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在当前的医疗保障市场中，中高端医疗险因其全面的保障和优质的医疗服务受到越来越多消费者的关注。尤其是在公立医院免排队、三甲医院专家门诊、外购药不限清单等优势下，这类产品成为不少家庭的首选。
近年来，全网都在热议中高端医疗险，但真正能提供优质服务的产品却并不多。在众多品牌中，平安和 MSH 旗下的产品脱颖而出，备受推崇。这两家公司不仅在国内市场有较高的知名度，而且在医疗资源和服务方面也有显著优势。
医院覆盖范围
医院范围是选择中高端医疗险时最关键的因素之一，它直接决定了用户在就医时所能享受到的医疗资源。
以「平安人生」为例，该产品分为两个计划：计划 A 仅限于指定私立医院以及二级及以上公立医院普通部，不含特需部和 VIP 部；而计划 B 则扩展到了特需部，更适合追求高品质医疗服务的用户。
相比之下，「MSH 的欣享人生 2023」在公立医院的覆盖上更为广泛，涵盖了一、二、三级医院的普通部、特需部和国际部，并且不限社保，100% 报销。此外，其私立医院的覆盖范围也更大，品质更高，直付网络覆盖全国近 200 家医院。
因此，在医院覆盖范围方面，「欣享人生」无疑更具优势。
外购药保障
外购药保障是中高端医疗险的核心之一，尤其对于需要长期服药的患者来说，这一部分的保障至关重要。
无论是「平安人生」还是「MSH 的欣享人生 2023」，都提供了非常全面的外购药保障，不限药品清单，只要是医生开具的治疗所需药物，都能通过指定机构购买并获得 100% 报销。
不过，「平安人生」在这一方面表现得更加出色。它不仅支持国内已上市的进口药，还允许用户在大湾区、天津自贸区、海南博鳌这三个地区购买尚未在国内上市的进口药，并给予部分报销。这意味着，用户可以更灵活地选择适合自己的药物。
因此，在外购药保障方面，「平安人生」略胜一筹。
免赔额设置
免赔额是影响理赔金额的重要因素，直接影响用户的实际支出。
虽然「平安人生」和「MSH 的欣享人生 2023」的免赔额都标为 0 - 3 万，但实际使用中存在明显差异。
例如，假设小李住院花费 10 万元，医保报销 3 万元后，剩余 7 万元需自费。如果他购买的是「平安人生」，这 7 万元还需扣除 3 万元免赔额，最终可报销 4 万元；而如果是「MSH 的欣享人生 2023」，医保报销的部分会被计入免赔额，因此剩余的 7 万元可以直接报销。
由此可见，尽管免赔额数值相同，但「MSH 的欣享人生 2023」在实际使用中更加友好。
其他保障细节
除了上述核心内容外，两家产品的其他保障也各有特色。
「平安人生」首创了大湾区专属不限次门诊方案，用户可在 6 个城市享受 0 免赔的门诊服务，最高报销 50 万元，非常适合经常在这些城市活动的人群。
而「MSH 的欣享人生 2023」在门诊手术费用方面也有不错的表现，A 计划虽有限额，但 B、C 计划的保障较为全面，与「平安人生」相当。
此外，两者的救护车费用、更细维度的保障等也都符合中高端医疗险的水准。
价格对比
价格是影响消费者选择的重要因素之一。
根据目前市场情况，中高端医疗险的价格从几百到几千不等。如果预算有限，只想覆盖住院保障，可以选择「欣享人生 A」，30 岁投保年保费仅为 509 元，医院范围广、理赔门槛低，保额 100 万元基本够用。
如果希望获得更高的保额或更好的外购药保障，可以选择「平安人生」或「欣享人生 B 计划」，年保费约一千元左右，性价比很高。
对于预算充足、追求全面保障的用户，「欣享人生 C 计划」是一个不错的选择。它不仅覆盖门诊保障，还能报销中医治疗、理疗等额外费用，年最高报销 6000 元，价格也相对亲民。
常见问题解答
中高端医疗险普遍为一年期产品，很多消费者担心续保稳定性。
目前市面上大多数中高端医疗险均为不保证续保产品，主要是因为监管规定限制了财险公司开发保证续保的医疗险。不过，知名品牌的续保稳定性通常较高，如「MSH 的欣享人生 2023」等。
如果对续保特别在意，可以选择一些保证续保的产品，如「臻爱无忧特需版计划二」、「平安好医保·高端住院医疗」等，它们提供 6 年保证续保，且价格合理。
另外，也可以考虑搭配一份保证续保 20 年的产品，如「蓝医保」、「心医保」等，作为兜底保障。
总结
中高端医疗险的选择因人而异，每个人的需求和预算不同，适合的产品也不尽相同。
总体来看，「平安人生」在价格和外购药保障方面具有优势，而「MSH 的欣享人生 2023」在医院覆盖范围和免赔额设置上更胜一筹。
建议消费者在选购前充分了解产品条款，结合自身需求做出理性选择。
