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五六十岁，社保没交过一分钱，怎样能让退休待遇如同公务员那般好呢？嘿，还真有办法！没交过社保或者交得少的朋友，要是用好这个法子，退休待遇可不输公务员。今儿个，就借一则实际案例，跟大伙讲讲：没交社保该如何补充充足的养老金。
一、突然意识到，自己要准备养老金了！
有个客户陈姐，早年开了家药店，赚了些钱。可前两年跟朋友合伙做生意亏了三四十万，跟她关系好的一位老姐妹劝她别再瞎投资，把养老本给折腾没了。陈姐年轻时一心想着靠自己，压根就没考虑过养老金这事儿。现在离退休的日子越来越近，她看着身边的老朋友们一个个退休，稳稳当当地领着退休金，每天不是跳舞就是旅游。而自己一旦干不动就没了收入，辛苦攒下的积蓄也不知能撑多久，心里那叫一个羡慕。她想过现在开始交养老金，可听说能领的钱不多，不交又不知将来退休咋办。所以就想着再做点别的生意，多攒点养老钱，没想到亏了。后来，那位老姐妹告诉她，自己女儿给买了一份养老保险叫年金险，跟社保差不多，也是每月发养老金。陈姐听了之后，就来找我们了解年金险。
二、年金险，到底是个啥？
陈姐做生意亏怕了，所以比较谨慎，跟我沟通的时候，把年金险问了个底儿掉。在这儿，我也把她的问题分享一下。
1. 年金险，什么时候能领钱？陈姐离退休年龄很近，所以特别关心领钱的时间。其实年金险和社保类似，都是前期交钱，到约定年龄，就可以按年或者按月领养老金。不过，咱们能选择 50 岁、55 岁、60 岁、65 岁等退休领钱，更为灵活。
2. 中途要用钱怎么办？这点您完全不用担心，账户里的现金价值，也就是账户余额，是可以随时退保拿出来的。万一碰到急事用钱，咱们可以申请减保，取出一部分或者全部拿出来。
3. 年金险，安不安全？咱们把钱投入养老年金险的那一刻，未来的收益、能领多少钱，都白纸黑字写在合同里了，受国家法律保护。也不用担心养老年金险出现暴雷、跑路的情况，因为背后有保险保障基金托底。哪怕真出现这种情况，咱们的保单也会由别的人寿保司继续履行。
4. 中途去世，交到年金险里的钱咋办？万一中途去世，年金险一般会按以下两种情况给家人赔偿，基本不会有损失。①还没开始领钱：已经交的保费和现金价值，哪个多就赔哪个。②领了几年钱：产品有「保证领取」的，赔保证领取的余额；如果没有「保证领取」，一般赔付“总保费 – 已领取的年金”。
5. 领钱时，钱是怎么发的？在投保的时候，咱们就可以选择按年或按月领养老金。到了约定的时间，钱会直接打到银行卡上，非常便捷。钱定时定点地发给咱们，也能避免一大笔钱放在身边被别人惦记，比如护工、保姆、卖保健品的。
三、这样规划养老，每年多领 5 万 + 退休金
陈姐把年金险了解清楚之后，才彻底放心。她打算把手里的养老资金，分 3 年，每年投 30 万进去，担心这两年有啥急用。还希望买的年金险收益高、每年领的钱多一点。根据她的需求，我把目前市面上的产品筛了一遍，最终挑了一款大公司的高收益产品给她。这款产品，长期复利收益高达 3.65%，吊打市面上同类产品，也比银行定存划算。产品有两个版本，每年领的养老金都很高，不输公务员退休金！我也直接做了方案对比，给陈姐选择。
1. 保终身版本：每年可以领 5.1 万，折算下来每个月 4250 块钱。活多久就领多久，活到一百岁就领到一百岁，一辈子都不愁没钱花。
2. 保到 80 岁版本：每年能领 5.7 万，比保终身版本多领 6000 块钱。不过，因为是保到 80 岁，所以 80 岁之后就不能再领钱了。
陈姐纠结了两天，最后选了保终身版本。她的想法很实在：我买养老金是希望自己老了不能赚钱也有钱花，有品质的生活是其次，最重要的是不想麻烦儿女，也不用看他们的脸色。偶尔补贴儿女，他们也会更孝顺。当然，这是陈姐出于自身顾虑做出的选择，大家不一定都选保终身的。如果对自己寿命预期不高，就可以选保到 80 岁，每年拿更多的钱，过上更好的养老生活。
四、写在最后
通过这次和陈姐的沟通，更能体会人到晚年的焦虑和不安。有养老金，也就意味着：不必忧心忡忡，害怕养老钱用光；不必小心翼翼，看人脸色活着；不必事事依赖儿女，去享受生活 …… 有钱、有退休金，才是晚年生活的底气。
