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九月份即将到来，无论手头多宽裕，都建议不要轻易投资增额寿险。为什么这么说呢？因为经过实际测评和最新上线的几款固收类增额寿产品后，我们发现了两个重要的真相，希望大家能了解并慎重考虑。
第一个真相：收益差距巨大
在八月底这些产品停售前，我们与多家保险公司的产品负责人进行了深入交流，也是全网首批提前拿到新产品资料的人。从目前的情况来看，收益最高的固收增额寿产品，十年期收益仅有 1.7%，长期甚至不到 2.4%。
如此一来，收益的落差实在令人震惊。遇到这样的情况，我们内部也难以接受，普通客户更是难以接受这个现实。比如，前些时候有人刚买了年化 3% 的产品，现在倒是下架了，接着就建议大家购买年收益只有 2.5% 的产品，这样的对比让人觉得难以置信。
第二个真相：其实仍有更好的选择
市面上仍然存在预期年收益达 3.5% 的产品，完全没有必要购买只有 2.5% 的增额寿险。这一信息的传播受限于信息茧房，很多人根本没有关注到更优的方案。举个例子，一位客户今年 30 岁，选择每年投 5 万元，连续投五年到一款预期年收益 3.5% 的产品。
到第 10 年，她的账户预估能涨到约 30.6 万元，实际年化收益率大约为 2.54%。而更长远来看，账户还能达到 100 万、200 万元，预期收益超过 3.7%。
这款产品实际上属于分红型增额寿，利用合同中的保底收益外，还会每年给予额外的分红。此次推荐的关键在于，即使只考虑保底部分，也比许多 2.5% 的固收增额寿要优越——保底收益就有 2.3%。
再计算加入分红后，收益就更轻松超过 3%，甚至远远超越现有的固收增额寿，明显具备更强的财富增值潜力。
分红型增额寿的优势与局限
当然，分红险有其优势，但也存在一些固有限制。必须认识到，没有哪款保险是完美无缺的。第一点是：分红是不固定的，具有不确定性。过去两年，由于市场环境不佳，一些保险公司分红实现率不到 30%，客户实际拿到的收益也大约在 3% 左右。
相反，也有公司能保持较稳定的分红，按 100% 的预期发放，客户预期收益能达到 3.9%。因此，挑选优质分红险时，不能仅仅关注收益、退保速度或超过保费的幅度，更要关注保险公司的分红历史、财务实力和稳定性。
第二点是：得益于收益的优秀表现，监管机构也开始重视这类产品。预计在九月底前，许多高收益分红险会被全面下架，市场上留给我们考虑的时间非常有限，仅剩几周！
值得投资的优质产品推荐
由于分红险条款复杂、资料繁多，为方便大家筛选，我整理了近期经过深入测评后，表现较好的几款产品。以下三款尤其值得关注：
- 星福家（分红型）：保底收益高于其他，且保证 100% 实现，预期收益更优。每年保额递增 2.5%，配合分红稳定，为长远财富增值提供保障。
- 悦享盈佳（分红型）：门槛更低，只需每年 5,000 元即可购买，适合资金有限、想逐步积累的人。由中邮人寿推出，背景强大，潜力巨大，未来增长可期。
- 瑞享传世（分红型）：赠送十年的护工服务，住院享免费照护，出院后也有护理保障，非常贴心实用，适合家庭考虑长远生活保障。
最后提醒一下，九月底之后，分红险的预定利率可能会降低 0.5%，实际收益会受到影响。如果计划购买，建议在月底前把握机会，尽快了解这些优质产品，确保收益最大化。想要更详细的专业讲解，可以咨询相关人员，获得一对一的方案设计，帮助你更安心地规划财富路径。
