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达尔文 10 号超越版：重疾险新宠
近期网红重疾险纷纷调整，像超级玛丽 12 号强制附加身故后价格大幅上涨。想买到高性价比重疾险愈发困难。好在新推出的达尔文 10 号（超越版）基础保障扎实，价格亲民，还有多项特色可选保障，可满足不同需求定制化购买。
一、基础保障亮点
达尔文 10 号（超越版）由瑞华健康承保。其投保条件宽松，0 到 55 岁、1 到 6 类职业均可投保，最高保额 60 万，最长可选 35 年交，保障期限只能选终身。
1. 高发轻中症保障全面。监管规定的 28 种高发重疾占理赔率超 95%，所以保 100 种重疾和 110 种差别不大。而轻症仅规定 3 种，覆盖率不足。该产品根据 28 种重疾整理对应轻中症，并结合实际理赔筛选另外 9 种高发疾病。12 种高发轻症均有覆盖，部分疾病如「慢性肾功能衰竭」还被列入中症能赔 30 万，保障全面。
2. 意外重疾多赔 30%。针对意外导致的重疾可多赔 30%，买 50 万保额能赔 65 万。车祸、高危职业、高风险运动、火灾地震等意外都可能致重疾，尤其高危职业如大货车司机等发生意外概率更高。买中高危意外险保额有限且保费贵，此产品承保职业为 1 到 6 类，无需多交钱就能补充保障，很友好。
3. 先得重疾，轻中症还能赔，且不分组。先得重疾，90 天后再得轻中症也能赔且不分组。较重急性心肌梗死和较轻急性心肌梗死需间隔 365 天，其他均为 90 天。市面上其他重疾险先得重疾再得轻中症要么不赔，要么把相似疾病分组，此产品这种情况仍可赔，是市场上唯一不分组的产品。其价格便宜，以“30 岁、50 万保额，交 30 年”为例，男性每年保费 5845，女性每年 5430。目前市面上重疾险基本捆绑身故，保费上万，此产品很难得。
二、高性价比方案
1. 极致性价比方案。产品基础保障扎实，追求极致性价比选基础保障即可。30 岁成人每年花 5000 多就能买 50 万保额保终身。25 岁刚工作可先买 30 万保额，每年约 3000 元，每月两百多。产品还有高额现金价值，如 30 岁男性到 80 岁时现金价值有 16.7 万，相当于总保费的 95%。若身体一直健康，有退保拿回这笔钱的选择权，但退保就失去保障，需慎重考虑。
2. 家庭经济支柱方案。家庭经济支柱保额要充足，可考虑附加「重疾保费补偿金」。缴费期内确诊重疾，不但能赔 50 万（意外赔 65 万），还能拿到已交保费。以 30 岁、30 年交为例，60 岁前重疾保额不断增长，前期 50 多万，后期近 70 万。覆盖家庭责任期，适合家庭经济支柱，附加后 30 岁男性只贵 405 元，女性只贵 360 元，很划算。也可考虑附加 60 岁前额外赔，前几年确诊重疾能多赔 40 万，轻中症也有额外赔，但价格贵 1400 元左右。
3. 多重保障方案。担心得一次重疾后无保障的朋友，可考虑附加「重疾多次保险金」。附加后，65 岁前确诊首次重疾，1 年以后得其他重疾，能再赔 60 万。年轻得重疾后也有保障，65 岁后此项保障失效影响也不大。因有 65 岁限制，价格便宜，30 岁男性贵 570 元，女性贵 580 元。直接买多次赔付重疾险价格基本上万，普通人难以承受。
4. 女性专属方案。女性朋友若有生孩子打算或已怀孕，可附加「妊娠重疾关爱金」。附加后妊娠期间确诊重疾可多赔 25 万，价格仅增加 20 元。妊娠期主要高发重疾是乳腺癌，且更难治愈，可增加保障。约 3 /10000 的妊娠哺乳期妇女会发生乳腺癌，妊娠期哺乳期乳癌患者的 5 年总生存率仅为 69.00%，远低于总体发病人群 83.2% 的数据。注意有高危妊娠、妊娠期并发症或孕周超过 28 周的涉及健康告需要核保。这些可选保障不相互冲突，可同时选择。
三、重疾险现状与建议
测评保险 8 年来见证了互联网重疾险的兴起、发展到百花齐放。如今产品不断更替，新产品价格越来越贵，不含身故重疾险稀缺，好产品越来越少，似乎走向衰落。重疾险是“刚需”人身保险之一，有需求建议早点买，早买选择多，价格更便宜。若想知道哪个方案适合自己，可咨询相关人员。
