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在 DRG 控费、集采药品普及的医疗环境下，患者面临着“医院却开不出高价原研药”的困境，陷入两难。近期，一款高性价比百万医疗险——星相守长期医疗险针对外购药条款进行了优化。
一、星相守，保障如何？
星相守由复星联合健康承保，有两个计划可供选择。无论你追求高性价比还是更好的就医体验，它都能满足。这两个计划都涵盖住院医疗、特殊门诊、质子重离子等保障，还可附加外购抗癌药，且这些责任都保证续保 20 年，基础保障十分齐全。
计划一只能在二级及以上公立医院普通部看病，但能报销单人病房和人造腿等耐用设备，比常见的百万医疗险要好一些，不过有限额。而计划二则走品质路线，可前往特需部、国际部和部分私立医院就医，适合对就医环境和服务有更高要求的朋友。
这款产品有几个亮点：
1. 外购药不限清单
像格列卫这类抗癌药，若开单去院外购买，常见的百万医疗险通常能报销。但医保 DRG 改革后，很多非抗癌的贵价药在医院难以买到，比如人血白蛋白，一小瓶就要几百块，若去院外自费购买，治病压力会很大。而星相守能报销这类外购药品及医疗器械，只要通过药监局备案，正常开处方单购买即可报销，相当给力。不过要注意，这个外购药品及器械保障不包含抗癌药，所以建议附加上外购抗癌药保障。
2. 特需医疗保证续保 20 年
若不想在普通部人挤人排队看病，可选择计划二去特需部、国际部以及指定的私立医院治疗，就医体验会直线上升。星相守的特需医疗保障也能保证续保 20 年，即便理赔过、身体变差，或是产品停售，都能继续续保，是目前保证续保期较长的中端医疗险之一。计划二特别适合一二线城市的朋友，比如在流感季不用在普通部排队，可快速入院，用上好药。公立医院的国际部主要面向外籍病人，他们更倾向使用进口药品，且没医保只能自费看病，所以国际部的药房经营更灵活，有更大几率提供进口药。
3. 最低可 0 免赔
医保 DRG 改革后，治疗费降低，小病小痛 1 万块以内就能解决，常规百万医疗险的 1 万免赔额门槛更难达到了。好消息是，星相守两个计划都最低可选 0 免赔，1 块钱也能报销。比如 30 岁买计划一，有社保，选 0 免赔，只需 424 块钱，之后因流感、骨折等小病住院，1 万以下的治疗费也能报销。当然，若追求性价比，更推荐选 1 万的免赔额，只要 194 块钱。如果没理赔，免赔额最低还能降 5000 块，保费便宜且实用性不差。由于不少医院的特需部、国际部走不了医保，所以建议想买计划二的朋友选无社保版，保费只多了几十块到两三百，很值得选择。而免赔额可根据预算来定。例如，给 0 岁宝宝买计划二，选 1 万免赔额，有社保的话是 1506，选无社保是 1645，只贵了 139 块钱，治疗费不用走社保，扣除免赔额后也能全报。和家人一起买星相守，保费最高还能打 8.5 折。
二、可选保障，值得花钱买吗？
星相守提供了外购抗癌药等 5 个可选保障。外购抗癌药建议都选上，30 岁附加价格仅 10 元，就能报销十几万一支的抗癌药，杠杆相当高。剩下的几个附加保障，可按需选择：
重疾保障：可单独选住院津贴、重疾关爱金、重疾康复金，价格不贵，与市面上的产品对比，性价比不错。想提高重疾保额，或担心重疾住院费等，可按需附加。
门急诊医疗：流感、发烧看门诊的费用也能报销。但保费较贵，0 岁宝宝选计划一附加门急诊医疗得加 1000 多，所以更适合预算充足的家庭给孩子选，或身体较弱的朋友考虑。
总体来看，星相守类似百万医疗险和中端医疗险的组合体，接下来将它与其他热门产品对比，看看表现如何。
三、星相守和其他产品比，值得选吗？
选取市面上第一梯队的产品与星相守进行对比：
想买一款高性价比的百万医疗险，可考虑星相守计划一，价格比蓝医保（好医好药版）更便宜，重疾住院还是 0 免赔，住院前后的门急诊天数也更长。
想要特需保障，但预算又不是很多的话，蓝医保（好医好药版）很值得选择，加点保费就能附加上重疾特需医疗，不幸重疾也能去特需部治疗，而且这款还是大公司产品。
追求稳定的特需医疗保障，星相守和臻爱无忧其实都不错，价格差距不大。星相守的保证续保期更长，保费也贵一点，而臻爱无忧保费便宜，可只能保证续保 6 年，大家可按自己的需求来选产品。
如果看重续保稳定性，可以考虑心医保（长生版），癌症可以保证续保终身，其他疾病可以保证续保 20 年。而且它最近还升级了不限清单的普通外购药保障，价格也加的不多，30 岁只加了 14 元 / 年。
不同产品的健康告知、疾病核保标准也不一样，因此要结合自身的身体健康状况进行权衡。无论最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失，大家可以放心。
四、写到最后
星相守的条款优化，不仅打破了外购药报销的隐形枷锁，更是对医疗险价值的重新校准——当医院越来越难以满足个性化治疗需求时，保险应当成为患者“用上好药”的底气，而非另一道门槛。
也希望将来保险公司对百万医疗险的设计，不仅“卷价格”，还要充分了解消费者的需求去“卷责任”，让消费者享受实惠又实在的保障。
