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父母为我们付出了大半辈子的心血，如今我们长大成人，有了自己的生活和事业，而他们也渐渐步入了晚年。面对父母 70 多岁的年龄，如何给他们挑选保险，成了许多家庭关心的问题。
一、了解父母身体状况和保险需求
以张先生为例，他的父母双双踏入 73 岁。由于担心父母身体小毛病引发大问题，他迫切希望通过保险来减轻经济负担。
张爸爸年轻时饮食习惯不佳，患有痛风；张妈妈体检时发现肺结节，需要长期复查。这些健康状况大大限制了可选保险产品的范围，尤其是重疾险和定期寿险几乎无法投保，且即便可以，保费也非常昂贵。
因此，在实际操作中，张先生放弃了重疾险和定寿，转而重点考虑意外险和医疗险这两类更实用的保障。
二、针对老年人的保险配置思路
意外险： 随着年纪增长，老人磕磕碰碰难以避免。意外险可以报销因意外产生的医疗费用，减轻意外负担。
医疗险： 包含住院医疗费用报销，是应对疾病和意外产生高额费用的关键保障，对家庭经济压力有很大缓解作用。
基于父母的总体健康情况和年龄，我们严格筛选并比较多款产品，最终敲定了如下两类方案。
三、具体方案介绍
这套保险方案总保费为 4415 元，覆盖父母的核心保障需求：
1. 意外险： 选择了小米老人意外险 2021，这款产品投保年龄宽松，最高支持到 90 岁。它涵盖磕伤、烫伤等意外医疗费用，最高赔付 3 万元；同时设有 2000 元的骨折补贴。
此外，该产品有健康要求，张爸爸和张妈妈均符合，能够顺利投保。
2. 医疗险： 由于张妈妈的肺结节和张爸爸的痛风，很多百万医疗险产品无法承保。针对这种情况，推荐了全国范围内均可投保的惠民保——全民普惠保。
这款医疗险不限年龄，报销范围广，覆盖社保内外医疗费用。不过，它对既往症不赔付，且社保内外分别设有 2 万元的免赔额，报销门槛较高。
针对张爸爸想增加防癌保障的需求，最终为他配置了“安享一生尊享版”防癌医疗险。该产品不限年龄且不需健康告知，能够报销异地非医保报销费用的 100%，但外购药报销比例为 70%。张爸爸的痛风不影响这款产品的投保资格。
由于张妈妈肺结节的特殊情况，无法为她购买防癌医疗险。
四、方案不足与合理期待
虽然这套组合方案在现有产品中较为匹配，但仍存在一定局限：
- 惠民保虽然保障社保内外费用，但两部分的免赔额是分开计算的，总计较高达 4 万元，且不赔既往症。
- 防癌医疗险保障范围局限于癌症，其他疾病则不予赔付。
总体上，这两款医疗险在老年人保险领域已算较为全面的选择，能为家庭减少不少负担。
五、总结寄语
俗话说“树欲静而风不止，子欲养而亲不待”。时间在父母脸上留下痕迹，同时也给了我们责任和关怀。趁父母尚能买到合适的保障，尽早行动，才能让他们的晚年更安心，也减轻我们心中的担忧。
张先生父母的案例让我们意识到，老人买保险选项有限，但通过科学规划，仍能找到适合的产品组合，共筑父母的健康防线。
