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三套保险方案吐槽
在保险咨询中，常能遇到各种配置方案。今天就来吐槽一下我身边朋友遭遇的三套保险方案，真的是一套比一套离谱。
第一份方案：重疾保额 50 万，附加两全险 50 万，这两项主要支出合计 7500 元。意外险保额 1 万，医疗险保额 220 万，共计年交保费 8657 元。
第二份方案：重疾险保额 50 万；附加意外险保额 1 万 + 5 万；附加住院医疗险保额 1 万，共计年交保费 7014 元。
第三份方案：重疾险保额 100 万，附加定期寿险 20 万，附加重大疾病保险保额 1 万；附加 2 款意外险，其中身故 / 伤残保额 5 万，共计年交保费 1.3 万。
保费支出不合理
这三套方案，最便宜的 7 千，最贵的 1.3 万。对于一个家庭年收入仅 20 万，且上有老、下有小的三口之家而言，显然不合理。一般来说，家庭配置保障类产品的费用，占年收入的 5% – 10% 较为合理。若超过 10%，可能影响日常生活质量，缴费中断风险也大；低于 5%，保额和保障全面性会受影响。按照此思路，年收入 20 万的家庭，保费预算应在 1 – 2 万之间。7 千的方案若还有可取之处，那 1.3 万的方案就毫无可取之处了。保险配置常说“先大人，后小孩”，1.3 万即便按 2 万最高预算，大人只剩 7 千，严重挤兑了大人的保费。我曾做过小孩的保障方案，保障充足的情况下，一年保费仅需 2997 元。
给小孩购买定期寿险
第三套方案中给小孩买定期寿险是最离谱的。寿险主要分定期寿险和终身寿险两类。定期寿险有保障期限，特点是保费低、保额高，适合上有老、下有小，有房贷车贷的上班族；终身寿险保一辈子，适合手头宽裕、想给家人留钱的朋友。寿险最大作用是即便人提前离世，也能帮完成未尽责任。但小孩不承担家庭经济责任，国家还规定了未成年人身故限额：0 – 9 岁周岁，保额不得超过 20 万元；10 – 18 周岁，保额不得超过 50 万元。所以，小孩根本不需要寿险。
给小孩购买防癌医疗险
朋友想给孩子配置保证续保的百万医疗险，业务员却推荐了一款续保条件好、保证续保到 100 周岁的防癌医疗险。防癌医疗险可视为瘦身版百万医疗险，只报销癌症相关治疗费用，通常给因健康问题无法承保百万医疗险的人群及老人。孩子能买百万医疗险时，单纯为保证续保买防癌医疗险就舍本逐末了。
引导客户不用如实告知
朋友如实告知孩子是早产儿，业务员却称“如果填早产，我怕直接延期”。像慧馨安 2022 针对早产儿核保相对宽松，问询未满 3 周岁后还会问询是否满 6 个月，儿保资料无异常可直接正常投保。业务员说害怕延期，说明知道客户情况大概率会被延期，未来有理赔风险，却依然引导客户不如实告知，这违背了从业准则，背后可能是业绩考核和竞争压力所致，尤其是刚入行的业务员，为开单不择手段。如实告知很重要，虽如实告知≠全部告知，没被询问可不告知，但已被问到，合格的保险从业者应引导客户如实告知，而非钻空子让客户未来理赔困难。
作为父母都想给孩子最好的保险，但普通家庭没必要追求一步到位。买保险是个不断优化的过程，适合自己情况的才是最好的。希望大家通过今天的文章学会简单的保险配置方案。
