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在谈到少儿重疾险时，妈咪保贝无疑是市场上最有影响力的产品之一。近期，随着市场上各种新兴产品的涌现，如大黄蜂 5 号和惠宝保，妈咪保贝的霸主地位也遭遇了挑战。如今，另一款挑衅者——横琴人寿的慧馨安 5 号少儿重疾险也上线了。这款产品凭借其老牌形象引起了不少关注。
慧馨安 5 号少儿重疾险的特点之一是，18 岁之前重疾可额外赔付 50%，而轻中症保障也非常全面，少儿特疾最高能赔付 270%，这让人感到惊艳。那么，慧馨安 5 号少儿重疾险到底能否信赖？值得购买吗？
一、慧馨安 5 号少儿重疾险，投保对象
首先，看看这个险种的投保规则：
- 投保年龄：28 天至 17 岁
- 保障期限：保至 70 岁或终身
- 最高保额：75 万元
- 交费期限：5 年、10 年、20 年或 30 年
- 等待期：180 天
- 智能核保：有
了解完投保规则，接下来我们关注产品具体的保障内容。
二、慧馨安 5 号少儿重疾险，保障内容
首先需要说明的是，慧馨安 5 号是一款可以附加重疾多次赔付的少儿重疾险，轻中症的保障也相当完善，针对 20 种少儿特疾以及 10 种罕见病还可以进行额外赔付。
此外，该产品还包括癌症二次赔付责任，独创的投保人双豁免功能也是一大亮点。
所谓投保人双豁免，指的是父母双方都可以附加保费豁免险。如果父母之一不幸罹患合同内的轻症、中症、重疾或身故，后续的保费就可以免除。
1. 重疾保障
保障内容包括 110 种重疾。在孩子 18 周岁之前，重疾能够额外赔付 50% 基本保额，也就是说，如果保额为 50 万，赔付将达到 75 万。此外，该产品还支持重疾的多次赔付，每次赔付需间隔 1 年，第二次可赔 120% 基本保额，第三次可赔 140% 基本保额。这项设计特别符合孩子一生中可能多次罹患重疾的现实需求。
2. 轻中症保障
轻症方面，涵盖 43 种，且不分组赔付三次，每次赔付可达 30% 基本保额；中症则包括 30 种，分组赔付两次，每次赔付 60% 基本保额。
3. 少儿特疾及罕见病保障
这款险种对 20 种少儿特疾提供额外赔付。若在 30 岁之前，首次确诊这类疾病，额外赔付 120% 的保额，即赔付 2.2 倍保额。而对于 10 种少儿罕见病，如果在同样的时间段内确诊，同样可以获得 200% 的额外赔付，达成 3 倍的保额。
4. 癌症二次赔付
首次确诊癌症满 3 年后，再次确诊（包括新发、转移、复发等）可以获得 100% 的保额。这与市面上多数重疾险的癌症二次赔付保障有所不同，通常的保障条件为：如果首次重疾非癌症，间隔 180 天确诊癌症；如果首次重疾是癌症，间隔 365 天，仍处于癌症状态，方可获得相应赔付。
然而慧馨安 5 号的癌症二次赔付极为有限，仅对癌症到癌症的情况进行赔付。因此，如果选择了癌症二次赔付，最好同时附加重疾多次赔付，确保在首次重疾（癌症）获赔后，合同仍然有效，这样才能最大化第二次癌症的赔付可能。
三、智选慧馨安 5 号少儿重疾险
在考虑慧馨安 5 号是否值得购买之前，先看下产品的优缺点。对比之后，可以做出明智的决策。
优点：
- 赔付比例高：18 周岁前的重疾额外赔付 50%；30 周岁前的少儿特疾额外赔付 120%，少儿罕见病更是可额外赔付 200%。假设不幸在 18 周岁前罹患少儿罕见病，最高可获得 350% 的赔付，相当于 50 万赔 175 万，能够应对很大部分风险。
缺点：
- 癌症二次赔付门槛高：如前文所述，此项保障限制在癌症到再次确诊的情形下，单独附加癌症二次赔付的意义不大，因此建议与重疾多次赔付一起附加，而这将导致保费有所增加。
- 少儿特疾与罕见病额外赔有年龄限制：对于特疾和罕见病的额外赔付设定在 30 岁之前，这一点相较于其他无年龄限制的重疾险稍显不足。
四、值得买吗？
综合对比市场上的热门少儿重疾险，慧馨安 5 号的表现并不逊色。它的赔付比例高且保障内容全面，价格也非常具有吸引力。
最终，选择哪款产品可以根据个人的需求进行判断：
- 若追求高性价比，可以考虑慧馨安 5 号与大黄蜂 5 号，保障全面且少儿特疾和罕见病都有额外赔付，价格也很便宜。
- 若看重少儿特疾保障，妈咪保贝的新生版将是不错的选择，少儿高发疾病可双倍赔付且没有年龄限制。
- 若倾向于选择知名品牌，可以考虑阳光人寿的 i 保长期重疾险，41 岁前投保，前 20 年若罹患重疾可多赔 50% 保额。
总之，挑选保险并非简单之事，需要结合个人的健康状况、预算和个人偏好作出综合判断，切忌随波逐流。
