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近年来，一款性价比超高的重疾险产品——达尔文（超越版）刚刚上线，就引起了不少关注。这款产品不仅保持了其一贯的高性价比，还在核保政策上作出了重大突破：在 6 月 30 日前，部分疾病的核保限制被放宽，尤其是对于一些曾经被拒的疾病和健康状况具有新希望。
核保政策新变化，乳腺结节 4 级患者有望获批
此次人工核保的放宽，主要针对女性疾病，比如乳腺结节。以往，如果曾经诊断为乳腺结节 4 级，投保重疾险常常会被拒绝。而在最新政策下，如果你在最近半年内的超声检查结果显示乳腺结节等级在 4 级以下，仍可以尝试通过达尔文（超越版）的人工核保，争取买到保险的机会。
如果你对自己身体状况是否能投保还不确定，或者需要专业人员帮忙操作核保流程，可以通过相关渠道预约核保老师的咨询支持，增加成功几率。
深入了解产品保障内容，合理规划投保方案
接下来，我们一起来看看这款产品的保障范围、特点，以及如何根据个人情况选择最划算的保障方案。
达尔文（超越版）究竟有哪些优势？
这款由瑞华健康承保的重疾险，保障内容十分全面，无论是重疾、轻中症，甚至许多高发的轻症都覆盖在内。覆盖的疾病细节也很丰富，例如微创冠脉介入术等十二种高发轻中症，都在保障范围内。这意味着，投保后，很多常见疾病都能得到保障，保障力度比较扎实。
另外，它对职业类别的限制也很宽松，1~6 类职业皆可投保。即使你从事高风险职业，如警察、消防员等，也可以考虑投保这款产品。
三大亮点，帮你全面了解这款产品
一、价格实惠，性价比突出
以 30 岁男性为例，选择基础保障、保额 50 万、30 年缴费，年交保费只需 5935 元，女性则更便宜，才 5565 元。与市面上的热门重疾险，比如“超级玛丽 13 号”等相比，每年能省出几百元，性价比优势明显。预算有限、希望用最低成本获得优质保障的朋友，可以重点考虑。
二、低门槛理赔，保障更贴心
这款保险还能额外提供“特定良性肿瘤切除金”，比如甲状腺、乳腺、肺部等良性结节和息肉的切除，只要经病理检查确认是良性，赔付额度为保额的 10%。比如乳腺结节被切除，病理结果是良性腺瘤，就能获赔 5 万元，而恶性肿瘤则全额赔付 50 万元。此外，60 岁以后还可以获得住院津贴：每住院一天，可领取 500 元，相当实惠。
三、核保宽松，投保门槛低
除了此次有限时间的核保放宽外，产品本身的健康告知也比较宽松。像乙肝病毒携带、小三阳、焦虑症、情感障碍等常见问题，并不直接问及，只要没有其他严重疾病，基本可以顺利投保。如果你曾经乙肝病毒携带，最近两年没有复发，也没有涉及其他健康告知内容，更有可能通过审核。
当然，值得注意的是，赔付重疾之后，轻中症和其他疾病的赔付也有间隔时间限制：一般为 90 天，而较重的心肌梗死和轻度心肌梗死之间，则要至少等待 365 天。这些细节在选择投保方案时也要考虑进去。
如何合理制定投保策略？
面对不同的预算和保障需求，这里提供几种实用的购买方案，帮助你做出符合自身情况的选择：
预算有限——经济实用方案
刚步入职场、资金有限的年轻朋友，可以选择基础保障，降低保额。比如，25 岁的女生，选择 30 万保额，缴费期 30 年，年交不到三千元，月缴只需两三百元，既保障到位，又不会给经济带太大压力。未来收入提升了，还可以逐步增加保障额度，灵活应对未来变化。
家庭经济支柱——高保障方案
对于已经成家的朋友，身上担子重，比如供房贷款、陪伴父母或孩子配备的家庭，可以考虑提高保障额度。比如附加疾病关爱金，花一千多元，就能在 60 岁前获得癌症等重疾的额外赔偿，总共能拿到约 90 万的赔付额度，保障更有保障。
家族有癌症病史——专项加码
如果家族中有人曾经患癌，风险会更高。建议在基础保障基础上，再增加癌症保障，比如癌症津贴。第一份癌症确诊时，可以领取 50 万，之后每年再确诊或者复发，可以额外领取 15~25 万元，连续获得多次赔付，总共可能拿到 110 万左右的保障额度。
作息不规律、家族有心脑血管疾病史——专属加强版
生活习惯不规律、喜欢喝酒或者家族中有高血压患者的朋友，可以选择附加心脑血管二次赔付。比如，投保 50 万保额，一旦确诊重疾，获赔 50 万；未来如果再次确诊脑中风、心脏病等心脑血管疾病，还能额外获得 60 万的赔付。像 30 岁的男性加此保障，额外花费不到千元，性价比极高，保障更全面。
担心多次重疾风险——多次赔付方案
现实生活中，生病的风险难以预测，担心患多次重疾的朋友可以考虑多次赔付的产品。以 50 万保额为例，首个重疾赔付后，还可以在之后的时间里，继续获得 60 万的二次赔付。这对于愿意增加保障，提前做好风险应对的朋友来说，十分合适。
此外，产品还可以选择附加 60 岁后住院津贴或缴费期内确诊重疾返还保费等额外保障，让保障更加灵活全面。如有需要，可以根据自身情况组合多项保障方案，全面提升保障层级。
总结与提醒
总体来看，达尔文（超越版）在保障内容和价格方面表现都非常出色，是目前市场上性价比极高的重疾险产品之一。此次核保放宽，尤其对有特定疾病史的女性朋友来说，无疑是个好消息。时间有限，建议大家抓紧机会，根据自己的健康状况，选择合适的保障方案。如果还不确定，可以预约专业规划师，获得个性化的投保建议，让保障变得更加贴心可靠。
