怎么买保险最划算？买养老保险之前还有哪些保险要买？下面为大家详细介绍。
40 岁左右，怎么买保险最划算？
年轻时自恃身体好无需保险，随着年龄增长，担心被公司辞退、收入中断，且患大病风险增加，迫切需要保险规避风险。40 岁左右的朋友可考虑配置以下几种保险：
百万医疗险 ：40 岁左右的人购买，一年只需四五百块，很划算。主要解决大额医疗费问题，生病或意外住院，医保报销后，超过 1 万的部分基本可 100% 报销，最高有几百万报销额度。挑选产品时，建议重点关注续保条件，最好选保证续保时间长的，现在最长可做到 20 年保证续保，像太平洋的蓝医保、平安的长相安等产品就很不错，能提前锁定未来 20 年的保障。
意外险 ：这是保险公司理赔最多的险种之一。小到意外摔伤烫伤、猫抓狗咬，大到各种意外事故导致的医疗费都能报销，非常实用。万一不幸伤残或身故，会直接赔一大笔钱，所以保额越高越好，建议 50 万起步。关键是价格便宜，像小蜜蜂 5 号，50 万保额每年只要 100 多块，性价比很高；100 万保额一年也就两百多块，典型的“花小钱、办大事”。
重疾险 ：简单来说，只要得了合同约定的疾病，就会直接赔一大笔钱。40 岁左右的朋友趁现在身体较健康，要抓住这最后的上车机会，毕竟超过五十岁就不划算了。虽然重疾险比医疗险、意外险贵一点，但能弥补生大病期间的收入损失，不至于拖累家人，是必不可少的经典险种。
定期寿险 ：建议家里的独生子女或挣钱的顶梁柱配置，其作用是万一不幸离世，可直接赔一笔钱给家人，保障他们后续生活。40 岁左右的朋友在买养老保险之前，先配置好以上几种保险，避免好不容易攒的养老金因意外全部送进医院。做好这些准备后，再来聊聊 40 岁买什么养老保险最划算。
40 岁买什么养老保险最划算？
目前市面上主流的养老保险有养老年金险和增额终身寿险两种，都属于长期储蓄型保险。这两种产品的具体收益都会在保险合同中写明，收益可锁定终身，投保后不受市场利率波动影响。
年金险前期交一笔保费后，到合同约定年龄可定期领取年金，保终身的年金险活多久领多久，相当于为未来的自己提供一笔终身现金流。增额终身寿险的有效保额以及保单现金价值每年会根据合同约定利率复利递增，有需要用钱时，可将部分现金价值减保取现使用。
相较于增额终身寿险，年金险投保后期收益更高，但资金灵活性不足；增额终身寿险前期现价增长快，资金灵活性更高。至于如何选择，需根据自身实际情况和具体需求决定。
年金险适合人群 ：
对未来有明确规划的人群 ：若投保目的明确，这笔钱就是用来规划养老金，那么年金险很合适，可专款专用，避免提前花掉这笔钱。
对花钱自制力差的人群 ：很多“月光族”没存钱概念，一直没积蓄，可通过年金险进行强制储蓄。
希望拥有长期现金流的人群 ：保终身的年金险，只要被保人生存就能一直领钱，可有效抵御长寿风险。
增额终身寿险适合人群 ：
没有明确用钱规划的人群 ：相较于年金险，增额终身寿险资金灵活性更强，通过减保可满足多样化用钱需求。
对金钱有掌控能力，自制能力强的人群 ：想要提前规划一笔钱，在特定时候拿出来用，比如作为孩子的婚嫁金、教育金等。
有财富传承需求的人群 ：若想在百年之后给后辈留一笔钱，可通过增额终身寿险实现资金的定向传承。
总的来说，若想抵御长寿风险，避免“人活着，钱花完了”的窘境，可考虑养老年金险；若看重资金灵活性或有财富定向传承需求，那么增额终身寿险更合适。
写在最后
总之，养老年金险和增额终身寿险都是安全性高、靠谱、稳健的养老金规划方式。建议大家在买养老保险之前，先给自己和家人配置好上文提到的几款保险，将各种意外、疾病风险保障起来。
