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近年来，分红险在储蓄险领域渐成主流，众多有理财需求者将其纳入考量范围。然而，不少人仍持观望态度，对分红保险的可靠性心存疑虑。毕竟，分红保险收益并不确定。接下来，我们就深入分析一下分红保险是否可靠，并为大家分享哪款分红保险值得购买。
一、分红保险可靠吗？
大家都明白，分红险收益由保底收益与分红构成。保底部分能确保百分百到手，而分红数额则取决于保险公司投资盈利状况。先来看看保险公司盈利时，会分给我们多少。《分红保险精算规定》第十六条对此有明确规定，只要保险公司投资获利，就必须给我们分红，且不能故意少分，最低要分可分配盈余的 70%。今年 3 月财联社传出消息，监管为降低金融风险，限定少部分险企分红收益最高不超 3.1%。不过，正式规定效力更高，应以《分红保险精算规定》为准。若保险公司整体负债成本在合理范围，产品投资效益好时，大概率不会限制分红水平。
那要是保险公司投资亏损，我们还会有分红吗？首先要清楚，分红险账户独立核算，收益不与保险公司其他业务混同，即便其他业务亏损，也不影响分红收益。分红险账户资金用于投资各类资产，投资范围广泛。但整体投资策略偏保守，一般以低风险资产如债券等为主，权益类资产有固定比例限制，这样即便高收益产品亏损，收益也不会大幅波动。其次，分红险有独特的投资平滑机制。简单说，就是保险公司在投资收益极佳的年份，会将部分收益盈余存入“分红特别储备”账户。至于存入金额，会经外部审计机构审核。若后续投资收益不佳，就拿出之前存入的钱用于分红。如此一来，即便保险公司投资失利，我们仍可能获得分红，且每年分红收益波动较小。
二、分红保险哪款好？
为方便大家对比，我们整理了三款综合表现出色的产品，并以“30 岁女性，5 年交，每年 5 万”为例，测算具体收益。这三家公司近 3 年综合投资收益率在 2% – 5% 之间，近一年分红实现率基本在 100% 及以上。虽过去不能代表未来，但能看出这三家保险公司投资能力较强，未来实现演示分红概率较高。
那这三款产品如何选择呢？若追求高收益，可考虑京福宏裕终身寿险（分红型）。综合保底收益与分红收益，其表现最佳，60 岁时 IRR 可达 3.59%。京福宏裕（分红型）由北京人寿推出，属于寿险，有效保额每年 2.5% 递增，分红领取形式灵活。
福满佳终身寿险（分红型）收益也不错，是大公司产品，可选交费年限较多，但起投门槛略高，趸交需 10 万起。福满佳（分红型）由中英人寿出品，同样是寿险，有效保额每年 2.5% 递增，有多种红利领取方式。
若目前预算有限，可考虑悦享盈佳（分红型）。虽收益不如前两款，但 5000 元即可起投，门槛较低。悦享盈佳（分红型）由中邮保险承保，为寿险，有效保额每年 2.5% 递增，采用保额分红。
三、写在最后
如今，想找一种毫无风险的获利方式实属不易。近几年，国债、存款等无风险利率产品利率不断下降。在此情形下，分红保险不失为一个不错选择，有需求的朋友可予以考虑。
