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在保险市场中，重疾险一直是大家关注的重点。为了让大家更清楚地了解当前市场的实际情况，我们对 20 款主流的重疾险进行了全面测评。
第一轮：重疾赔付力度
首先从重疾保障入手，重点考察赔付方式和金额。目前大部分产品都覆盖了银保监会规定的 28 种高发疾病，这些疾病的理赔率占到了 95% 以上，因此在选择时无需过于纠结病种数量。
在单次赔付的产品中，多数表现稳定，但多次赔付的重疾险则存在一些隐藏风险。例如，福禄倍禧 24 和多倍保障（智赢版）采用了分组赔付机制，且有“三同条款”限制，大大降低了理赔概率。
相比之下，守卫者 7 号表现较为突出，重疾不分组，赔付次数高达 6 次，每次 100% 保额，是当前市场上较为优质的选项。
第二轮：轻中症赔付与高发病种覆盖
接下来评估轻中症保障，主要看是否有缺失以及赔付比例是否达标。目前大多数产品都包含轻中症责任，但仍有部分产品存在漏洞。
比如鑫福星重疾险就没有轻中症保障，增加了理赔门槛。此外，部分产品的赔付比例偏低，如守护百分百 25 等，中症仅赔付 50%，轻症赔付比例更低，影响实际收益。
同时，我们也整理了一份高发轻中症清单，建议用户在购买前确认所选产品是否覆盖这些病种，以避免未来理赔困难。
第三轮：可选保障对比
除了核心保障外，许多重疾险还提供额外可选责任，包括疾病关爱金、癌症多次赔和心脑血管多次赔。
疾病关爱金方面，阿基米德、达尔文 11 号和小红花 2025 表现优异，能在特定年龄段额外赔付，提升保障力度。
在癌症多次赔方面，超级玛丽 13 号、达尔文 11 号和守卫者 7 号的癌症津贴保障更具性价比，间隔期短，获赔概率更高。
对于心脑血管疾病，达尔文 11 号、小红花 2025 和守卫者 7 号赔付力度较强，而健康福终身重疾（升级版）则在不限次数方面有优势。
最终推荐
根据综合表现，我们为不同需求的用户提供了以下推荐：
如果希望保障到 70 岁，大力水手是一个不错的选择，价格实惠，核保宽松，适合身体状况一般的人群。
若追求终身保障，达尔文 11 号和超级玛丽 13 号都是优质之选，保障全面，价格合理。
对于偏好大公司品牌的人，阿基米德和 i 无忧 3.0 也值得关注，前者保障全面，后者核保相对宽松。
最后，如果需要重疾多次赔付，守卫者 7 号是当前市场上较为出色的选项。
总之，没有一款产品能完全满足所有人的需求。在选择时，建议结合自身健康状况、预算和保障需求，做出最适合自己的决定。
