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保险市场如同游戏，版本更迭，险种兴衰。预定利率从 3% 降至 2.5% 后，分红险一跃成为当下的“宠儿”。倘若你手握一笔闲钱，渴望实现稳健增值，那么 9 月的分红险无疑是现阶段乃至未来较长时间内的优质选择。
一、预定利率跌到 2.5%，这种保险登上神坛
9 月前，市场上有 2.5% 的分红险与 3% 的增额寿可供选择，二者竞争激烈。普通增额寿收益确定但最高不超 3%，分红险则由保底收益与不确定的分红构成，保底虽一般，加上分红却颇为可观。就像两份工作，一份稳定月入 1 万，一份底薪 8000 加提成，难分高下。
9 月，3% 的增额寿全部下架，仅余 2.5% 固定收益的储蓄险和 2.5% 固定收益加分红的储蓄险。此时，分红险优势凸显。即便不考虑分红，其保底收益与 2.5% 的增额寿相差无几；若分红实现率达 50%，好产品收益率可达 3% 左右，比现有增额寿高出 0.5%，几十年下来，到手资金能多出 20%；若分红 100% 实现，好产品长期收益率更是能达 3.7%，远超现有及以往的普通增额寿。
二、分红险，真实收益率有多高？
从众多产品来看，不少公司长期保持 100% 甚至更高的分红水平。部分年限或产品未达预期，也多在 70 – 90%，即便未达 100%，优秀分红险收益依然出色。以今年为例，因监管限高，中邮人寿悦享盈佳、复星保德信星福家两款优秀分红险，实现率分别为 51% 和 75%。虽看似普通，但经测算，若此后每年保持此分红水平，两款产品实际长期收益率分别接近 3% 和 3.5%，高于现有 2.5% 的增额寿，甚至超过之前 3% 的增额寿。
需注意，此类高收益分红险仅持续至 9 月底，10 月 1 日后，分红险预定利率将降至 2%，保证收益大幅降低。分红险适合长期持有，有闲钱的用户购买更佳，若未来几年有结婚、生子、买房等计划且无多余闲钱，需谨慎抉择。
三、分红险对比，这几款很不错
为方便挑选，筛选出 4 款优秀产品。即便都无分红，中后期保证收益约 2.2%，与现有普通增额寿相近；若分红 100% 实现，几款产品长期收益可达 3.6% 左右，远超普通增额寿。
星福家保底收益高于其他产品，100% 实现率下预期收益更高；悦享盈佳投入门槛低，5000 元起购，小金额也能积少成多；瑞享传世送 10 年护工服务，家人住院可享持证护工免费照护及出院后上门护理；鸿利鑫享公司综合投资能力强，分红险经验丰富，可作备选。
考虑到分红不一定能 100% 实现，承保公司的赚钱与稳定经营能力至关重要。这几款产品承保公司多为内外合资，如中邮人寿，中方股东中国邮政熟悉大陆市场与政策，外资股东友邦保险历史悠久，运作分红险经验丰富，虽投资收益率指标稍落后，但保费营收位列国内第 6，且组建中邮资管后投资能力稳步提升，综合投资收益率达 6.06%，潜力可观。其他公司股东搭配类似，投资收益、偿付指标良好，未来分红预期乐观。
四、写在最后
近两年，余额宝、银行存款等低风险理财收益不断下滑，储蓄险预定利率也从 3.5% 降至 3%，再到如今的 2.5%。在低息时代，若想获取更高收益，需接受一定不确定性，“下有保底，上有分红”的分红险不失为一个好选择。但下个月起，分红险保底利率将降低 0.5% 甚至更多，若有意购买，建议 9 月抓紧了解，此时确定性收益更高。
