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近年来，百万医疗险市场呈现出激烈的竞争态势，尤其是在无健康告知的产品领域，涌现出众多新品。这些产品为身体状况不佳的人群提供了更多选择，但也让不少消费者感到困惑：究竟哪款产品最适合自己？
一、核心保障对比：谁更全面？
在选购百万医疗险时，核心保障是首要考量因素。包括外购药、免赔额、住院前后门急诊等项目，都会直接影响到理赔体验。
1. 基础保障对比
我们对心医保（无健告版）、长相安 3 号、众民保中高端医疗险、众民保百万医疗险、惠享保（免健告）和蓝鲸百万医疗险进行了详细对比。整体来看，这几款产品都适合无法购买普通百万医疗险的人群，但在细节上存在差异。
首先看免赔额。免赔额越低，意味着理赔门槛越低。众民保中高端医疗险的免赔额最低，且 0 免赔，但仅报销 50%；蓝鲸百万医疗险的免赔额也较低，重疾可 0 免赔；心医保（无健告版）和惠享保的免赔额适中，而长相安 3 号和众民保百万医疗险的免赔额较高。
其次，门诊手术和住院前后门急诊保障也是重要指标。心医保（无健告版）、众民保中高端医疗险和蓝鲸百万医疗险在这项上表现突出，能覆盖住院前后 30 天的门急诊及门诊手术。
2. 外购药保障对比
随着 DRG 改革的推进，许多抗癌药和特效药无法在医院直接获取，因此外购药保障成为衡量一款百万医疗险的重要标准。
众民保中高端医疗险在外购药方面优势明显，涵盖 156 种肿瘤特药，且不限清单，报销额度高。心医保（无健告版）也拓展了其他药械，如 60 种临床急需进口药和特定器械保险金。蓝鲸百万医疗险虽然也有一定保障，但保额较低。其余几款则属于市面平均水平。
3. 续保条件对比
续保条件直接关系到未来保障的稳定性。心医保（无健告版）是唯一保证续保 5 年的产品，无论是否理赔或产品停售，都能继续保障。其他几款均为一年期产品，续保风险较高。
二、既往症对比：谁更宽松？
尽管无健康告知产品不涉及健康审核，但都会对既往症有所限制。不同产品的既往症条款差异较大。
长相安 3 号、众民保中高端医疗险、心医保（无健告版）和众民保百万医疗险都能赔付一般既往症，但具体条款有所不同。例如，长相安 3 号对肿瘤、结节等有明确约定，而众民保对肝部疾病有明确排除。惠享保的既往症要求较严格，蓝鲸则完全不赔既往症。
三、保费与增值服务对比：谁更划算？
价格是消费者关注的重点之一。以 40 岁和 60 岁为例，各产品的保费差异较大。长相安 3 号、惠享保和众民保百万医疗险价格较为亲民，而众民保中高端医疗险因包含私立医院费用，价格相对较高。
此外，部分产品还提供增值服务，如肿瘤特药直付、用药前基因检测等。众民保中高端医疗险在这方面表现突出，服务内容丰富。
四、综合对比：这 2 款最值得买
经过多轮对比，心医保（无健告版）和众民保中高端医疗险表现最为突出。
如果注重综合保障和稳定性，建议选择心医保（无健告版）。它不仅保障全面，还能保证续保 5 年，适合预算充足、希望长期稳定的用户。
若预算充足，且重视外购药保障和就医体验，众民保中高端医疗险是不错的选择。它支持普通外购药，且不限清单，重疾还可报销私立医院费用。
对于预算有限的用户，蓝鲸百万医疗险和惠享保也是不错的选择。前者免赔额低，后者对既往症相对宽松。
总体而言，每款产品都有其独特的优势，用户可根据自身需求进行选择。
