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给孩子买重疾险的正确思路！
儿童重疾险是让宝爸宝妈容易踩坑的保险类型。它复杂，不同产品赔付标准、保障病种及条款各异，让人难懂；它还贵，保费几百到几千不等。下面聊聊如何挑选少儿重疾险及哪些产品值得买。
给孩子买重疾险可参考如下思路：
其一，先做高保额，再拓宽保障期限。比如 50 万保额保 30 年和 30 万保额保至 70 岁，应优先选前者。买保险就是买保额，这钱要支付孩子治疗费用，还要承担父母误工费、收入损失。所以先把保额做高，预算充足时再拓宽保障期限至 70 岁、80 岁或终身。
其二，先基本保障，再附加保障。重疾险最经济的买法是只选基本保障：重症 + 少儿特定重疾 + 中症 + 轻症，其他可不选。预算充足可添加如恶性肿瘤多次赔付、投保人豁免等重要附加责任，按需附加。此外，给孩子买重疾险不能与成人相同，除基本保障外，尤其要注意少儿特定重疾和忠诚客户权益两项保障。
（1）少儿特定重疾。这是专门为孩子设计的高发重疾，大多自带。大人和孩子高发重疾不同，大人如甲状腺癌等，孩子为白血病等。针对特定重疾确诊可额外赔付，如妈咪保贝可赔 200% 基本保额。不过保险行业协会对高发少儿重疾无统一标准，各家产品病种数不同。总结出 17 种高发少儿重疾，0-17 岁最高发的儿童重疾为癌症、重症手足口病、良性脑肿瘤，这 3 种发生概率占比近 70%，挑选时要注意。且少儿特定重疾有单独保障期限，保障期限越长，理赔概率越高。
（2）忠诚客户权益。这项保障虽可能免费赠送但很重要。孩子患大病后再买重疾险可能受限，而忠诚客户权益可让保险期满后以“免健康告知、免等待期”形式投保该公司其他产品，如少儿重疾“妈咪保贝”。
（3）恶性肿瘤多次赔付。恶性肿瘤即癌症，全球 1 / 5 的人一生中会患癌症，中国癌症发病和死亡人数均居全球第一。癌症发病率高、治疗贵，且复发等概率高，多次赔付有必要。
（4）投保人 / 被保人保费豁免。投保人为父母，被保人为孩子。保费豁免指缴费中父母或孩子任意一方达到身故、残疾、重疾等情况，后续保费不用交，保障仍有效。现在大多产品自带被保人豁免，为孩子投保时可附加投保人豁免，孩子或大人生病都无需再缴后续保费。
（5）身故 / 全残 / 疾病终末期。这三项责任赔付形式为三赔一，触发一种赔付后合同结束。赔付方式大多为 18 岁前返保费和 18 岁后赔保额。但不建议给孩子附加身故责任，一是保费贵，二是未成年人对身故赔付保额有限制。成年后有家庭责任可买定期寿险应对死亡风险，性价比更高。
儿童重疾险，哪些产品值得买？
重疾险价格不低，要把钱花在刀刃上。因预算不同，购买形式有别。
形式一：保短期。主要保障未来二三十年，每年保费 400 – 1000 元左右。优势是低预算买高保额，将来有能力可再加购。
1. 健康福少儿重疾——大品牌，可按月缴费。产品优势是人保品牌大、分支机构多，支持按月缴费，每月只需几十块，缴费压力小。产品不足是少儿特疾限定年龄，只在 18 岁之前赔付。
2. 惠宝保——投保前 10 年保额高。产品优势是重疾额外赔，少儿特疾赔付高。投保前 10 年或 40 岁后，患重疾多赔 50%；20 种少儿特疾额外赔 120%。产品不足是缴费不够灵活，保障期限选择少，最长只能选 20 年交，不能保终身。
形式二：保长期。可保到 70 岁或终身，每年保费 1000 – 3500 元左右。
1. 完美人生守护 2021——保障全面。产品优势是重疾、中症、轻症都能额外赔，保障责任选择灵活。60 岁前患重疾多赔 80%，60 岁前患中症多赔 15%，60 岁前患轻症多赔 10%；可保到 70 岁、终身，身故也可自由附加。产品不足是保额有限制，0-17 岁最高只能买 33 万保额。
2.i 保长期重疾险——大品牌公司。产品优势是阳光人寿承保，大公司大品牌，重疾额外赔。41 岁前投保，前 20 年患重疾多赔 50%。产品不足是少儿特疾赔的少，重疾保额有限制。少儿特疾只额外赔 50% 保额，大多产品能额外赔 100% 保额；0-17 岁最高只能买 30 万保额。
3. 妈咪保贝新生版——便宜、特疾保障好。除保 20 / 30 年有优势外，也适合保到 70 岁、终身的情况。产品优势是儿童特疾保障全，保障期限灵活可选，有忠诚客户权益可免健康告知续保其他产品。大部分儿童特疾能双倍赔且无年龄限制。产品不足是缴费不够灵活，最长只能选 20 年交。
4. 健康保普惠多倍版（少儿版）——不分组多次赔。产品优势是不分组多次赔，重疾额外赔，还有癌症津贴。重疾不分组赔 2 次，前 15 年患重疾多赔 50%；患癌后 1 年还在治疗，每年可赔 40% 保额，最多赔 3 次。产品不足是保障不够灵活，保到 70 岁时必须带身故责任，且保额不能低于 40 万。
小结：预算有限可买短期。追求大品牌可考虑健康福少儿重疾；追求高保额，惠宝保投保前 10 年可额外赔付 50%；追求少儿特疾保障，妈咪保贝新生版可保终身。预算充足尽量买保终身。追求性价比，妈咪保贝新生版保终身最便宜且少儿特疾能保终身；追求保障全面，完美人生守护 2021 重疾、中症、轻症都能额外赔且身故能自由附加；追求大品牌，i 保长期重疾由阳光人寿承保；追求重疾多次赔，健康保普惠多倍版可不分组赔 2 次。没有一款产品完美，适合自己的才是最好的。
