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作为父母都知道，养孩子花费不少钱，不仅仅是在衣食住行和教育方面，医疗支出也是一大负担。孩子活泼好动、免疫力较弱，感冒、发烧或其他小伤小病很常见，一次看个病可能就得几百甚至上千元。
如果只是小病，自己承担还没压力，但一旦遇到大病，家庭的经济压力就会变得很大。因此，很多父母会考虑为孩子购买商业保险，以提前规避未知的疾病和意外风险。那么，孩子到底是不是有必要买保险？买哪些保险又最合适呢？本篇文章会从多个角度为你详细分析：
一、孩子需要买保险吗？
答案是肯定的！
婴幼儿时期的免疫系统还在发展，易感冒、发烧，很多小病若不及时治疗，可能会演变成更严重的疾病。同时，孩子日常活动中缺乏自我保护意识，面对高处跌落、运动扭伤、动物咬伤等意外情况也时有发生。
所以，在经济条件允许的情况下，为孩子购买保险是非常有必要的。通过保险可以转移一些未知的意外和重大疾病带来的风险，减少家庭的经济负担。
二、给孩子买保险要注意什么？
购买保险时应重点关注以下 3 个方面：
（1）优先保障大人，再保障孩子
父母作为家庭的核心，首先要确保自己有充分的保障。如果父母生病没有保障，孩子的保障又从何而来？在买保险前，先确保父母已配置好必要的保障，一旦大人出现意外，理赔金也能用来照顾家庭和孩子。
（2）先保障，后理财
很多家庭喜欢购买投资性强的理财险，希望通过保险实现资产增值，但其实风险保障更为重要。理财险通常没有重大疾病保障，一旦遇到重疾，可能赔付远远不够。所以，优先考虑疾病和意外的保障，才是对家庭最实在的保护。
（3）避免返还型保险
一些家庭偏爱“返还型”保险，认为没有生病就能返还保费，似乎“稳赚不赔”。但实际上，这些保险通常需要缴纳高额保费，投资收益又不理想，最后的返还金额甚至低于银行理财的收益。因此，不建议普通家庭购买返还型保险，更倾向于保障型产品。
三、孩子买保险的优先顺序
在购买商业保险之前，必须先购买国家医保，这是保障的基础。例如，许多城市的少儿医保报销比例高达 90%，可以有效降低医疗支出。
在有了医保基础之后，建议按照以下优先顺序进行配置：意外险 > 重疾险 > 医疗险。
1. 意外险
孩子天性好动，摔伤、扭伤、动物咬伤等意外都很常见。意外险主要覆盖意外身故、伤残以及意外医疗。考虑到多数意外是轻伤或小伤，性价比高的意外险应侧重于意外医疗赔付，额度在 1 - 2 万元左右即可，关注报销范围和比例，确保自费药和非医保药也能报销。
2. 重疾险
我国儿童癌症发病率位居世界第二，每年新增数万名患病儿童。白血病是儿童中最常见的癌症，治疗费用高昂。一份适合的重疾险能提供 50 万元至百万元的保障，为家庭提供重要的经济援助。建议选择保费低廉、保障长久或终身的产品，保额至少在 50 万元以上。
在挑选时，要关注少儿高发重疾的保障，确保像白血病、川崎病等疾病能得到充分保障。部分优质重疾险还往往提供额外赔付，如白血病双倍赔付，极大缓解家庭经济压力。
3. 医疗险
除了上述保险外，建议配备医疗险，以应对更大范围的住院医疗费用。可以选择小额医疗险（几百元保费、1- 3 万元保额，适合日常小病）或百万医疗险（几百元、几百万保额，适合大病风险转移）。
在选择百万医疗险时，要考虑保障范围是否全面、续保条件是否稳定、报销比例是否高，以及是否涵盖自费药和进口药等，确保在重大疾病发生时提供足够的保障。
四、孩子身体有异常还能买保险吗？
如果孩子有健康异常，投保会有一定难度，但可通过智能核保或人工核保尝试。有时可以找到适合的产品，或者通过专业的咨询得到个性化方案。建议优先选择核保宽松的保险产品，确保孩子能获得应有的保障。
最后总结
为孩子配置保险，是家庭财务规划的重要一环。建议先确保家庭整体保障到位，再逐步补充专属儿童保险。在选择产品时，要关注保障内容的全面性和实际需求，避免盲目追求高额赔付或投资收益。合理规划，为孩子的健康成长提供坚实保障。
如果需要更专业的保险测评或个性化推荐，可以咨询专业机构，帮你找到最适合自己家庭的保险方案。
