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无忧人生 2021 重大疾病保险剖析
无忧人生 2021 是一款备受关注的重疾险产品。它隶属于横琴人寿，在市场上有一定口碑。不过，由于其捆绑了身故责任，保费相对较高。那么，它具体有哪些优缺点呢？横琴人寿这家保险公司又如何呢？
无忧人生 2021 重疾险保障详情
重疾险的基本保障涵盖重疾、轻症和中症，下面从这三个方面深入探讨无忧人生 2021 重疾险的保障情况。
1. 重症
这款重疾险涵盖 110 种重疾，其中包含了保险行业协会发布的全新规定的 28 种重疾。在 70 岁之前患上重疾，可额外获赠 50% 的保额。虽然赔付比例不算特别高，但保障年龄至 70 岁，增加了获得额外赔付的可能性，此项保障实用性较强，设计较为人性化。需要留意的是，和许多重疾险一样，双耳失聪、双目失明、语言能力丧失这三项责任理赔要求 3 周岁以上，为幼儿投保时需注意这些特殊条款。
2. 轻 / 中症
轻症赔付 48 种病种，不分组且无间隔期，最多可赔付 3 次，每次赔付保额的 30%。若在 70 岁前患轻症，还可额外赔付 15%，轻症赔付比例高达 45%，大幅增加了首次患轻症的赔付保额。在“轻症赔 30%”的市场行情下，70 岁前的轻症赔付力度较为可观。而更重要的是看是否覆盖了高发轻症，其高发轻症实现了全覆盖。不过，无忧人生 2021 存在略多的隐形分组项，心脏、脑部外伤、肾脏、肝脏、听力、视力、烧伤等方面都有隐形分组。重疾保险除了分组和不分组，还有隐形分组这种情况。在购买保险时，有些保险虽无明确分组，但保单上会有条款规定“如果是因为同一种疾病的原因，同次医疗行为或是同次意外伤害事故导致的两种及以上的重疾只能够按照一次进行赔付”，这就是隐形分组。例如，投保人事先患有白血病，需要进行造血干细胞的移植手术，白血病是恶性肿瘤，造血干细胞移植是移植手术，属于两种不同的重疾，但因两者是同一病因，保险公司不会理赔。有的条款同类型病种仅含一项，有的含有两项或三项但存在隐形分组，这两类情况中，涉及隐形分组的条款有时反而能增加获赔概率，所以需辩证看待隐形分组问题。
中症方面，无忧人生 2021 保障 36 种，赔付保额的 60%，不分组无间隔期最多赔付 3 次。中症整体覆盖较为全面，但要注意，“可逆性再生障碍性贫血”在某些产品中属于中症保障，在该产品中被归为轻症赔付。
以上介绍了无忧人生 2021 的基本保障，至于其他保障、可选责任和估算的保费可参考表格内容。
无忧人生 2021 重疾险优缺点分析
1. 优点
（1）重疾保额高
70 岁前确诊首次重疾，可多赔 50% 基本保额；若赔付轻症后再发生重疾，又可多赔付 30% 基本保额，即 70 岁前最高可获赔 180% 保额。而且“70 岁前额外赔”的标准较为宽松，大大提高了额外赔付的几率，十分良心。
（2）轻中症高额赔付
70 岁前首次轻症赔付 45%、中症赔付比例为 60%，高于同类产品。
（3）高发疾病保障优
可附加恶性肿瘤二次赔或心脑血管疾病二次赔，赔付比例均为 120%，赔付条件优于大部分同类产品。
2. 缺点
（1）保额受限
0 – 5 岁、41 – 50 岁最高保额 30 万，难以满足高保额需求，不过若在非一线城市或家庭年收入低于 5 万，30 万保额基本够用。
（2）捆绑身故责任
多数同类产品不保身故，而该产品捆绑此项保障，保费比不保身故的产品贵很多，给消费者增添了缴费压力。
（3）等待期长
等待期内确诊疾病，保险公司不赔。所以，等待期越短越有利。很多重疾险等待期是 90 天，而无忧人生 2021 的等待期高达 180 天，意味着前半年患病都无法获赔。
横琴人寿情况介绍
无忧人生 2021 是横琴人寿旗下的重疾险产品。横琴人寿于 2016 年成立，总部位于广东省珠海市，注册资本 20 亿元人民币。保险公司的偿付能力体现其偿还债务的能力，银保监会对保险公司偿付能力有规定，核心偿付能力充足率≥50%，综合偿付能力充足率≥100% 才算合规。来看横琴人寿 2020 年第三季度的偿付能力数据，核心偿付能力充足率为 131.26%，综合偿付能力充足率为 194.29%。此外，横琴人寿在 2020 年第四季度的风险评级为 A 类，属于低风险，优于银保监会规定的最低标准 B 类。所以，从偿付能力和风险评级来看，横琴人寿是值得信赖的保险公司，其旗下产品可放心购买。
