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预期收益可观
不少朋友购买储蓄险时，对大公司情有独钟，尤其是分红险，更看重保险公司实力，期望买到收益可观且分红稳定的产品。近期，招商信诺人寿瑞享传世（分红型）增额寿脱颖而出，成为分红险中的一匹黑马。其预期收益率超 3.6%，保司表现出色，堪称分红险新晋顶流。
瑞享传世由招商信诺人寿承保。不含分红时，保证长期收益率约为 2.2%，低于普通型增额寿。但加上演示分红后，预期收益率约达 3.6%，比普通型增额寿收益上限高 0.6%。其分红方式为保额分红，即每年分红转化为保额，保额增加，现金价值也增多。
假设 30 岁女性投保，每年交 5 万，交 5 年。50 岁时，保证能拿到 33.4 万，若 100% 实现分红，能拿到 42.7 万；70 岁时，保证拿回 54.7 万，预期能拿到 91.7 万，预期分红是保费的 1.48 倍。趸交测算发现，80 岁时，保证收益单利达 4%，预期收益单利近 10%，比国债还香。不过，能否拿到此收益，需结合过往分红实现率和保司整体实力判断。
保司实力强劲
招商信诺人寿的股东是招商银行和信诺集团，均为世界 500 强大企，背景雄厚。该保司 2022 年分红险红利实现率在 100% – 174%，分红表现良好。最近 3 年平均综合投资收益率是 4.40%，偿付能力充足，既能盈利又能承担赔付。所以，招商信诺有能力实现这款产品较高的红利实现率。
资金使用灵活
瑞享传世资金灵活度高，犹豫期后可申请减保，拿出部分现金价值。最快 5 年就能取出所有钱，减保规则宽松且写入条款，未来减保比例等不会变动。若减保影响整体收益，还可考虑保单贷款功能，最高能贷出 80% 的现价，及时还本息则无影响。比如，保单现价 50 万，顶额减保每年只能拿 10 万，保单贷款却能贷出 40 万左右，适合经常资金周转的企业主。
可做“大额存单”平替
瑞享传世有机会成为“大额存单平替”，有机会终身享 3.3% 利率。假设 30 岁女性一次性投入 100 万，从投保第一年末起每年可减保拿出 3.3 万。若红利实现率一直为 0%，可拿钱到 74 岁；红利实现率持续在 50% 时，90 岁已拿 198 万，保单剩余 27.5 万现价，最终可领取至 103 岁；若红利实现率持续 100%，能一辈子每年拿 3.3 万，90 岁不幸身故，已领钱且 100 万本金还可传承给家人。若觉得 100 万投保金额压力大，可依实际情况调整，也能获类似效果。
写在最后
总体而言，瑞享传世（分红型）增额寿值得考虑，预期收益不错、减保规则宽松、有大保司背景，适合规划中长期投资和家庭财富传承。但分红险分红有不确定性，更适合有投资经验的朋友。若无法接受，普通型储蓄险更合适。
