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在今年一月份，重新定义的重疾险开始下架后，市场上针对儿童的重疾险产品数量大幅减少，真正优质的选择屈指可数。最近，富德生命推出了一款名为惠宝保的儿童重疾险，产品特点可圈可点：少儿特定疾病可额外赔付 120%，定期保障时间可达 30 年，价格非常实惠。
接下来，我们就来深入分析一下惠宝保的具体保障内容。
一、惠宝保，保障好不好？
重疾险可以分为单次赔付和多次赔付两种类型，而惠宝保是一款支持多次赔付的重疾险。它将重疾分为五个组别，允许赔付多达五次。
简单来说，多次分组赔付重疾险意味着，若你因某种疾病获得赔付后，仍然可以理赔其他组别的疾病，但每个组别只允许理赔一次。
为了让大家更直观地理解它的保障特点，我们来看看它都包含哪些亮点。
首先，惠宝保将恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎归为一组，这在保障设计上相对合理，并不影响其他常见病种的理赔。接下来，我们从两大亮点入手分析：
亮点 1： 前 10 年或到 40 岁后，重疾额外赔付 50%
在许多成人的重疾保障中，额外赔付是比较普遍的现象，不少儿童重疾险也开始加强这一条款。惠宝保的设计十分人性化，如果孩子在前 10 年内或在 40 岁（包含 40 岁）后面临重疾，能获得额外 50% 的赔付。
举个例子，如果一名 0 岁的小孩购买了 50 万的保额，在其 5 岁时不幸罹患重症，便可以获得 75 万的理赔金额。
亮点 2： 儿童特疾赔付比例高
儿童重疾险的重点在于对孩子常见病的保障，往往赔付比例可以达到保额的 2 倍左右。如果孩子在 25 岁之前罹患 20 种特定的少儿重疾，惠宝保能够理赔高达 2.2 倍的保额；而在罹患 5 种先天或遗传特疾时，也有 1.8 倍的赔付。
这其中包括 5 种少儿遗传性或先天性疾病，例如：肾髓质囊性病、严重肾上腺脑白质营养不良（在 3 岁后开始理赔）、亚历山大病、线粒体脑肌病以及嗜血细胞综合症。
为了更好地理解少儿特疾的保障，我们把惠宝保和两款市面上其他儿童重疾险进行了对比，发现惠宝保保障了大多数高发儿童重疾，并且大部分疾病能够实现 2.2 倍的赔付，整体表现相当不错。
除此之外，惠宝保还提供两项附加保障，分别是癌症 2 次赔和意外骨折。这里简单介绍一下：
癌症 2 次赔：癌症是保险公司理赔的高发病种，惠宝保将癌症的赔付次数提高到两次，价格仅上涨约 10%，相对来说性价比不算高。
意外骨折保障：最低保额为 50 万，但费用至少要 90 元左右，并且仅限于意外事故引起的骨折，与其选择这一保障，不如单独购置一份意外险，后者不仅保障意外伤残，还能理赔宠物咬伤，价格大约在 60 元左右。
总体来看，惠宝保的保障设计合理，定期保障的价格也非常亲民，非常适合作为孩子的保障计划。
二、惠宝保，值得买吗？
和市面上的其他儿童重疾险相比，惠宝保的优势与劣势是什么呢？
我们对市场上几款优质儿童重疾险做了对比分析：
首先得出结论：
如果你的预算较为有限但想要定期保障，惠宝保是一个值得考虑的好选择。选择保至孩子 30 岁，前 10 年还可享受 50% 的额外赔付，整体来说价格非常实惠。
而如果你的预算充足，并希望获取更长久的保障，那么妈咪保贝新生版和健康保普惠多倍版这些终身重疾险，则是很不错的选择。它们不分组多次赔付，保障更为全面。
当然，每款儿童重疾险都有其特点，大家可以结合自己的具体需求进行选择。
三、常见疑问解答
关于少儿重疾险，许多家长可能会有一些疑问，以下是整理的一些常见问题，或许能帮到大家。
1、惠宝保，有哪些不足之处？
没有一款产品是完美的，惠宝保也有其不足之处：不支持核保，当前不支持智能核保与人工核保，未来可能会加强这一点；只提供定期保障，暂时没有终身保障选择；缴费年限最长为 20 年，不太适合有长期预算压力的家庭；没有投保人豁免，若投保的成年人发生意外，仍然需要继续交保费。
对于这些不足，不同的人可能会有不同的看法，如果你认为它们不会影响到你的决策，就可以不必过多在意。
2、给孩子买保险选择保 30 年还是终身保障好？
主要看家庭的预算：如果你目前的预算有限，每年大约 1000 元，那么建议选择保 30 年，等到财务状况改善或者孩子长大后，再考虑增加保障；如果预算较为充足，大约 3000 元以上，那就可以考虑直接购买终身保障，这样能为孩子的一生提供全面的保障，也更安心。
四、写在最后
如果你的孩子目前没有任何保险保障，建议尽早为他配置一份重疾险，早买早安心。
另外，在为孩子选购保险之前，成年人自身的保险保障也要首先完善。只有我们自己得到保障，才能更好地保护孩子的未来。
