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社保养老金的秘密：收入高为何领得少？
退休之后，领取多少养老金才能满足生活所需呢？或许有人会觉得，自己工资高，社保缴纳得多，退休后的养老金必然不会少，肯定足够花。然而，实际情况却是，工资越高，领到的养老金反而越“少”。这听起来违背常理，却是不争的事实。那么，这究竟是怎么回事呢？接下来，我们就深入探讨这些话题。
一、收入越高，养老金反而越少？
先来看一个例子，在深圳工作的老张和老王，老张在大厂工作，月收入 2 万，老王在小公司上班，月收入 5 千。假设他们都连续缴纳了 15 年社保，60 岁退休，每月分别能领到多少养老金呢？不考虑平均工资涨幅、购买力等因素，依据养老金计算公式测算，老张每月能领 4602 元，老王每月能领 1923 元。乍一看，老张的养老金确实比老王高。但按常理，老张收入比老王高 4 倍，养老金至少应多 3 至 4 倍吧？可实际上，老张的养老金仅比老王多 2 倍。如此一来，收入更高的老张，未来领取的养老金与退休前收入相比，落差更大，退休后可能就不太够用了。那么，养老金够不够用究竟该如何判断呢？
二、退休后，要多少养老金才够花？
通常判断养老金够不够花，最直观的方法是看退休后能领到多少钱。但这种方法过于简单粗暴，毕竟同样是 2000 块，在小城镇养老或许勉强够花，在大城市则可能不够。所以，判断养老金是否够用，可引入国际通用数据——养老金替代率。该数值大于 70%，才能维持退休前的生活质量。若退休前工资 1 万，退休后领 5000 元养老金，替代率就是 50%。目前我国近几年的养老金替代率维持在 40% 至 50% 左右，与国际标准 70% 相比，差距明显。这还是平均结果，具体到个人，可能高低不同，且收入越高，养老金替代率越低。那么，尚未退休的人如何知晓自己未来的养老金替代率大概是多少呢？可以先用养老金测算小工具算出预计能领的养老金，再结合当前工资，就能大致推算出养老金替代率。
三、退休后，收入骤降咋办？
如前文所述，想退休后维持原有生活质量，养老金替代率需 70% 以上，若测算结果低于此数值，就得想办法弥补缺口。有哪些方式可以弥补呢？常见的方法有以下几种：
第一种，很多人会把攒下的钱存银行定期，退休后靠这笔钱补贴养老，方便又安全。但近年来定存利率持续走低，放在银行里的钱收益越来越低。
第二种是近几年推出的个人养老金，能存养老钱还能抵税，收入越高抵税越多，对高收入人群是不错选择。不过，个人养老金每年只能存 1.2 万，额度有限，且一般要法定退休后才能领养老钱，万一延迟退休落实，领钱时间会推迟。
如果离退休还早，未来想多领养老金，可考虑第三种——终身养老年金险。这类产品不受退休政策影响，何时开始领养老金可自行设定，比如男性最早 60 岁，女性最早 55 岁就能领。而且具体交多少自己说了算，每年能领多少钱也明确写在合同上，安全有保障。但要注意，终身养老年金险属于长期资产规划，投保后 10 年内可能看不到明显收益优势，提前退保会有损失，所以更适合长期不用的闲钱。
当然，有些投资经验丰富的朋友会考虑买定投基金、股票等，这种方式收益可能更高，但亏损风险也大很多，不太建议风险承受能力低的朋友尝试。总体而言，这几种补充养老金缺口的方式各有优劣，可以单独选择，也可组合使用，大家根据自身需求和预算来决定就好。
四、未来养老规划的思考
未来的养老，恰似一场没有回头路的沙漠之旅，社保养老金如同沿途每隔一公里的饮水点。现在的问题是，我们每次需要喝 1 升水，但饮水点仅提供 300 毫升，只能勉强解渴，难以畅快饮用。要想安全穿越这片“养老沙漠”，我们能做的就是寻找其他方式，如个人养老金、养老年金险等，增加养老补给。
