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达尔文 9 号重疾险：性价比突出，优势尽显
去年 7 月底，保险预定利率下调，3.5% 定价的重疾险集体停售。接替产品价格上涨，今年利率形势也不乐观，涨价趋势可能延续。在此情况下，有必要介绍一下达尔文 9 号这款重疾险。它性价比不输给去年的老产品，还有三大隐藏优势，能在当下重疾险中占据领先地位。
达尔文 9 号由瑞华健康承保。其基础保障扎实，重疾、中症、轻症保障全面。有三个特点：一是价格低，只买基础保障，50 万保额保终身，30 年交，男生每年 5255 元，女生每年 4890 元，比同样高性价比的超级玛丽 10 号每年便宜 130 多元，是目前重疾险的低价。若预定利率再度下调，重疾险可能涨价，未来一两年达尔文 9 号可能仍有价格优势。二是 70 岁左右可拿回保费。很多人担心重疾险没理赔保费就浪费，买达尔文 9 号不用担心。以 30 岁男生为例，67 岁时现金价值高于保费，持续到 84 岁，之后现金价值逐渐减少，90 岁时为 14.5 万，100 岁时为 11.9 万。女生购买现金价值稍低，最高能拿回总保费的 97% 左右。若觉得重疾险用不上，退保拿回十几万也是一种选择，但退保会失去保障，不要轻易退保。其他终身重疾险大多也有类似情况。三是获赔概率更大。早前重疾险重疾赔过合同就终止，未赔的轻中症保障也失效。今年的重疾险升级为重疾理赔后还能理赔轻中症，但有分组限制，同组轻中症不能再赔。而达尔文 9 号是首款也是目前唯一一款重疾理赔后仍能理赔同组轻中症的产品。比如先得重疾“较重急性心肌梗死”，再得轻症“较轻急性心肌梗死”或者植入心脏支架，达尔文 9 号可以赔，其他产品则不行。还有先得严重脑中风后遗症，再得轻度脑中风后遗症、先得癌症，再得原位癌等情况。
不过，达尔文 9 号在年龄、职业甚至投保地区上有保额限制。超过 40 岁，最高只能买 40 万；家庭主妇、5 至 6 类职业，最高只能买 30 万；黑龙江、吉林省最高只能买 10 万。10 月 9 日以后，最高能买 60 万保额会降到 50 万，5 至 6 类职业不能再买。想要高保额的或 5 至 6 类职业的要早点下手。它只能保终身，好处是一辈子有保障，老年不慌，退保能拿回更多钱，但预算低的话只能买到 20 至 30 万保额，可能不够用。这时更推荐能保到 70 岁的超级玛丽 10 号，或者能保到 60 岁的达尔文 8 号（定期版），2 至 3 千就能买到 50 万。总的来说，想选终身重疾险，达尔文 9 号值得考虑。
达尔文 9 号有三种“极致性价比”买法。对于新晋打工人，以 25 岁为例，刚工作一两年积蓄不多，可选择基础保障，30 万保额，30 年交，男 2712 元 / 年，女 2553 元 / 年。保额不用太高，年龄越小买重疾险越便宜，25 岁选保终身的比 30 岁再买每年便宜 400 多。对于家庭顶梁柱（低预算），以 30 岁为例，若预算不多，可选择基础保障 +60 岁前额外赔，30 万保额，30 年交，男 3945 元 / 年，女 3756 元 / 年。这种买法在赚钱时期保额充足，重疾有 54 万，老了也有 30 万兜底。价格每年 4000 不到，每天 11 块钱，普通家庭能买得起。60 岁前额外赔的保障很有价值，相比较于超级玛丽 10 号，同样有“重疾额外赔 80%+ 中症额外赔 30%”，还多了“轻症额外赔 20%”，整体价格更便宜。而重疾之外的高发疾病往往划分到轻症里面，像“恶性肿瘤 - 轻度”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”3 大轻症几乎占到理赔的一半以上。对于家庭顶梁柱（预算充足），以 30 岁为例，预算足够可一次性买高保额，如 50 至 60 万，选择基础保障，50 万保额，30 年交，男 5255 元 / 年，女 4890 元 / 年。这样老年有充足保障，有治疗选择权，不拖累子女。从 6 月 1 日起，附加 60 岁前额外赔不能 30 年交了，以“30 岁男生、50 万保额，附加 60 岁前额外赔”为例，换成 20 年交每年保费从 6575 飙升到 8680，压力陡增；换成 35 年交每年要 6440 元，只便宜 135 元，总保费却多了 2.8 万，即便考虑货币时间价值，按 3% 的利率折现保费，35 年交时总保费也多了近 1 万元，不划算，所以想买得趁早。
想买达尔文 9 号得先过健康告这关。最近达尔文 9 号调整了健康告知，更加宽松。体检异常更容易通过，“随诊、复检或进一步检查”被调整成“并被医生建议门诊就诊、住院、手术或进一步检查”，误伤率大大降低；新增多个例外事项，轻 / 中度脂肪肝（腹部 B 超仅提示为轻中度脂肪肝且肝功正常）、手足口病（非重症）等等。另外，肺结节、乙肝小三阳也有机会正常买，非常宽松。如果拿不准能不能买，可以预约专业顾问 1v1 咨询。
