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近期，平安养老推出一款面向 3 – 18 岁学生群体的产品——平安学业保学平险。该产品融合了意外险、小额医疗险与重疾险的保障，整体保障颇为全面，还具备齿科意外医疗和清创缝合意外医疗等特色保障。其意外医疗和住院医疗保额颇高，分别达 30 万和 100 万，保费却只需一两百。那么，这款产品究竟表现如何？有无潜在问题？下面将对其进行详细测评。
平安学业保学平险，谁能买？
先了解一下它的投保规则。承保人群为 3 – 18 岁的全日制在校学生（不含港澳台地区），保障期间为 1 年，缴费期间同样是 1 年。等待期方面，重疾 / 住院 / 传染病责任为 30 天，意外无等待期，最早生效时间是投保后第 6 天零时，且设有健康告。在健康告知中，涉及以下 5 个问题。除再次确认投保情况和产品保障范围外，需特别留意疾病史的问询，若患过上述较严重疾病或正患病住院，则无法投保此产品，可见其健康告知较为严格。接着，来深入了解它的保障内容。
平安学业保学平险，保什么？
具体保障整理如下。注：“住院医疗”涵盖意外和疾病导致的住院；上述医疗费用报销均限定在二级及以上公立医院普通部。整体保障内容丰富，独有的齿科意外和清创缝合意外这两项保障颇具特色。下面具体解析部分保障。
（1）身故 / 伤残。这款产品对身故 / 伤残的保障分为意外和疾病两大部分。其中，意外身故 / 伤残又包含一般意外、校园内意外、学校组织的校外活动意外以及航空意外。需注意，校园内意外限定在被保人就读的校园内，学校组织的校外活动意外不包含任何以学生组织或个人名义组织的校外活动。
（2）意外医疗。因意外伤害事故前往医院治疗的，保险公司可报销社保内的医疗费。具体报销规则如下：社保内的费用，扣除 100 元免赔额后，经社保的按 90% 比例报销，未经社保按 81% 比例报销，无社保的则按 80% 报销。另外，若因意外伤害导致住院，还有一笔 50 元 / 天的意外住院津贴。
（3）住院医疗。因意外或疾病需住院治疗的，保险公司可报销社保内的医疗费。这项责任的报销规则依据被保人有无社保而有所不同，且按医疗费累进赔付，具体如下。注：无论是否经社保报销或是无社保的，报销都需扣除 100 元免赔额。
（4）重疾保障。针对确诊 33 种重大疾病（一种或多种的），保险公司赔付 3 万元。这 33 种重大疾病中，包含了重疾新定义的 28 种重疾。这里要注意以下几种情况：“双耳失聪”、“双目失明”、“语言能力丧失”从 3 岁以上开始理赔；因酗酒或饮酒过量所致的重大疾病，不予赔付。
（5）齿科意外医疗和清创缝合意外医疗。因意外伤害导致牙齿损伤或需要清创缝合治疗的，保险公司对社保外的治疗费 100% 进行报销。其中，牙齿损伤治疗最高可报销 2 万，清创缝合最高可报销 5 千元。这两项保障非常实用，尤其是治牙费用高昂，若能报销社保外的费用则再好不过，而且这也是市面多数学平险所不具备的保障。说了这么多，来总结一下这款产品的优缺点。
平安学业保学平险，有啥优缺点？
优点：保障全面。这款产品涵盖了意外和疾病（含重疾），相当于意外险、小额医疗险以及重疾险的组合，基本涵盖了孩子生活中可能出现的风险。而且，独具特色的齿科意外医疗和清创缝合意外医疗，实用性颇高。
缺点：住院医疗报销比例偏低。对于常规的疾病或意外导致的小病小痛，医疗费在 5100 元以下的，这款产品仅能报销 50%。若是比较严重的疾病或意外，报销比例在 65% – 90% 之间，报销比例不算高，不如常规的百万医疗险。所以，即便其保额高达 100 万，可能实际用途也不大。
平安学业保学平险，值得买吗？
挑选了几款同类产品进行对比。注：超级卫士少儿保险自费药和乙类药的自费部分报销 60%。对比之下，平安学业保学平险表现中规中矩，保障较为全面，较为突出的是意外医疗和住院医疗的保额较高，但住院医疗的报销比例较低，实用性欠佳。虽然这款产品价格不贵，但与小飞侠和亚太学平险相比并无优势，它们的住院医疗报销比例更高，相对更实用。
因此，建议如下：如果追求高性价比，优先考虑小飞侠学平险，一年只需 100 块，0 免赔，在社保报销后能 100% 赔付，不过需留意它有健康告知。若无法投保小飞侠，则可考虑不需健康告知的亚太学平险，但要注意它只报销社保内的费用，最高报销 90%，且 60 天的等待期更长。如果看重药品报销，可以考虑超级卫士少儿保险，整体保障全面，乙类药自费部分及自费药都能报销，报销比例为 60%。
