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近期 LPR 迎来调整，1 年期贷款市场报价利率降至 3.0%，而 5 年期则为 3.5%。这是自 2024 年 10 月以来首次出现的降息，也是今年首次政策宽松动作。随着 LPR 下调，商业银行的房贷利率也相应降低，同时央行宣布降准降息，公积金贷款利率进一步下调至 2.6%。
对于许多购房者而言，这一系列调整意味着房贷负担有所减轻，成为缓解经济压力的重要契机。但随之而来的问题是：在利率下降的情况下，是否还需要提前偿还房贷？
利率下降能省多少钱？
以 100 万元贷款、等额本息 30 年为例，若 LPR 从 3.6% 降至 3.5%，总利息将减少约 2 万元，月供下降约 56 元。对于即将购房的人来说，可以直接享受最新利率带来的优惠；而对于已经贷款的用户，则需等到重新定价日（通常为每年 1 月 1 日或贷款发放日）后，月供才会随之调整。
面对这一变化，许多人开始思考：既然利率下降了，是否还有必要提前还贷？这需要结合个人实际情况综合判断。
提前还房贷要考虑哪些因素？
是否选择提前还贷，因人而异。有人希望通过提前还清贷款来减轻心理压力，也有人认为如果投资收益高于房贷利率，可以将资金用于其他用途。
例如，小李于 2024 年 5 月在深圳购置房产，当时的商业贷款利率为 LPR-45 个基点，即 3.5%。贷款 100 万元，期限 30 年，采用等额本息方式。一年后，他提前偿还了 20 万元，并选择了两种方式之一：一是减少月供，二是缩短还款年限。
若选择减少月供，每月还款额从 4490.45 元降至 3383.06 元，总共节省利息约 18.5 万元；若选择缩短还款年限，月供基本不变，但可节省利息约 33.1 万元。由此可见，提前还贷确实能在一定程度上减少利息支出。
然而，是否值得提前还贷还需考虑以下几点：
1. 投资能力与房贷利率的比较
如果房贷利率高于其他投资渠道的收益率，那么提前还贷可能是更优的选择。目前 LPR 已降至 3.5%，部分用户的商业贷款利率可能降至 3.2%。如果理财收益无法超过这一水平，提前还贷更具优势。
2. 风险偏好
风险承受能力较低的人更适合选择提前还贷，以确保资金安全。而愿意承担一定风险、追求更高回报的人，可以选择将资金投入股市、基金等高收益项目。
3. 未来资金需求
如果有较大的资金支出计划，如结婚、育儿、装修等，建议保留一部分现金，避免因资金紧张而影响生活。
此外，若打算提前还贷，也可以不一次性还清，而是保留一定的月供，这样既能减少利息支出，又不会影响个人现金流。
如何打理闲钱？
对于手中有闲钱但不想还房贷的用户，可以考虑其他理财方式。目前低风险投资的收益普遍不高，例如 5 年期定期存款利率已降至 1.3%，而 5 年期国债也只有 2% 左右。
对于短期需要用钱的人，银行定存、国债、货币基金等仍是较为稳妥的选择。而对于长期闲置的资金，储蓄型保险产品则更具优势。
增额终身寿险
这类产品具有长期复利收益，IRR 可达 2.5% 左右，且收益可以持续终身。此外，它还能实现资产隔离和定向传承，为家庭财富提供保障。
分红型保险
除了保证收益外，还可能获得额外分红，适合既希望稳健又想博取高收益的投资者。
年金保险
通过定期缴费，可在约定年龄后按月或按年领取固定金额，适用于养老规划。部分产品甚至能在第五年开始领取，有助于应对延迟退休问题。
随着 LPR 和存款利率的下降，预计第三季度预定利率也将下调，储蓄型保险的收益空间可能进一步压缩。因此，若有闲钱，不妨尽早规划。
总结
无论是提前还贷还是选择其他理财方式，都需要根据自身情况作出合理安排。每个家庭的财务状况、收入水平、未来支出以及风险承受能力都不同，适合的方案也会有所差异。
在没有明确方向时，可以先还部分贷款，剩余资金进行理财，兼顾减负和流动性。最终目标是让每一分钱都能发挥最大价值。
