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在健康保险领域，百万医疗险无疑是最受欢迎的产品之一。尽管它在中国市场仅存在了不到十年，但其保障范围不断扩大，续保条件也逐步优化。然而，近年来关于它的质疑声逐渐增多，尤其是在 DRG 政策实施后，不少人开始怀疑它是否还能继续发挥作用。
那么，百万医疗险到底发生了什么？它的未来又将走向何方？是降价、升级还是停售、涨价？对于消费者而言，是否还有必要购买这款产品？本文将带您回顾百万医疗险的前世今生，并探讨它的未来发展。
横空出世
2016 年 8 月，一家成立仅三年的保险公司推出了名为“尊享 e 生”的医疗险产品。这款产品的价格仅为百元出头，却能报销高达 100 万元的大病费用，甚至癌症保额翻倍。当时，“看病贵”仍是主要矛盾，这款产品迅速走红，2016 年也因此被称为百万医疗险的“元年”。与此同时，深蓝保也开始运营，专注于保险测评。
当时的百万医疗险保障非常有限，仅有住院医疗部分。而如今，这些产品已经涵盖了住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊、外购药等多种保障，并且还提供各种增值服务。可以说，百万医疗险经历了翻天覆地的变化。
在这一阶段，市场上出现了许多热门产品，如平安 e 生保、太平超 e 保、泰康爱健康等。直到 2018 年，好医保·长期医疗（6 年）的推出打破了市场格局，成为新的领头羊。
免费的骗局
2020 年前后，一些平台频繁出现“首月 0 元”的保险广告，吸引了不少用户点击领取。然而，几个月后，很多用户发现自己被扣款数百元，想要退保却无从下手。更有甚者，在出险时因未如实告知而被拒赔。
这种现象背后，是一些产品隐藏了复杂的健康告知条款，消费者在不经意间就同意了相关条款，导致后续理赔困难。监管随后介入，要求健康告知必须以弹窗形式展示，确保消费者知情。
除了“首月 0 元”，另一大套路是“终身保证续保”。实际上，很多产品并非真正意义上的终身保证续保，而是通过模糊的条款让消费者误以为可以一直续保。2021 年，监管对此类误导行为进行了严厉批评，并要求相关产品在规定时间内停售。
突破 6 年
从“终身保证续保”的销售误导中可以看出，消费者对长期保证续保产品的需求十分强烈。然而，早期的百万医疗险最长也只能保证续保 6 年。为什么保险公司不愿意推出更长的产品呢？原因在于风险控制。
根据旧《健康保险管理办法》的规定，保证续保意味着不能调整费率，这在医疗通胀逐年上升的情况下，保险公司承担的风险极大。因此，很长一段时间内，保险公司都不敢轻易推出长期保证续保产品。
2020 年，监管发布了相关政策，允许长期医疗险在一定条件下调整费率。这为保险公司提供了更大的灵活性，也促使他们开始探索新的产品设计。
2020 年 8 月，太平洋人寿推出了首款费率可调的长期医疗险——安享百万，虽然产品设计上存在一定缺陷，但它标志着百万医疗险进入了一个新的发展阶段。
低价低赔
目前，百万医疗险的价格差异较大，年轻人相对便宜，而中老年人则价格偏高。但实际上，许多公司的保费仍有下降空间。监管要求保险公司定期公布短期健康险的赔付率，数据显示，行业赔付率中位数仅为 39%，这意味着仍有降价潜力。
对于长期健康险，虽然没有强制要求公布赔付率，但费率调整规则明确指出，只有当赔付率达到 85% 以上时才能上调。目前来看，大多数长期医疗险尚未达到这一标准，因此短期内可能不会大幅涨价。
此外，医保局也多次提到要提高商业健康保险的赔付水平，推动商保公司优化产品结构。未来，百万医疗险可能会在保障责任上进一步升级，例如增加普通门急诊、降低免赔额等。
巴掌与甜枣
过去几年，百万医疗险之所以能够快速崛起，与“看病贵”的社会背景密切相关。然而，随着公立医院药品集采制度的推广和 DRG 付费方式的实施，治疗成本大幅下降，看病贵的问题不再突出。
与此同时，人们对医疗服务的质量要求越来越高，希望有更多的选择权。然而，百万医疗险主要覆盖公立医院普通部的费用，无法满足这部分需求。这也让一些人认为，DRG 改革可能会削弱百万医疗险的价值。
不过，百万医疗险也在积极应对变化。例如，尊享 e 生 2025 新增了普通外购药报销功能，并扩展了私立医院的报销范围，提升了产品的竞争力。其他公司也纷纷跟进，推出更具吸引力的产品。
2 万亿目标
2020 年，原银保监会等 13 个部门联合发布文件，提出到 2025 年商业健康保险市场规模超过 2 万亿元的目标。尽管这一目标目前看来仍有一定距离，但可以看出国家对健康险发展的高度重视。
未来，百万医疗险的发展将面临更多挑战。一方面，需要解决高龄、有健康异常人群的投保问题；另一方面，中高端医疗险的市场需求也在增长。此外，增值服务将成为产品差异化的重要方向。
命运之战
从短期来看，百万医疗险依然处于上升期。但从长远来看，它将面临一个终极挑战：人性。正如美国 Prudential 公司曾推出的医疗险一样，最终因保费上涨过快而走向衰落。
目前，百万医疗险的赔付率还不高，价格变动也不明显，但已有部分客户出现选择性退保的情况。未来，如果保费持续上涨，消费者的接受度可能会受到影响。
此外，一年期不保证续保的产品在控费方面更加灵活，可以通过调整免赔额等方式降低赔付率。而保证续保的产品则受限较多，控费手段有限。
写在最后
回顾这九年多的发展历程，百万医疗险从最初的简单保障，逐步演变为涵盖多种服务的综合型产品。它不仅保障范围扩大，续保条件也更加完善，甚至开始接纳更多有健康问题的人群。
尽管百万医疗险仍有许多不足之处，但它仍然是普通人对抗大病风险的重要工具。未来，随着政策和技术的进步，它将继续升级，为更多人提供更好的保障。
