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近期有消息称明年将实施适度宽松的货币政策。上一次使用“适度宽松”还是在 2008 年，这或许意味着明年不仅会降息，还可能有更大动作。高盛预计我国明年降息 40 个基点，为近 10 年最大幅度，如此一来，未来存款利率将低至 1% 出头。实际上今年降息幅度就不小，目的是通过降息促进消费、稳定楼市股市，然而效果似乎不太理想，大家纷纷抢购国债，10 年期国债收益率一度降至 1.77%。
国债收益率下降，表明国债价格上涨，这意味着大家都在竞相购买，推高了价格。这反映出大家对未来缺乏信心，故而通过买入安全保本的产品来锁定长期利率，降低不确定性。既然国债不好抢，那不妨考虑购买 2.5% 复利的增额寿，它能锁定终身利率，在需要用钱时也可支取，收益与灵活性两者兼顾。而且作为寿险，受《保险法》第 92 条保护，安全性堪比存款。
最近有一款名为鑫盈家的产品堪称“收益天花板”。它由中英人寿承保，股东一方是央企中粮资本，另一方是承保过泰坦尼克号的百年险企英杰华，实力不容小觑。其投资水平常年位居前列，偿付能力稳定，最新风险综合评级为 AA，已连续 30 多个季度保持 A 类评级。投保门槛不高，最低 5000 元即可购买，最长可交 10 年，还是互联网产品，全国各地均可直接购买。
以 35 岁女性每年交 10 万、交 5 年为例，来看看具体收益情况。交满 5 年后，现金价值达 51.2 万，超过所交保费，而其他产品最快需 6 年。56 岁时现金价值为 75.8 万，盈利 25.8 万，收益率 2.21%，高于同等期限国债收益率（2.04%）。68 岁时，现金价值变为 102 万，盈利 52 万，收益率 2.32%，且越往后收益越高。顺便看看身故保障，一直高于保费，后期等同于现金价值，所以不用担心人离世后钱就没了。经与市面上顶尖增额寿如太平洋人寿的福有余（2024）、阳光人寿的鑫享阳光（菁英版）对比，发现 1 /3/5/10 年交，鑫盈家整体收益均排第一。
若预算较高，选择鑫盈家非常不错，相同保费下能多获得几千甚至几万元收益。若想依据自身年龄、预算对比收益，可进行相关操作。
聊完收益，再来看看减保规则。鑫盈家减保规则宽松，每年可按投保时基本保额的 20% 减保，最快 5 年就能减保完毕。总体而言，这款产品各方面表现出色：5 年现金价值就能超过保费，收益高于同类产品，减保也很宽松。
不过，它也存在一个问题，健康告相对严格，许多人可能无法购买。它会询问最近 5 年内有无住院、过去 24 个月是否有体检异常。一旦选择“有部分问题”，就会直接被拒保。此时，大家可以考虑更换被保人，比如配偶、孩子。但要知道，现金价值属于投保人，只有投保人有权退保减保、领取款项，钱也只会打入投保人账户。
话说回来，这个健康告知着实让人有些郁闷，毕竟它只是一款寿险，却和重疾险一样严格。仔细想来，可能是中英人寿过于稳健，宁愿少收保费，也不愿冒险。当然，稳健也是对客户和保单负责，这下似乎也明白为何他家能常年保持“A”类评级了。
最后还有消息称预定利率可能会继续下调。说实话，每次看到当下的产品，都觉得吸引力不足，但等真正降低后，又会无比怀念那些 3.5%、3.0% 的产品，人有时确实很矛盾。
