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距离预定利率 3% 的增额寿告别之日仅剩 2 天，这或许意味着永别。近期获取了一些预定利率 2.5% 增额寿的资料，计算收益后令人颇为意外。增额寿此番变动，收益下降幅度远超想象，仿若遭受“致命打击”。
一、预定利率 2.5%，收益竟不如 1.8% 存款
以往提到，终身复利接近 3% 的增额寿是独具特色的产品，在其他保险市场较为罕见。相较于当下约 2% 的存款利率，此类产品颇具吸引力。然而，当预定利率下调至 2.5%，增额寿收益随之打折。以一次性缴纳 10 万元为例，对比了三种产品收益：一是工行 1.8% 利率的 5 年期定存，到期后滚存；二是预定利率 2.5% 的增额寿；三是预定利率 3% 的增额寿。
结果显示，预定利率 3% 的增额寿只需 6 年收益就能超过 1.8% 的存款；而预定利率 2.5% 的增额寿则需要 17 年。利率仅低 0.5%，实际收益却需多花 11 年才能弥补，要知道一个完整的经济周期大概也就 7 至 10 年左右。如此长的时间，着实让人难以接受。后期两者收益差距愈发明显，第 25 年，预定利率 3% 的增额寿比 2.5% 的多赚 3.8 万，第 35 年多赚 6 万。若保费为 50 万，差距将乘以 5。手中资金越多，利率下调的影响越大。所以，寻找能锁定长期利率的工具以应对利率下行风险很有必要。超长期国债是一种选择，如 6 月 9 日发行的 30 年期特别国债，票面利率 2.57% 且可转让，但不好抢购，基本被大型机构包括保险公司抢光。另一种选择就是 3.0% 的增额寿，无需抢购，普通人也能轻松购买，不过仅剩最后 2 天。
二、3% 时代，最后值得买的增额寿
像之前推荐的鑫玺越已提前下架。经过筛选，找到 5 款不错的产品，收益仅比鑫玺越略低。若追求高收益，可优先考虑中华人寿的盛世中华，长期收益能在 2.9% 以上，名列前茅。不过这款产品今晚 24:00 就会下架，有需求的需抓紧。若倾向大公司产品，可选择太平洋人寿的福有余，长期收益比盛世中华略低，属于互联网产品，大陆地区均可直接投保。若有 5 至 10 年的中短期资金规划，也可考虑附加万能账户，如盛世中华、传世金尊 A 款、星盈家（虎啸版）都可附加保证利率 2% 的万能账户，目前最高结算利率达 3.3%，相当不错。还有一款岁岁享终身护理险，适合打工人购买。它每年有 2400 元的抵税额，在 20% 的税率下，到第 10 年复利可达 4.2%，非常高。岁岁享属于终身护理险，用法类似增额寿，现金价值会不断增长，也可减保取出部分现金价值。它有疾病身故保障，但无意外身故保障，若有担忧，花几百元购买一份意外险即可。
三、增额寿投保时，该注意什么？
投保过程中有两个建议：一是有孩子的话，优先让孩子作为被保人。以盛世中华为例，对比 30 岁和 0 岁女趸交 10 万的现金价值，虽两种方式现金价值差距不大，但孩子作为被保人，保单增值时间大概率更长，且越往后现金价值增长越快。除被保人外，投保人更需慎重选择，尤其是夫妻，谁做投保人很关键，因为投保人有减保和退保权利，可单独领钱无需对方同意。二是确定交费金额和期限一定要慎重。两年前有朋友购买 3.5% 的增额寿，选择 3 万元、20 年交，交了两年后今年想断缴，退保的话 6 万块钱保费只能退 5 千多，进退两难。所以，大家要综合考虑当下资金和未来收入来确定交费金额和期限。若手中有一大笔钱，尽量用长期不用的部分缴纳保费，为未来留有余地。若收入稳定，也不要选择金额过大、期限过长，要确保即便突然没收入也能承担得起保费。毕竟如今已无“铁饭碗”，公务员都在降薪。
这几年，利率持续下行，降薪裁员现象频发，大家或多或少都有了危机感。对于国人而言，存钱是找回安全感的最佳方式，可为不确定的未来多做准备。而能够锁定复利 3% 的增额寿，或许是最后兼顾安全与收益的优质工具。
