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2021 年 2 月 1 日起，全新的重疾险定义正式实施，引发了市场广泛关注。尤其是针对儿童重疾险是否受到影响的问题，许多家长感到困惑。本文将围绕这一问题展开讨论。
儿童重疾险的基本概念
儿童重疾险是一种专为未成年人设计的保险产品，主要针对 18 岁以下的孩子。其核心功能是在孩子确诊合同约定的重大疾病时，一次性赔付一笔金额，以减轻家庭经济压力。
这类保险通常分为两种类型：一种是仅限于未成年人投保的儿童重疾险，如妈咪保贝；另一种则是面向所有年龄段的成人重疾险，如福乐保。因此，只有 18 岁以下的儿童才能购买的保险才被归类为“儿童重疾险”。
新定义对儿童重疾险的影响
要判断儿童重疾险是否受到新定义的影响，首先需要了解什么是“新定义”。新定义是指 2020 年 11 月 5 日发布的《重大疾病保险产品定义》，自 2021 年 2 月 1 日起全面实施。
相比之下，旧定义指的是 2007 年制定的版本，适用于此前推出的重疾险产品。从适用范围来看，新定义主要针对的是成年人，而儿童重疾险并不在此次调整范围内。
理论上，儿童重疾险不会受到新定义的影响。但在实际操作中，部分保险公司可能会根据自身策略进行调整。因此，家长在选购时仍需谨慎。
如何选择适合的重疾险产品
目前，旧版重疾险将在 1 月 31 日前全部停售，这使得很多家长开始关注新旧产品的区别。从当前市场情况看，旧版重疾险依然具有较高的性价比。
主要原因包括以下两点：一是旧版重疾险的保障内容更全面，二是多家保险公司支持择优理赔，即对于同一疾病，若新旧定义存在差异，会按照更宽松的标准进行赔付。
此外，针对不同人群，也有不同的购买建议。例如，甲状腺癌高发的人群，如果存在 1 - 3 级甲状腺结节或女性群体，应优先考虑旧版重疾险。因为新定义下，轻度甲癌被划分为轻症，理赔比例从 100% 降至 30%，而旧版则不受此限制。
对于观望型消费者来说，目前新版重疾险在保障和价格上并未明显优于旧版。如果已经拥有一定保额的旧版重疾险，可以继续等待新产品推出后再考虑加保。但如果尚未购买，且身体状况良好，建议尽早入手旧版重疾险。
儿童重疾险的最佳选择
对于普通家庭而言，预算往往有限，因此在选择儿童重疾险时，需要根据自身经济状况合理规划。
如果预算在 1000 元左右，建议优先为大人配置保险，给孩子选择一款保障期为 30 年的重疾险，等孩子长大后可再增加保障。而对于预算在 3000 元左右的家庭，可以考虑为孩子购买终身保障的重疾险，以提供更全面的保护。
以下是几款性价比较高的儿童重疾险产品推荐：
- 大黄蜂时光机 ：保费低至每年 500 元，保额 60 万元，涵盖轻、中、重疾，适合预算有限的家庭。
- 妈咪保贝（1 月 26 日下架）：保障灵活，多数儿童高发疾病可获得双倍赔偿，50 万保额年保费不到 2000 元。
- 健康保多倍版 MAX：保障全面，包含少儿特疾，前 15 年重疾赔付比例提高 50%，50 万保额年保费 4000 元左右。
以上产品保费跨度较大，家长可根据自身需求选择最合适的一款。
购买建议与总结
随着旧版重疾险逐渐停售，许多产品会在 1 月 31 日前陆续下架。因此，建议家长尽早行动，避免错过最佳购买时机。
总体来看，儿童重疾险在新定义下基本不受影响，但旧版产品仍具有较高的性价比。因此，在条件允许的情况下，建议优先选择旧版重疾险。
最后提醒一句，保险越早购买越好，不要等到风险发生后再后悔。
