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近期有个案例，一位母亲为孩子投保百万医疗险，孩子不幸患上血友病，花费高额医疗费，家长担心保险公司不予理赔。确诊遗传性疾病本就令人揪心，得知其不在保险理赔范围更让人难以接受。下面就来聊聊先天性疾病和遗传性疾病保险免责的问题，看看哪些保险赔，哪些不赔。
一、先天病遗传病，要知道这些
目前重疾险以及绝大部分医疗险，对先天性疾病和遗传性疾病都作免责处理，即患有此类疾病保险不赔。某百万医疗险责任免除条款显示，遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常引起的医疗费用不在赔付范围内。普通人对先天病、遗传病了解有限，先天性疾病常被描述为先天性畸形、变形、染色体异常、胎儿畸形等，这些都指向出生缺陷，表现可为内在缺陷疾病或外观残缺，一出生就有，只是发现时间有早有晚。我国目前发生率较高的出生缺陷有先天性心脏病、多指 (趾)、唇腭裂、神经管畸形和脑积水等。遗传性疾病由父母遗传物质决定，可能发病，也可能不发病，可能出生时发病，也可能在以后某个时间发病，大多数遗传疾病非常罕见。经对比分析，出生缺陷可预防或减少，而有家族病史或遗传病基因携带者，遗传病发病率比普通人高。先天性疾病和遗传性疾病并非同一回事，但现实中常被一起对待。2018 年 5 月国家公布的第一批罕见病目录共 121 种，大部分是遗传性疾病或被认为与遗传相关，如先天性肌无力综合征、血友病、成骨不全症、苯丙酮尿症、视网膜母细胞瘤、脊髓小脑性共济失调等。从 2017 年初起，国家妇幼司和出生缺陷干预救助基金会启动了先天性结构畸形救助项目，涵盖先天性脑积水、手、膝、喉、气管、食管、肺、膀胱和尿道先天性变形 / 畸形、囊性肾病、腭裂、唇裂等。先天性疾病一般出生发病，较易发现，买保险时争议不大；而遗传性疾病有些出生时没有，多年后才发病，很多人因了解不足，可能理赔受阻，感到惊讶与不解。
二、先天病遗传病，医疗险不赔？
开头提到的血友病理赔受阻，保险公司称血友病属遗传性疾病，在医疗保险责任免除范围内。血友病是遗传性凝血功能障碍疾病，属 X 染色体隐性遗传疾病，甲型血友病发病率约为五千至一万分之一，乙型血友病约为四万分之一。患者家属对理赔受阻不满主要有三点：一是投保时不知遗传病，未违背如实告知；二是某公司违背“保险姓保”理念，刻意缩小保险责任以谋取利润；三是保险条款免责定义笼统模糊，未具体罗列遗传性疾病名称。保险公司回应称该条款符合行业通用规则，符合中保协统编教材对于医疗险的责任免除，市场上同类产品均免除遗传性疾病，限定部分责任范围可实现保费普惠，防止逆选择，维护消费者公平。深蓝君查阅二十几款医疗险，整理其中六款常见的免责条款汇总发现，绝大多数医疗险都除外遗传性疾病，只有极个别医疗险没有除外，但先天性疾病仍是免责的。所以购买医疗险，就会遇到先天性疾病和遗传性疾病免责的情况。
三、先天病遗传病，重疾险赔吗？
各类型重疾险在责任免除部分对遗传性疾病、先天性疾病免责，但深入看条款会发现，一些虽属遗传性疾病的病种仍在保障范围内。如血友病有两款重疾险是保的。经对十多款产品条款分析，深蓝君将仍在保障范围内的病种分类如下：遗传性疾病包括肌营养不良、脊髓性肌萎缩、肾髓质囊性病、肝豆状核变性（Wilson 病）、艾森门格综合征、成骨不全症第三型、脊髓小脑变性症、血友病；遗传与环境共同影响的有斯蒂尔病、类风湿性关节炎、严重哮喘；被认为与遗传相关的有再生障碍性贫血、原发性心肌病、自身免疫性疾病；遗传易感性的有狼疮肾炎、克罗恩病（克隆病）。另外，某保险公司表示，神经母细胞瘤虽属癌症且通常认为和遗传有关，但无直接证据证明是遗传性疾病，所以理赔时会赔付。保险定价由风险发生概率和大小精算得出，目前仅由单基因缺陷引起的人类疾病就超 6000 种，还有多个基因组异常、基因异常结合环境因素导致的疾病及未知领域。若将遗传病、先天病全部承保，保费会大幅增加。此外，遗传病基因携带者及其后代发病率高于普通人群，投保时逆选择明显，这部分风险成本会转嫁到普通人群身上，这可能就是先天性疾病和遗传性疾病被免责的原因。
四、担心被免责，应该如何应对？
一个周全的保障方案应由重疾险、医疗险、定期寿险、意外险组成，国家医保也一定要有。以重型 β 地中海贫血为例，某小朋友 10 个月大确诊，10 岁了，每月靠输血和打排铁药针维持生命，九年来医保都能报销一部分。2010 年起，我国政府将先天性心脏病、血友病、苯丙酮尿症、尿道下裂、唇腭裂等疾病治疗费用纳入新型农村合作医疗报销范畴，报销比例不断提高。保险行业协会对 25 种高发重疾进行了统一定义，这 25 种疾病占重疾理赔病种的 95% 以上，挑选重疾险产品时，要根据自身需求和偏好选择，如担心患糖尿病，可找糖尿病理赔宽松的产品，不能简单粗暴地只看一个病种来评判产品好坏。关于保险理赔，保险合同已明确规定什么能赔什么不能赔，若对理赔有疑问，可阅读相关理赔文章来解答疑虑。
五、写在最后
为人父母喜悦又不易，一个基因拷贝错误就可能影响家庭正常生活。建议大家做好基础保障，不必过分纠结。孕前检查、产检、新生儿筛查等可控因素可人为干预，一些目前不可控因素因发生率低，过分纠结实际意义不大。人类医学知识有限，但科学发展无限，应保持乐观积极态度。
