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在当前利率持续走低的背景下，许多传统的理财方式如银行存款和国债，收益逐渐变得有限。于是，越来越多的人开始关注一些既安全又能带来持续收益的保险产品——特别是增额终身寿险，它不仅提供终身保障，还能随着时间的推移逐步增加现金价值，成为一个不错的理财选择。但不少朋友在选购时还是感到困惑：到底该怎么挑选合适的增额终身寿险呢？今天我们就来详细解答这个问题，并为大家推荐 2024 年的优质产品。
增额终身寿险怎么选？
首先要知道，增额终身寿险的保费通常比较高，而且如果在现金价值还没有超过已交保费前就退保，可能会有一定的亏损。因此，产品的选择尤为重要，从以下几个方面着手会更稳妥：
一、缴费方式
目前市场上的增额终身寿险主要有两种缴费方式：趸交和期缴。根据自己的实际经济状况选择适合的方式至关重要。如果收入稳定但不旺，建议选择期缴，把总保费分摊到较长时间内缴纳，比如最长可以支持 20 年的分期缴费。这样每年的保费负担相对减轻，经济压力也会更小。如果经济条件允许且希望提前缴清，趸交一次性支付会更加省心。
二、保单权益
在选择保险产品时，要特别关注以下几项权益：
- 减保： 允许提前用现金价值部分取现，未取部分还能继续增值。建议在减保时，单次减保不超过投保时基本保额的 20%，以保障整体保障和收益的平衡。
- 加保： 部分产品支持加保，可以在未来扩充保障内容，提升收益。优先考虑支持加保的保险方案。
- 保单贷款： 大多数增额终身寿险允许抵押贷款，最高可贷到现金价值的 80%，有效利用额度最多不超过 6 个月。
三、收益回报
增额终身寿险的最大吸引点在于其递增的现金价值。与普通终身寿险相比，增额端在收益上有明显优势。哈，虽说收益最高大约在 3% 左右，但在合理选取产品的基础上，还是可以实现较为稳健的增值。有兴趣的朋友应优先考虑那些收益潜力更高的产品。
四、用钱的时机
不同产品在不同阶段的现金价值增速也不同。你需要根据自己的需求，选择合适的产品：
- 如果未来打算用作养老金储备，建议选择那些后期现金价值增长快的产品，收益可能会更明显。
- 如果主要用作子女教育金，适合在投保前期选择现金价值增长较快的方案。
了解这些原则后，很多朋友会关心：目前市面上有哪些值得买的增额终身寿险呢？下面我们就来推荐几款 2024 年的优质产品。
二、2024 增额终身寿险推荐
以下根据“30 岁女性，5 年缴费，每年缴纳 5 万元”的假设测算了几款产品的预期收益，供大家参考：
推荐一：鑫玺越
来自海保人寿的一款产品，具有每年 3% 的有效保额递增，还可以搭配万能账户。整体表现亮眼，长期收益能达到 2.94% 左右，适合追求较高收益的朋友。
推荐二：康乾 6 号·瑞祥人生
富德生命人寿的产品，年收益大多超 2.9%。男性投保者可能略高一点。起投门槛低，2000 元即可入手，非常适合刚起步的投资者，资金虽少，但长远来看也能积少成多，甚至实现终身增值。
推荐三：星盈家（虎啸版）
如果你更看重综合表现，这款复星保德信人寿的产品值得考虑。它的收益稳健，减保灵活，每年可以减掉最多 20% 的保额。除此之外，还支持对接养老社区、万能账户，甚至隔代投保，满足不同家庭和个人的多样化需求。
三、总结建议
在考虑购买增额终身寿险前，建议先为自己和家人配置好基础保障，比如重疾险、医疗险、意外险以及定期寿险。记住，** 先保障，后理财 **，这样能防止突发事件把存款吞没。追加保障后，再考虑增值理财产品，才能实现稳健而长远的财务目标。
总之，选择增额终身寿险需要结合自身的财务状况、保障需求和未来规划。市场上产品众多，理性比较之后再下手，才会找到最适合自己的那一款。希望这份指南能够帮你理清思路，做出明智的选择！
