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百万医疗险的竞争正愈发激烈，保险公司纷纷推出无健康告知的产品。最近，人保财险推出了名为“长相安 3 号”的险种，它的最大特色就是没有健康告知，甚至患有癌症、脑梗等严重疾病的人也能投保，真的是开创了新的市场高度。
那么，长相安 3 号到底如何呢？保障条款中有哪些值得关注的内容？同类产品相比，它是否有独特的优势呢？接下来，我们就对这款产品进行全面评测。
一、长相安 3 号的保障分析
长相安 3 号由知名的保险公司人保财险承保，其实它有两个版本，分别是经典版和尊享版。尊享版的报销比例相对更高，某些保障额度也更加优越，但价格会稍贵一些。如果预算充足，选择尊享版无疑可以获得更好的保障。
整体而言，长相安 3 号的保障内容虽然相较于传统百万医疗险有所不足，比如缺少部分急诊和门诊手术的覆盖，但其保障水平明显优于一般的惠民保。关于免赔额，提供了 1 万、2 万和 3 万三个选择，双重考虑是否医保内外分别计算免赔额，免赔越低，相应的保费自然就越高，消费者可以根据个人情况和预算进行选择。
长相安 3 号有几个亮点，值得特别强调：
1. 无健康告知，适合高龄人群投保
长相安 3 号不需要健康告知，即使曾经患过癌症也能投保，前提是需要注意 5 类既往症不在承保范围内，具体情况将在文后进一步说明。此款产品最高可接受 105 岁的人群投保，限制条件相对宽松，包括一些高危职业人群。此外，投保地域的限制也比较宽泛，全国各地均可申请，真正实现了覆盖广泛。
2. 优于惠民保，理赔后还能续保
该产品的保障内容相比当前市面上大多数的惠民保要强得多，其覆盖包括医保内外的住院、特殊门诊医疗、质子重离子以及外购药品等，理赔后报销比例能达到 100%。值得注意的是，长相安 3 号提供的质子重离子保障，经过第一年理赔后，第二年依然可以续保，而通常无健康告知的其他产品在这一点上就无法做到。
3. 疾病收入补偿金，保障大病收入损失
这一险种的特点在于它提供疾病收入补偿金的保障，且与一般医疗报销不冲突，属于额外赔付的项目。当医保报销后自付费用达到约定金额时，会直接给予赔付，能在大病治疗期间弥补收入损失。
以老王为例，他选择了尊享版的长相安 3 号，并选择了 1 万免赔额。如果他因病住院花费了 15 万，医保报销 5 万后，其余 10 万中包含了 5 万的医保内自付费用。此时，他将收到 5 万的疾病收入补偿金，再加上免赔额（社保内外各 1 万），剩下的 8 万还能全部报销。这款产品的赔付策略非常灵活，确实适合有需求的朋友。
二、投保前应注意的事项
总体来看，长相安 3 号的保障是比较出色的，尤其是对于以往因为健康状况、年龄等原因无法投保一般百万医疗险的的朋友，值得认真考虑。不过，在投保前，我们还需注意以下几点：
1. 5 类既往症不赔，一般既往症可赔
大多数无健康告知的医疗险都会对过往疾病有所限制，而长相安 3 号的规定相对宽松，仅对 5 类既往症及意外事故不予赔付。在其余情况下，只要是在保险条款未列举的疾病，即使是投保前发生过的，只要在等待期后确诊且符合相关条件，都有望获得正常的理赔。
2. 必须有医保才能投保
长相安 3 号针对无医保的用户不予承保，因此，如果你打算为家人投保，确保他们至少购买了一份居民医保。通过医保身份投保后，若就医时没有使用医保结算，报销比例将降低到 60%。此外，请注意长相安 3 号是一款一年期的产品，并不保证续保，免赔额亦需医保内外分开计算。如果健康状况较好且年龄适合，也可优先考虑长期保障的百万医疗险。
三、与其他免健康告知医疗险的比较
近期市场上涌现了不少无健康告知的医疗险产品，我们将长相安 3 号与其他产品做个对比，以帮助您选择最合适的医疗险。
整体来看，针对此类产品，对于身体有不良记录的人群，都是十分值得考虑的选项。对于消费者来说，选择哪款产品要根据自身需求进行筛选：
1. 追求综合保障，推荐蓝鲸百万医疗险
蓝鲸百万医疗险的报销门槛较低，免赔额对医保内外的计算方式也比较灵活，重疾情况更是可享受 0 免赔，而且它的保障范围几乎与常规百万医疗险相同，提供部分额外保障。不过其免责条款十分严格，对所有既往症和相关并发症均不承担责任，建议已生重病的人选择其他产品。
2. 追求高性价比，惠享保、长相安 3 号和众民保均可选
这三款产品的保障相对接近，并且都给予一般既往症的保障，价格水平均较为合理。惠享保在保障上表现更加全面，重疾情况下可实现 0 免赔，若看重这一点，建议优先考虑惠享保。而在既往症的报销范围上，长相安 3 号的明确性更强，特别是在肿瘤等严重既往症的理赔上，给予投保者更多希望，可以在选择中优先考虑。
四、总结
一直以来，百万医疗险的健康告知条款严苛，过去只有少数产品能够做到无健康告知。
而如今，随着越来越多的大型保险公司进入这一领域，各种保障政策日益丰富。例如，中国人寿财险的惠享保（无健告），以及人保财险的新“长相安 3 号”，在产品设计上也越来越贴近消费者需求。希望未来能有更多优秀的产品诞生，提供更全面的保障和更具竞争力的价格，以满足市场的需求。
