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多数人买百万医疗险会优先选医保版，因其价格便宜。但需注意，若买有医保版却未先报医保，报销比例会降低。比如张女士亲戚，医保内抗癌药因医院要求去外面买，回医保地报销麻烦，特药申请获批时间长，病情等不及，只能先自费几万买药，这部分费用医保未报销。所以张女士希望保险少受医保报销限制，治疗费能直接通过保险报销。
能解决大额医疗费的主要是百万医疗险，买贵些的“无医保版”，住院费用和指定抗癌药品无需先报医保就能全额报销。在选择无医保版本前，要弄清楚两个问题。
无医保版与有医保版的区别
购买百万医疗险时会选择是否有医保，两者区别如下：无医保版本价格较贵，报销时不用经医保就能 100% 报销，多数产品自带 100 多种外购药保障，去医院外买指定医保内药品，未经医保也能 100% 报销；有医保版本价格便宜，医保报销后可 100% 报销，若属医保内费用但未用医保报销，只能报 60% 左右。两者保障一样，主要区别在于是否先经医保报销。买无医保版本虽价格贵些，但报销更方便。
买了无医保版百万医疗险，还要买医保吗？
即使买了无医保版本的百万医疗险，仍建议买医保。医保报销比例虽比百万医疗险低，但报销范围更广，普通门诊能报，百万医疗不保的既往病和一些除外情况，医保也正常保障。若想报百万医疗险更便捷，可选择无医保版。综合考虑后，张女士一家是个体户，医保在老家报销不便，决定买无医保版本的百万医疗险。除百万医疗险外，还给他们配齐了全面保障。
人均 4 千配齐保障，重疾险保一辈子
张女士希望一家人的重疾险都能保障一辈子。因报销不受医保限制，医疗险选无医保版本会贵些；若当地医保报销流程方便，可考虑有医保版。这套方案保障全面、性价比高。百万医疗险可报销意外和疾病住院医疗费，最高能报几百万，选无医保版本看病不经过医保也能 100% 报销，拿指定医保内抗癌外购药不受医保限制；意外险可解决意外门诊、住院治疗费，小孩意外险不报医保能 100% 报销，大人产品需先报医保才能 100% 报销，否则按 80% 报；重疾险一家人都保一辈子，确诊大病按保额赔钱，与百万医疗险不冲突；定期寿险适合有收入成年人配置，万一不幸因意外或疾病去世，按保额赔钱给家人，保证孩子基本生活。
写在最后
有时会有朋友问有医保了还需买保险吗？其实医保并非万能，有保障范围和报销比例规定，很多费用需自己承担。保险的意义在于弥补医保不足，让我们有面对未知风险的底气。
