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分红险适合谁买
3% 的储蓄险下架后，分红险备受关注。分红险是在普通型增额寿、年金险或两全险基础上增加分红功能。普通型储蓄险收益固定，分红险除固定收益外还有额外分红，收益下有保底，还有机会获取更高收益。不过，分红险每年分红不确定，更适合有一定投资经验的人。选择分红险可参考以下方法：
收益越高越好，保证收益与预期收益都要高，这样跑赢市场机会更大，获利更多。过往红利实现率不能差，该指标可在保司官网查到，数据越高，说明保险公司之前的承诺兑现得越好。留意保司运营情况，综合投资收益率、风险综合评级等都需参考，公司靠谱，分红才更有保障，这些数据在官网也能查到。运用这些技巧，多对比产品，就能选到不错的分红险。接下来，用这些方法测评六大行的分红险。
六大行分红险表现如何
从中、农、工、建、交、邮六大行的热门分红险中各选一款代表产品。它们保障期限、现价超过保费的时间短，最快 5 年满期，缴费期可一次性交。一次性交费下，五款产品现价超过保费时间不超 3 年。分红形式全是现金分红，每年分红可直接拿出或放保单累计生息。
银行销售人员称产品收益比定存高，实际呢？同样一次性交 10 万，放 5 年，用 2% 定存利率测算，最后能拿 11 万，比所有产品保证收益都高。但加上预期分红，银行分红险收益比定存高，如鼎鼎鑫能多赚 7 千块。哪怕红利实现率仅 50%，大部分分红险也值得选。若看重预期分红收益且对保险公司有信心，可关注鼎鼎鑫，保证收益率超 1.7%，预期收益率超 3%。其最新红利实现率为 50.41%，保险公司近 3 年平均综合投资收益率为 3.69%，最新风险评级为 BB，表现尚可。不过，这几款分红险投保前两三年退保会亏钱，而定存何时取出都不亏，只是利息少。若买过银行分红险，想了解产品收益表现，可预约规划师分析建议。此外，这些产品保障期限短，到期后仍面临利率下行风险，若钱能闲置 5 年以上，可考虑锁定收益的终身分红险。
值得考虑的终身分红险
为大家选了 3 款市场顶尖分红险。
福满佳，演示收益高，分红方式灵活。固定收益达 2.3%，加上演示分红，预期收益超 3.7%。背后中英人寿由中粮资本与英国英杰华集团合资组建，背景强大，投资能力强。2023 年，中英人寿综合投资收益率 6.42%，近 3 年综合投资收益率高达 5.46%，在行业中名列前茅。公司赚钱能力强，分红兑现能力更有保障，2022 年红利实现率全达 100%，2023 年在“限高”影响下，绝大部分产品红利实现率仍超 70%。虽过去不代表未来，但这样的表现让人安心。福满佳作为新产品，未公布最新红利实现率，介意的可看下面这款。
悦享盈佳，投保门槛更低。对健康要求和投入金额门槛低，常抽烟、喝酒或有结节情况可考虑。各年限下最低 5000 元就能买，适合攒小钱。前期收益略低于前款，但后期表现不错。中邮人寿背靠邮政集团，网点分布广，品牌知名度高，值得选择。这款产品最新红利实现率为 51%，达到市场平均水平。2022 年，中邮红利实现率达 100% 及以上，2023 年，绝大部分产品五年平均红利实现率在 80%，表现出色。
瑞享传世，可享长期护工服务。是招商信诺人寿推出的保额分红产品，演示收益比上面两款略低。但免费护工服务很棒，自己或家人住院，持证护工可免费去医院照护，出院后还能免费上门护理。保单前 10 年有效，能帮独生子女照顾父母，提供专业护理，节省护工费，非常实用。其本身收益也不错，保证收益约 2.2%，演示收益约 3.6%，在市面上竞争力强，招商信诺人寿背靠招商银行，股东实力有保障。不过，瑞享传世也是新产品，未公布最新红利实现率。
总结
银行热销的分红险有独特亮点和使用场景，能承受一定风险且觉得适合自己的可考虑。有长期投资计划或规划财富传承的，可考虑保终身的分红险，长期持有收益更高。但要提醒，分红险分红部分不保证，实际可能高于或低于演示，购买前需了解清楚。若对分红险感兴趣，想根据自身情况规划，可预约咨询。
