共计 1816 个字符，预计需要花费 5 分钟才能阅读完成。
前阵子聊了医保 DRG 改革，有朋友问，百万医疗险效果未来会打折扣，重疾险会不会受影响。其实，DRG 改革不涉及重疾险，对我们而言，重疾险会更重要，其作用不止是“弥补收入损失”。这期就聊聊为何重疾险未来会更关键。
一、重疾险的重要优势
以前常说重疾险保额主要弥补生病期间收入损失。比如打工人患重病需休养几年，要靠重疾险保额还贷、支付日常开销。但现在情况变了，随着医保 DRG 改革推进，重疾险会接下百万医疗险部分重任，甚至能保命。
现在重疾险基本保上百种疾病，涵盖法定 28 种重疾和 3 种轻症，几乎占行业理赔数据的 95%。若未来不幸确诊这些病，能直接拿到一笔钱，可自由决定用途，不像医疗险事后报销。“符合条件就赔钱”的优势，让重疾险衍生出两个极其重要的功能。
1. 弥补百万医疗险短板
2024 年国家医保集采，进口原研药全落榜，公立医院里，几分钱的仿制药成主角。很多人发现进口药在医院越来越难买。医院要被考核药占比，DRG 改革后，每种病的医保治疗费都定了价，所以即便医院有贵的进口药，也不能随便开。
万一患重病需用进口药咋办？医生可能建议去院外药店买。但很多除抗癌药外的普通外购药，如人血白蛋白，大部分百万医疗险都不报销，得自己掏钱。最近市面上新出的百万医疗险能保院外普通药，但不能终身保证续保，长远看仍有自己掏钱买药的概率。
这时，重疾险就很重要。符合条件就能拿钱，像癌症，只要病历、诊断书、病理报告等资料就能申请理赔，还可保终身、赔多次。现在有些终身重疾险还有癌症津贴，若癌症没治好，每隔 1 – 3 年就能赔一笔钱，终身有效。这笔钱可作为治疗补充基金，用于自己掏钱买院外药，以及支付百万医疗险不报销的耐用设备、康复疗养费等。
2. 充当“救命稻草”
以前，像心肌梗死、脑中风这些需长期住院的病，医院愿意接收。现在很多地方出现单次住院不能超过 15 天的情况。万一得了脑中风，医院不收，只能在家由家人照顾。钱越花越多，病情却不见好，家人可能会想放弃。长期照顾没自理能力的病人，经济和心理压力都巨大。
这时，重疾险给到的理赔款就是救命稻草。有了钱，可以去康养院、请护工，家人间也不至于闹僵。之前有位读者很明智，拿到重疾理赔款后，用部分钱买了年金险，活着就能拿钱。未来真不能自理了，也能请护工，减轻家人压力。所以，未来生重病、失去自理能力，重疾险就是患者的“保命符”。
二、重疾险的挑选攻略
医保 DRG 改革后，选重疾险的要点变了。总结了现在买重疾险的要点，大家对照看看自己的产品够不够用。
1. 避开纯重疾险
如果预算充足，建议尽量选择保障齐全的重疾险。因为成人重疾里有一些高发轻症，若只买纯重疾产品，这些疾病保不了。
像轻度脑中风后遗症，虽说是轻度，但会丧失部分自理功能，几乎影响后半生。若医院不让长期住院，病人只能住家里、疗养院等。这种情况下，若只买纯重疾险，拿不到钱；而买了轻中重症保障齐全的产品，就能获得一笔轻症保险金，用于请护工、住康养院等。
2. 尽量保终身
预算不紧张的话，也建议尽量选保终身的，因为年龄越大，越易患重病。若买了保定期的重疾险，如保至 70 岁，70 岁后确诊重疾就没得赔了。比如 65 岁及以上是阿兹海默症的高发年龄段，到时不能自理，家人照护麻烦。而此时若有份重疾险，就能拿到一笔保险金，自己还能决定去哪住、由谁照护。所以如果预算够，就尽量买保终身的；若担心赔完一次后没保障，那就进一步考虑多次赔的产品。很多朋友担心爸妈高龄患病但手头紧张，这种情况下可给爸妈考虑一年期的重疾险，多少有点保障。
三、值得推荐的重疾险产品
专门挑选了 3 款高性价比的成人重疾险，预算高低都有产品可选。
如果预算有限，想买保定期的产品，可以看超级玛丽 13 号，可选保至 70 岁，性价比蛮高。它还自带肺结节切除手术金、癌症拓展金，如果家族里有患癌史，也可着重考虑。
预算充足的话，可以选保终身的产品，达尔文 11 号就很不错，价格便宜且保障齐全，可选保障也很有特色，确诊重疾还有机会返保费。
而守卫者 7 号是款重疾可多次赔的产品，很适合想保终身，但又担心赔完一次重疾后就没保障的朋友。另外，守卫者 7 号也适合用来加保。比如原来买了 30 万单次赔的，现在可考虑加一份 20 万的，做高保额的同时，保障力度更强。
四、总结
总的来说，医保 DRG 改革下，以后看病会不同。之前能救命的百万医疗险会被削弱，重疾险会成为新的“救命稻草”。现在值得买的重疾险越来越少，很多优秀的重疾险都在涨价，若之前自己或家人没买重疾险，或是想加保等，建议尽早上车。
