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又到一年开学季，家长们对教育金的关注度再次升温。教育金作为一种专为孩子教育设计的财务工具，能够帮助家庭提前规划未来的教育支出。然而，是否应该购买教育金，仍是一个需要仔细考量的问题。
教育金是否值得购买取决于个人的财务状况和需求。首先，你需要明确何时需要这笔资金以及所需金额。教育金产品通常设定有不同的领取时间，例如，如果你的孩子已经接近青春期，选择一款需等待十年以上的教育金显然不符合实际需求。此外，每年用于教育金的投入应量力而行，避免因中途放弃导致经济损失。
如何挑选合适的教育金
市面上的教育金产品种类繁多，其中纯年金险和年金险 + 万能险组合是最常见的两种类型。对于纯年金险而言，其收益水平直接决定了产品的吸引力。一般来说，内部收益率（IRR）达到 3.5%-4% 的产品已经具备较高的性价比。
而年金险 + 万能险组合则更加复杂，这类产品的收益主要依赖于万能账户的表现。挑选时需重点关注万能险的结算利率、保底利率以及相关限制条款。结算利率越高越好，但保底利率同样重要，因为它代表了最低收益保障。同时，尽量选择转入转出费用较低的产品，以便提高资金使用的灵活性。
案例分析：李女士的家庭教育金规划
李女士夫妻收入稳定，年收入约 20 万元，家庭存款超过 20 万元。他们希望每年拿出 2 - 3 万元作为孩子的教育储备，但又不想给当前生活带来太大负担。基于此背景，我们为其推荐了国联人寿的康乾 1 号·益利多增额终身寿险。
该产品采用 10 年分期付款的方式，每年缴费 2 万元，总计 20 万元。康乾 1 号·益利多的最大优势在于其高收益率，尤其适合用于长期储蓄型投资。具体规划如下：
在孩子 15 岁时开始减保，每年领取 2 万元作为高中学费；待孩子 18 岁进入大学后，每年再领取 5 万元作为大学学费。至孩子 21 岁时，累计领取金额达 26 万元，账户剩余 7.2 万元。若此时选择退保，则总收益可达 33.2 万元，折合年化收益率约为 3.48%。尽管如此，我们并不建议立即退保，因为长期复利带来的潜在收益远超短期回报。
这一方案的优势显而易见：一方面，分期付款减轻了家庭的经济压力；另一方面，增额终身寿险的灵活性使得资金可以继续积累，成为父母未来的养老补充。
值得注意的是，上述方案仅为示例，实际操作中可以根据个人偏好调整缴费年限、领取时间和金额。无论采取何种形式，合理的教育金规划都需要结合家庭的具体情况来制定。
综上所述，教育金是否必要取决于家庭的实际需求。如果你具备一定的储蓄能力，并希望为孩子的教育提供坚实保障，那么选择一款适合自己的教育金产品无疑是明智之举。
