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预定利率 3% 的增额寿最晚 8 月 31 日将全部下架停售。手里有闲钱的人可能会在此前考虑配置增额寿用于长期稳健理财。然而，很多人首次购买增额寿，容易忽略一些重要问题，比如买了之后要用钱怎么办，何时用钱收益更高，如何选用钱更宽松的产品等。下面就来聊聊大家常问的增额终身寿“用钱”问题。
一、常见问题共有 9 个
1. 买了增额寿，以后要用钱怎么办？
一般来说，根据用钱需求有 3 种操作。保单贷款：若只是短期周转，可贷出保单最高 80% 的现金价值，用完归还，不影响保单增值。退保：能取出账户所有钱，但保单结束。减保：只取部分使用，不用归还，剩余钱继续增值。3 种操作中，“减保”在很多场景更适用，但更复杂，接下来逐一分析。
2. 什么是减保？减保的钱归谁？
减保是申请减少基本保险金额，保险公司将对应现金价值给我们。实际操作时，告知保险公司想拿的金额，他们会折算并扣除相应现金价值给投保人。减保出来的钱只能给保单投保人，只有投保人能操作减保、退保。比如太太给先生买增额终身寿，身故受益人是孩子，减保只能由太太操作，钱也给到太太名下。另外，减保有限额问题，目前产品主要有 4 种限额条款。
3. 减保规则竟然有 4 种？到底哪种更宽松？
市面上主要有 4 种减保条款。模拟 4 种规则的减保情况，以 30 岁女性趸交 100 万，50 岁起每隔 10 年按当年最高额度减保为例，宽松程度为 A>B>C>D。可以把增额寿想象成会长大的猪仔来理解不同规则。A 种规则每次可卖 1 头猪；B 种规则每次卖当前 20% 的猪；C 种规则每次拿固定比例买猪钱对应的 20%；D 种规则第一次拿一定比例，之后每次减保拿剩下的 20%。不同规则差异较大，在意用钱灵活性，投保前要注意产品减保规则。有的保单没有“减保条款”，继续看相关情况。
4. 为什么我的保单没写“减保”，只有“减额交清”，是一个意思吗？
“减额交清”与减保用钱无关，是不想再交钱，保障相应减少。比如分期买房中途不想交钱，可协商减少面积。部分产品减保规则写在其他文件，可咨询保险公司确认。
5. 减保没有写进条款的产品靠谱吗？以后会有更多限制吗？
减保没写进条款，保险公司后期有权变更减保要求，有不确定性。但不必过于担心，减保对保险公司并非坏事，未来大概率不影响用钱，不放心可优先选择减保写进条款的产品。
6. 减保怎么操作？要去柜台吗？需要手续费吗？
大多数产品支持在微信公众号操作减保，输入目标金额最快当天到账。少部分产品目前需去柜台，后续线上系统大概率会完善。减保无手续费，减保多少现金价值就能拿到多少钱。
7. 买完多久才能减保，减保会有损失吗？
不同产品要求不同，有的保单生效后可减保，有的生效一定时间后，如 2 年。为避免亏损，建议等现金价值超过已交保费再操作减保或退保，多数情况在 4 – 8 年之间，买前可注意收益演示。
8. 到底什么时候用钱，收益会更高？
现金价值超过已交保费后用钱不致亏损，但早期用会影响增值。判断技巧是用当年度现金价值除以上年度现金价值得涨幅。增额终身寿前十年左右涨幅大，之后小。在高速增长期用钱影响收益，稳定期后用钱整体收益更高，具体结合自身用钱需求。
9. 万一保险公司破产，增额寿增值或用钱会受到影响吗？
增额终身寿险属于人寿保险，保险公司破产，保单由其他保险公司接手，无接收方则由监管部门指定。接收后，原保单权益包括理赔、减保、退保等不受影响，如恒大人寿业务转让给海港人寿，消费者保单权益得到保障。
二、写在最后
以上就是关于增额寿“减保用钱”的 9 大常见问题，希望对大家有所帮助。若有不理解或其他保险疑问，可咨询专属规划师。
