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近年来，百万医疗险发展迅速，保障范围不断扩展，但价格也随之上涨，尤其对高龄人群而言，保费压力显著增加。
以 60 岁人群为例，续保「好医保」从 6 年版到最新旗舰版 2025，保费翻了两倍多，令人难以承受。续保旧产品可能保障不足，换新又担心后续负担过重，尤其是 70 岁后，每年保费高达 1 万元左右。
面对这种情况，许多家庭开始思考：如何为父母选择既实惠又能保障的医疗险？本文将从多个角度分析，并提供具体建议。
一、高龄续保医疗险为何这么贵？
百万医疗险采用自然费率机制，随着年龄增长，保费随之上升。有些产品是一年一涨，有些则是每五年调整一次。
很多人在投保时并不清楚这一点，以为保费会保持不变，直到续保几年后才发现，原本一千元的保费可能变成两千甚至更多。
根据不同的产品类型，价格也有明显区别。一般来说，保障越全面、保证续保时间越长的产品，价格越高。
例如，癌症终身续保加一般疾病 20 年续保的产品最贵；而 1 年期不保证续保的产品相对便宜。此外，防癌医疗险和免健告百万医疗险也是高龄人群的常见选择。
通过对比 50~99 岁人群的续保价格，发现能保证续保 20 年的百万医疗险在 75 岁后价格飙升，80 岁后甚至超过万元。相比之下，1 年期不保证续保的产品前期涨幅较小，但 80 岁后也会大幅上升。
最经济的是地方性惠民保，每年仅需百元左右，人人都可购买。不过，这类产品保障有限，无法替代高端医疗险。
尽管如此，不少家庭仍面临巨大压力，尤其是家中有多个老人的家庭，每年保费可能高达数万元。
二、如何为父母选择更实惠的医疗险？
在选择医疗险时，需要权衡保障、价格与续保稳定性，这被称为“不可能三角”。
如果追求低价格，可能需要牺牲部分保障或续保能力；若希望保障全面且稳定，则价格必然较高。
因此，在预算有限的情况下，可以考虑以下策略：
1. 舍弃保证续保，选择保障较好的 1 年期产品；
2. 组合购买几款性价比高的产品，但整体保障可能不够全面。
考虑到高龄人群患病概率较高，建议优先选择保障全面且稳定的医疗险。实在无法承担，再考虑其他方案。
在选择产品时，还需关注健康告知要求。如果父母有结节、三高等健康问题，可能无法购买某些产品，或者只能被除外承保。
以下是几款性价比较高的医疗险推荐：
1. 首选方案：保障全面且稳定
对于预算充足且父母身体状况良好的家庭，可以选择 20 年保证续保的产品。
前三款分别是金医保 3 号、星相守和蓝医保（好医好药版），均能报销抗癌特药、外购药械，覆盖住院前后门急诊等。
其中，金医保 3 号价格较为亲民，适合身体较好的人群；蓝医保（好医好药版）则额外支持特需医疗，值得考虑。
另外，尊享 e 生 2025 是 1 年期产品，价格相对便宜，用户基数大，续保稳定，但存在未来涨价或停售的风险。
2. 预算有限或父母身体有疾病
如果预算紧张，或父母有严重疾病，可以考虑免健告百万医疗险。
这类产品通常比普通百万医疗险便宜很多，但保障也相对有限，主要针对非癌症、肝硬化等五大类疾病。
目前，心医保（免健告版）是唯一一款能保证续保 5 年的产品，保障较全面，适合预算充足的用户。
另外两款是 1 年期产品，惠享保（免健告）理赔门槛低，众民保（臻选版）则能覆盖到 105 岁，但保障内容相差不大。
3. 保障稳定 + 便宜：防癌险 + 惠民保
如果父母有三高、哮喘、冠心病等基础疾病，可以考虑防癌医疗险。
这类产品只保癌症相关费用，但保障全面，部分产品还能终身保证续保，价格远低于百万医疗险。
例如，蓝医保税优终身防癌医疗险可在 125 家指定医院 100% 报销癌症治疗费用，同时覆盖上百种抗癌药。
搭配当地的惠民保，可以应对癌症以外的医疗风险，如脑中风、意外伤害等。
这种组合的优势在于，癌症保障稳定，费用较低，但其他疾病的报销比例和额度有限。
如果以上方案都难以负担，那么至少为父母购买一份惠民保，也能在大病发生时获得一定补偿。
三、常见疑问解答
一些家庭考虑用多款免健告百万医疗险替代保证续保产品，但这是否可行？
虽然多款产品总价可能更低，但保障也大打折扣。例如，某款产品报销额度仅为另一款的一半，且免赔额每年重新计算，容易造成重复报销困难。
此外，免健告产品的稳定性也存在问题，一旦停售，已确诊疾病的人可能无法再投保。
相比之下，星相守等保证续保产品虽稍贵，但保障更全面，适合长期使用。
如果当前产品价格过高，可考虑转保至更优惠的产品，部分产品对健康要求宽松，无需等待期。
四、应对高龄医疗险保费的实用方法
方法一：兄弟姐妹分摊保费
有兄弟姐妹的家庭可以协商分摊父母的保费，减轻个人负担。
例如，父母 50 岁时，两人分摊每人每年约 2000 元；66 岁后每人约 3000 元。
方法二：提前用储蓄险规划
如果条件允许，可以提前准备一笔资金，用于支付未来的医疗险保费。
例如，为父母购买年金险，未来可领取年金来支付保费，减轻后期压力。
以 50 岁妈妈为例，每年交 2 万元，连续交 3 年，从 60 岁起每年可领取 1960 元，80 岁后每年可达 5880 元。
该产品长期收益率接近 3%，具备较高的安全性。
五、写在最后
在我们服务过的用户中，最迫切想买保险的是已经查出疾病的人。
疾病带来的治疗费用往往让人措手不及，积蓄迅速消耗殆尽。
遗憾的是，当健康亮起红灯时，往往也失去了最佳投保时机。
未雨绸缪才是关键，晴天时准备好雨伞，才能在风雨来临之际从容应对。
