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给孩子买医疗险的关键思路
生活中，小病小痛可能不会改变什么，但一旦遇到大病，就可能让家庭经济陷入困境。所以，保障大病风险的百万医疗险是重中之重。同时，孩子们因顽皮导致的小伤小病频繁，虽然单次治疗费用不高，但累计起来也让人心疼，所以预算允许的话，特别建议配备一份小额医疗险。
百万医疗险选购攻略
百万医疗险凭借几百万的保障额度和几百元的保费广受欢迎，但不能仅看保额噱头，更要关注保障细节。核心保障包括四项：住院医疗、特殊门诊、门诊手术及住院前后门急诊。前者保障住院所需费用，无论疾病或意外；特殊门诊主要报销癌症治疗相关费用，如化疗、放疗、肿瘤相关疗法；门诊手术涵盖无需住院的轻微手术；住院前后门急诊则补偿住院相关的门诊急诊费用，不同产品保障期（7 天、30 天不等）影响理赔的便捷度。
续保条件必须重视。医疗险对健康告知严格，尤其理赔过后续保难度加大。理想条件是产品保证续保 6 年甚至 20 年，且保证续保期间无需重新健康审核。此外，新产品停售后还能续保其他产品，这样保障连续性更有保障。
再者，关注是否包含外购药报销。许多救命“特药”价格极高，如治疗白血病的格列卫，若有外购药保障便可减轻巨大负担。部分产品外购药保障齐全，否则可考虑花小钱购买针对特药的附加险。
免赔额方面，理赔门槛越低越有利。许多百万医疗的免赔额是 1 万元，但部分产品如“好医保长期医疗”提供 6 年共享 1 万元免赔额，一旦第一年赔付，后续几年免赔额自动豁免，大幅提升性价比。
最后，附加的增值服务也加分不少。如就医绿通帮助快速安排门诊和住院，住院垫付解决急需大笔费用难题，质子重离子疗法支持癌症高端治疗。这些服务虽非必须，但提升用户就医体验，值得考虑。
小额医疗险选购指南
小额医疗险较为简单，重点是住院医疗费用报销。关注三大指标：免赔额是否低（最好 0 免赔），赔付比例高低（80% 以上较优），以及报销范围是否广泛（是否涵盖自费药等）。市场上几款同时满足 0 免赔、100% 赔付和不限社保报销的产品较少，但免赔低、扩展自费药并且理赔比例高的产品已相当实用，适合大多数家庭。
推荐几款值得买的医疗险
百万医疗险方面，经过筛选，推荐以下几款：
人保好医保 ：累计投保超 3000 万人，6 年保证续保且共享免赔额 1 万，续保时无须健康审核，停售后还能续保其他产品。缺点是理赔相对严格，有“宽进严出”的情况，理赔时需谨慎填写健康告知。
复星超越保 2020 特需版 ：提供 VIP 及国际部就医体验，包含专家会诊、独立病房服务，6 年保障期间免赔额逐年递减 1000 元。但保费较高，适合预算充足且追求高端服务的家庭。
好医保长期医疗 ：20 年保障期限，全面保障含癌症特药与质子重离子服务，续保条件好但 20 年后续保需重新审核。
尊享 e 生 2021：保障内容全面，含外购药、住院垫付和海外就诊，性价比优秀，不过没有保证续保，适合短期需求。
小额医疗险推荐：
小飞侠学平险 ：专为儿童设计，性价比高，健康告知宽松，含疾病身故赔付，保费仅约 100 元 / 年，限制被保险人为 3 -25 岁在校学生，只报销社保范围内医疗费用。
安联住院保 ：适合成人及老年人，不限社保报销且无免赔额，部分疾病赔付有限制如脊椎问题不覆盖。
总结
给孩子购买医疗险时，百万医疗险可优先考虑保证续保 6 年且免赔额共享的产品，兼顾保障连续和经济性；小额医疗险则以低免赔、覆盖广为关键。结合百万医疗险和小额医疗险搭配使用，基本可满足日常医疗大部分需求，减轻经济负担。
