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近期，保险领域备受瞩目的事件当属金玉满堂的下架，这一消息几乎刷屏了所有关注保险的人群。然而，即将下架的优质产品并非只有金玉满堂，小状元教育金同样引起了广泛关注。据招商仁和人寿通知，小状元教育金将于 10 月 10 日 24 时正式下架。这不禁让人产生疑问，为何卖得好好的产品要下架？它究竟值不值得购买？与金玉满堂相比，谁更适合为孩子储备教育金？接下来，我们将深入探讨这三个问题。
一、小状元教育金下架原因剖析
小状元教育金是市面上为数不多的预定利率为 4.025% 的年金险产品。在 2019 年之前，根据保监会规定，普通型养老年金或保险期间为 10 年及以上的其他普通年金，预定利率可在 3.5% 基础上上浮 15%，即最高可达 4.025%。但在 2019 年，银保监会叫停了预定利率 4.025% 的年金产品，并将年金险责任准备金评估利率上限下调至 3.5%，这标志着年金险 4.025% 利率时代的终结。小状元教育金之所以仍能保持 4.025% 的预定利率，是因为招商仁和早在 2018 年就已完成备案审批，今年才正式上线。在利率下行的大环境下，能顶住监管压力上线，该保险公司的实力可见一斑。至于 10 月 10 日下架是否因监管压力，目前尚无定论。那么，我们是否应该抓住这最后的机会，入手这款硕果仅存的高预定利率教育金呢？这就需要进一步了解小状元教育金的产品表现。
二、小状元教育金深度解析
小状元教育金采用较为传统的教育金形式。在孩子 18 岁至 21 岁期间，连续 4 年每年领取一笔钱，21 岁时一次性返还剩余满期金，主要用于解决孩子大学期间的费用问题。这款产品具有诸多突出优势：
（一）现金价值增长迅速，收益表现出色
以 0 岁女宝趸交 10 万为例，在投保第 3 年，现金价值就超过已缴保费，开始产生收益。孩子 18 岁时可领取生存教育金，每年 10746 元，至 21 岁大学毕业时，一次性领取 18.2 万满期金。一次性投入 10 万，无需额外操作，共可领回 21.49 万。21 岁时，IRR 高达 3.77%，折合成单利为 5.56%，远高于银行存款收益。
（二）加保灵活便捷
虽缴费方式仅支持趸交，但小状元教育金加保极为灵活。在孩子 14 周岁之前，可随时加保，每次加保金额最低 1 元。可采用定投或随手投方式，有闲钱时随时加钱。例如，从投保后第二年 5 月 1 日起，至孩子 13 岁，每月定投 2000 元，每年加保 2.4 万。孩子 18 岁时，连续 3 年每年可领取 3.69 万；21 岁时，一次性领取 62.75 万，可用于孩子继续深造或创业。这种方式能分散资金压力，适合手头资金不充裕但有稳定收入的家长。
（三）保险公司实力雄厚
小状元教育金由招商仁和人寿承保。招商仁和来头不小，由三大央企控股，背靠招商局、中国移动和中国航信，注册资本高达 65.99 亿元。仅招商局，其前身轮船招商局由李鸿章于 1872 年创办，历史悠久。招商仁和的偿付能力表现优秀，满足银保监会综合偿付能力充足率≥100%、核心偿付能力充足率≥50%、风险评级在 B 级以上的要求，保司实力可靠。
三、小状元教育金与金玉满堂对比
同为教育金产品，小状元教育金和金玉满堂各有特点。
（一）现金价值增长速度对比
前期小状元教育金现金价值增长极快，第 3 年就超过已缴保费，而金玉满堂需到第 7 年才超过。若前 3 年退保，小状元教育金不亏钱，金玉满堂则会有损失，此方面小状元教育金占优。
（二）灵活性对比
小状元教育金只能在 18 至 21 岁固定领钱，其他时间需退保领取。金玉满堂则可通过减保方式领钱，第 7 年现金价值超过已交保费后，按需减保，剩余部分继续复利增值，灵活性上金玉满堂更胜一筹。
（三）领取金额对比
同样投入 10 万元，孩子 21 岁时，小状元教育金累计可领取 21.49 万，金玉满堂现金价值为 20.46 万，略低于小状元教育金。但金玉满堂长期复利增值优势明显，中途需用钱可随时减保，剩余资金继续增值。如 30 岁时，金玉满堂账户价值变为 27.89 万；60 岁时，增至 78.25 万；80 岁时，可达 155.64 万。
综上所述，小状元教育金和金玉满堂产品形态不同，各有优劣。若个人纪律性不强，希望确保孩子大学阶段有固定资金可取，推荐小状元教育金；若追求用钱更灵活，孩子大学及其他急需时都能领钱，金玉满堂更为合适。需要着重提醒的是，小状元教育金将于 10 月 10 日 24 时下架，家长们需抓紧时间做出决策。
