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前不久，一位同事陪着骨折的妈妈去看病，他们对医生说：“能否尽量使用优质药物和进口钢板？费用不是问题，我们有保险。”然而，医生只能无奈地摇摇头。这种情况并不少见，拥有保险的患者在想要使用好药时，似乎越来越困难。
首先，药物的开支在中国医疗支出中占据了很大一部分。根据 2019 年北京大学教授刘国恩的研究，平均而言，中国的患者有 30% 到 40% 的医疗开支都用于药品支出，这一比例在全球范围内也算得上较高。尤其是对癌症患者来说，每月的靶向药物费用通常在几千到上万不等，并且需要长期服用，这无疑是巨大的经济负担。
《我不是药神》这部影片让很多人以为医保谈判后，好药就能走进每个人的生活。其实，不少药品在医院中悄然消失，患者想要获取这些药物，不得不选择自费前往更大的药店购买。近期，这一局面开始有所好转，一些地方推出医保“双通道”政策，允许患者在医院无法购买到的集采药品时，前往指定药店按医保政策报销，这为患者们带来了些许希望。然而，集采药物往往效果有限，如何获取效果更好、副作用更小的进口药和原研药，依然是一个难题。
比如，某位同事上个月做了眼部手术，医生建议她使用一种价格在 60 元左右的进口滴眼液，结果医院里却没有库存，只能去外面的药店购买。虽然 60 元看似不算多，但这反映出更深层次的问题：如果医院连这些中低价药物都不再进货，那么几千几万的好药想买到就更难了。而随着医保对费用的严格控制，外购药的现象可能会愈演愈烈。
那么，手里的百万医疗险能否报销这些外购药呢？
2022 年，一位肺癌患者在医生的建议下选择了两种靶向药物，分别是吡咯替尼和紫杉醇（白蛋白结合型）。然而，这两种药物都因为种种原因遭到百万医疗险的拒赔。
首先，吡咯替尼虽然在外购药清单上，但因为药监局的规定仅适用于乳腺癌，因此保险公司依照条款拒绝了赔偿。医生解释，患者的特殊情况确实需要这个药物进行治疗，但纸面规定却限制了其适应性。经过协商，最终患者换成了另一种靶向药物，才顺利获得理赔。而紫杉醇（白蛋白结合型）则直接因为不在药品清单中被拒赔，无论协商如何均未能获得理赔。
这并不是个别现象，实际上大多数百万医疗险，包括我们熟知的好医保、蓝医保等都有类似的限制，保障的肿瘤特效药品数量有限，清单外的药物很难获得赔偿。而条款中的适应症和用法用量的规定，更是让患者在需要用药时面临困境。
当然，百万医疗险的费用相对较低，能够承担的责任有限，因此指望它解决所有看病难题并不现实。
不过，市面上也有一些外购药保障更加全面的医疗险产品，让我们来看看这些选择。
1. 更全面的药物保障
比如尊享 e 生 2024，它不仅保障 108 种肿瘤外购药，还包括 30 种罕见病药物、15 种特定进口药品和 10 种指定疾病用药清单。这款产品的一个担忧是，年度保障并不一定会续保，但如果没有太多不良记录，续保的概率还是比较高的。
此外，还有支付宝上的好医保·长期医疗（0 免赔），它的外购药没有清单限制，并明确写进条款，但患者需去指定药店买。这对于重视外购药保障的朋友而言，是个不错的升级选择。
2. 无限制的中高端医疗险
还有一些中高端医疗险，不仅外购药没有清单限制，还能报销各种医疗材料和器械，包括心脏支架等，更能实现“用药自由”。这种产品通常提供更优质的医疗资源和服务，推荐给重视就医体验的朋友。
对大病患者来说，选择好的医疗资源和顶尖医生非常重要，很多人往往不知道去哪儿就医。中高端医疗险背后的医疗团队能够为患者提供全方位的支持，解决了“看病贵”和“看病难”的问题。
总之，肿瘤特效药的“适应症”问题确实棘手，即使没有清单限制，也会涉及到合理用药的要求。因此，任何遇到类似情况的患者，一定要与医生和保险公司进行充分沟通，避免让数千元的费用变成自费。
结束语
医保的基本原则是“保基本”，很多优质药物很难纳入医保范围，好的医疗资源也是相对匮乏的，能享受的患者往往只是少数。在这样的环境下，想要获得更好的医疗服务，能够的话，建议准备好一些保障更周全的中高端医疗险，确保在大病时有余地选择。此外，一份重疾险也是必不可少的，不受限制的赔付方式，能让患者在疾病面前有更多选择。通过合适的保障方案，才能更好地照顾自己和家人。
