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2025 年已至，家长们是否仍应选择教育年金为孩子储备未来学费，成为不少家庭关心的话题。近期，许多家长在咨询中表达了对教育年金的兴趣，但专业人士普遍认为，当前环境下，教育年金并非最佳选择。
教育年金的本质是一种年金保险，专为未成年人设计。家长在孩子年幼时缴纳保费，待其成年后按约定时间领取资金。然而，随着市场环境的变化，这类产品的吸引力逐渐下降。一方面，市面上可供挑选的产品数量减少；另一方面，教育年金存在两大缺陷：一是领取时间和金额固定，难以适应多样化的需求；二是领取完成后合同终止，后续资金管理较为不便。
例如，假设一位母亲为刚出生的孩子购买了一份教育年金，每年投入 5 万元，共交 5 年。孩子 18 至 21 岁期间，每年可领取约 31,284 元，22 岁时再领取一次满期金。表面上看，这些资金似乎能覆盖大学期间的开销，但实际情况可能不尽如人意。若孩子在中学时转学国际学校或出国留学，所需费用将大幅增加，而现有年金无法及时匹配需求。此外，当满期金一次性到账时，若家庭无需立即使用这笔钱，则可能面临资金闲置或投资回报降低的风险。
那么，有没有更好的替代方案呢？答案是肯定的。对于希望为孩子提前积累财富的家庭而言，理想的金融工具应当兼具安全性、长期收益性和灵活性。储蓄型保险中的增额终身寿险便是一个理想选择。
增额终身寿险的优势显而易见。首先，它受到《保险法》保护，资金安全性极高；其次，其收益率稳定，不受市场波动影响，长期复利可达 2.5% 左右；再次，资金提取方式灵活，可根据需要随时减保取出部分资金，剩余部分则继续增值。
以一款名为“增多多 8 号”的产品为例，它由海保人寿推出，是一款备受好评的增额终身寿险。该产品的 IRR 接近预定利率 2.5%，远超同类产品平均水平。假设一位 30 岁的母亲为 0 岁的女儿投保此产品，总投入 25 万元，经过 20 年的增值，最终可累计至约 67 万元。这一收益水平相当具有吸引力。
值得注意的是，“增多多 8 号”不仅具备出色的长期收益表现，还允许投保人在合同期间灵活调整领取计划。例如，母亲可以在女儿 18 岁时开始领取资金用于学业开支，也可以推迟至 30 岁作为创业基金，甚至可将这笔钱留作自己的养老储备。此外，该产品还特别强调了对投保人的权益保障，允许指定第二投保人，确保即使发生意外也能顺利传承资产。
综上所述，尽管教育年金在过去曾是许多家庭的选择，但在当前低利率时代，其局限性愈发明显。相比之下，增额终身寿险凭借其卓越的安全性、收益性和灵活性，正成为越来越多家长的理想之选。如果您正在考虑为孩子规划未来的财务保障，请务必慎重评估各类产品的特点与适用场景，做出最适合家庭状况的决策。
