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近期，中国太平推出了一款专为 0 - 6 岁婴幼儿设计的小额医疗险——太平宝贝呵护计划 2021 版。这款产品因其独特的保障特点吸引了许多家长的关注。
首先，我们来看该产品的投保规则。这款保险的承保年龄为 0 至 6 周岁，保障期限为一年，保费一次性支付，等待期则为 60 天，其中住院医疗等待期较长，而意外医疗则无需等待。
保障内容概览
接下来，让我们聚焦于这款产品的具体保障内容。太平宝贝呵护计划 2021 版涵盖意外伤害身故 / 伤残、意外医疗以及住院医疗三大方面，尤其在住院医疗部分，保额较高，但相应的报销条件较为严格。
1. 意外身故 / 残疾保障
若发生意外导致身故，保险公司将赔付 15 万元的身故保险金；若造成残疾，则按照伤残等级进行赔付，例如七级伤残可获得 40% 的保额，即 6 万元。
2. 意外医疗保障
当孩子因意外受伤需就医时，产生的医保范围内的医疗费用可在符合合同规定的前提下得到全额或部分报销。具体而言，通过社保结算后，扣除 100 元免赔额的部分可享受 100% 报销；未使用社保结算的情况下，报销比例下降至 80%。
以一个实例说明：假设一名两岁的儿童因狗咬伤接受治疗，总花费为 1600 元，其中医保内费用占 1200 元，那么最终可获得 1100 元的理赔金额。
3. 住院医疗保障
无论是由于意外还是等待期后的疾病引起的住院治疗，产生的医保范围内的医疗费用均可在扣除一定免赔额后按比例报销。通过社保结算后，超出 500 元的部分可获 70% 报销；未使用社保结算时，仅能报销 40%。
举例来说，一位母亲为其五岁以下的孩子投保此险种，并在保障期内因手足口病住院，总计花费 3000 元，其中医保内费用为 2500 元，那么她能够向保险公司申请到 1400 元的理赔款 [（2500-500）×70%]。
综合来看，太平宝贝呵护计划 2021 版的优点包括：
- 无需健康告知，适合体弱多病的孩子投保；
- 提供意外身故 / 伤残保障，增强了安全性。
然而，它也存在一些不足之处：
- 住院医疗的报销条件苛刻，不仅限制在医保范围内，还有较高的免赔额；
- 疾病等待期长达两个月，与其他同类产品相比显得不够灵活。
值得购买吗？
从市场上其他热门小额医疗险的角度出发，深蓝君进行了横向对比。总体而言，太平宝贝呵护计划 2021 版的最大优势在于无需健康告知即可覆盖疾病与意外相关的住院费用，但其住院医疗报销条件相对较差。
因此，对于那些身体状况欠佳且希望获得较高住院医疗保障的家庭而言，这款产品可能是不错的选择。但对于身体健康的儿童群体，还有其他更具性价比的产品可供参考。例如，针对 5 岁以上的儿童，推荐选择安联住院宝，因为它不限社保范围且免赔额为零，虽然最高报销比例为 80%；而对于 5 岁以下的孩子，则可以考虑小医仙 2 号，该产品不限制社保范围且疾病住院报销比例高达 90%，同时价格也颇具竞争力。
