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近年来，“养老”成为社会关注的热点话题，相关政策也在不断向养老领域倾斜，以提高公众对这一问题的认知。
当前，最小的 80 后已经 36 岁，最大的则达到 45 岁，距离退休时间仅剩约 10 年；而最大的 90 后也已 35 岁，距离退休还有近 20 年。时间紧迫，如果未来 20 至 30 年内未能积极应对养老问题，养老将成为一个难以忽视的严重挑战。
8090 后将面临的三大养老问题
首先，基本养老金只能维持基本生活需求。尽管我国社保养老金连续 20 年上调，但专家预测的养老金替代率仅为 40%。这意味着，若退休前月收入为 1 万元，退休后每月只能领取 4000 元。而世界银行建议，要维持原有生活水平，替代率应不低于 70%。
其次，8090 后正处在大规模退休潮之中。1962 年至 1975 年间出生的婴儿潮人群达 3 亿人，从 2022 年开始陆续进入退休阶段，预计持续到 2050 年，每年约有 2000 万人退休。我国采用的是现收现付制养老金体系，即在职人员缴纳的费用用于支付退休人员的养老金。当年轻人口减少时，养老金来源就会变得紧张。
第三，8090 后可能面临延迟退休的问题。2025 年起，渐进式延迟退休政策将正式实施，85 后可能需要工作到 63 岁才能退休。这不仅意味着多缴纳 3 年的养老金，还意味着要等到 63 岁才能领取到退休金。同时，近年来养老金涨幅逐年下降，2024 年仅有 3%，创历史新低。
计算你的养老金缺口有多大
假设一位 30 岁的小蔡在上海工作，月薪 8000 元，累计缴纳 15 年社保，60 岁退休后能领取多少养老金？根据计算公式得出，小蔡每月养老金约为 2351 元，替代率为 29.3%。这意味着，即使正常缴纳社保，退休后的收入也仅能维持基本生活，生活质量明显下降。
若希望保持原有生活水平，养老金替代率需达到 70% 以上，即每月至少领取 5600 元。因此，个人需要提前规划，通过其他方式弥补养老金缺口。
8090 后如何做好养老准备
8090 后正处于事业和家庭的关键阶段，养老规划尤为重要。以下是一些可行的建议：
首先，确保职业稳定，避免过度消费和负债，为老年生活积累足够的积蓄。
其次，社保养老金是基础保障，必须按时缴纳，以获得最低限度的养老支持。
第三，保持身体健康，合理配置健康保险，以应对可能出现的医疗支出。
第四，若收入有限或缺乏理财能力，可以考虑购买具有强制储蓄功能的商业养老年金产品。
养老年金的优势
养老年金具备多项独特优势，能够满足大多数人的养老需求。
第一，每月自动发放“退休工资”，活多久领多久。与存款或货币基金相比，养老年金更具稳定性，避免因消费冲动导致资金流失。
第二，利率终身锁定，越老越赚。例如，投保时锁定 3% 的利率，即便未来存款利率降至零，收益也不会减少。
第三，资金归属明确，你说了算。投保人和受益人均为本人，防止他人挪用；也可为父母养老提供保障，避免受骗；还可指定继承人，确保财产顺利传承。
养老规划越早越好，越轻松。建议尽早咨询专业规划师，选择合适的年金险产品，实现退休后稳定的收入来源。
