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二三十岁刚工作，收入有限，该买哪种保险来解决刚需问题呢？有这种保险意识就已经很棒了！但这个年纪很多人积蓄不足，买保险可得自己做好功课，别被销售坑了。今天就告诉你三种越穷越该买的保险，是咱们年轻人的刚需，还教你几千预算也能搞定一套全面的产品方案。
一、百万医疗险
百万医疗险主要报销住院医疗费，经医保报销后，超过 1 万的部分基本能全报。有人觉得自己年轻身体好，不需要医疗险。可公司有位同事因工作压力和作息不规律，查出胆囊炎手术，这场大病花了不少钱还身心疲惫。为避免生病没钱治，建议大家买百万医疗险，30 岁左右每年保费 200 多，就能有上百万保额，杠杆超高，还有产品支持提前垫付医疗费。市面上产品良莠不齐，测评了 710 款后整理出精华表格，照着买不易踩坑。
如果身体健康追求保障全面，可买平安的心医保（计划二）和太平洋的蓝医保，都能保证续保 20 年，保障范围内外购药 100% 报销，二三十岁买每年 200 左右很划算。蓝医保 8 月 3 日 – 9 月 30 日有限时活动，56 – 60 岁成员有机会直接买或智能核保，不用强制走人工核保。看重就医体验且预算充足，就买臻爱无忧特需版，6 年保证续保，能报销多种医院医疗费用，还可自由选 0 – 2 万免赔额，价格划算。好医保旗舰版普通疾病保证续保 20 年，癌症和 11 种心血管疾病保一辈子，但痔疮、椎间盘突出等治疗除外。
二、意外险
意外险极其便宜又实用，小到走路玩手机摔伤、被猫抓狗咬，大到意外事故医疗费都能报销，不幸伤残或身故还能获一大笔赔偿。价格便宜，50 万保额每年 100 多就能买到保障全面的产品。对比 503 款意外险后筛选出 3 款优秀产品。
追求保障全面且想报销私立医院，首选大护甲 6 号旗舰版，由人保财险承保，就医报销范围广，性价比高，50 万保额每年 150 元。小蜜蜂 5 号保障好，航空保额最高，还有宠物致伤瘢痕修复、救护车费用、骨折保险金等特色保障。已结婚的可考虑大护甲 5 号（夫妻版），100 万保额至尊版每年保费加起来 566 元，比一人单独买便宜。这两种保险价格加起来最少 400 块就能搞定，配置好后疾病和意外风险基本无忧。
三、重疾险
收入不错的话，建议考虑重疾险。得了合同约定疾病，符合要求会直接赔一大笔钱，可自由支配，能解决生病后的生活开销问题。二三十岁工作时间短、积蓄少，万一得大病，重疾险赔的钱能弥补收入损失，安心休养。挑对产品几千块就能搞定，普通人买纯保障型消费型重疾险就行。30 岁左右，买 50 万保额保到 70 岁（30 年缴费），一年三千出头。严格筛选 6 款产品后给出测评结论。
想保到 70 岁，首选超级玛丽 11 号，基础保障全面，对癌症保障更充足，价格有优势，30 岁买 50 万保额保到 70 岁每年 3000 多，60 岁前额外赔为可选责任，预算充足可选择，保障更完善。想一步到位保终身，超级玛丽 11 号、达尔文 9 号都是不错选择。有癌症家族史且看重癌症保障的，优先考虑超级玛丽 11 号，先得轻度或原位癌再得重度癌症可多赔 50 万。只想买大公司产品的，选人保 i 无忧 2.0（A 款），价格高些，适合身体有异常的朋友，投保要求宽松，未手术的肺结节等也有机会正常承保。手头紧的话，保到 60 岁的达尔文 8 号（定期版）值得入手，30 岁成人每年 2500 不到就能买 50 万保额，是长期重疾险的低价产品。
四、如何实操搭配保障全面的方案？
最近给客户陈先生配了个性价比高的方案，3000 多就能搞定且保障全面，每月折算 300 多。
百万医疗险选太平洋的蓝医保，大公司出品安心，能转移医疗费风险，生病住院花费超 1 万部分符合条件最高报销 100%，还能保证续保 20 年。意外险选大护甲 6 号旗舰版（尊贵版），人保出品，自带 30 万保额猝死保障，意外医疗保额 5 万、不限社保，150 块性价比高。重疾险选热门爆款超级玛丽 11 号，基础保障全面，保到 70 岁，分 30 年交，50 万保额每年 3000 多，性价比高。因陈先生预算紧张未结婚，暂未配置定期寿险。已婚有娃的可再搭配一份定寿，万一不幸身故或全残能赔一大笔钱保障家人生活开支。这样 30 岁男性一年保费 3862 元，保障齐全又划算。但每个人情况不同，适合产品可能不一样，有身体异常需专业协助投保可咨询。
五、写在最后
人生无常，疾病和意外不知何时降临。穷人收入低、储蓄少，抵御风险能力弱，更应提前规划保障，从容面对意外、疾病甚至死亡，避免借钱治病或众筹。保险不是有钱人的专利，穷人预算少也有高性价比买法，如本文分享的方案，每月 300 多就能换来安全感。
