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近期关于预定利率下调的消息引发了很多朋友对储蓄险未来收益的担忧。按照我们的预测，如果长期利率持续走低，保险预定利率可能在第三季度内出现下调。因此，现在是考虑投资储蓄险的关键时机，以避免未来利率下降带来的不利影响。现阶段，优质储蓄险产品的选择还有很多，越往后市场上的优质产品可能会减少。为了帮你更好地把握机会，本文整理了几款表现优异、值得关注的产品，供你参考。
一、普通增额寿险推荐
普通增额寿险的最大优势在于：一是购买后，收益可以终身持续，避免像存款和国债那样到期后面临“再投资风险”；二是它具有资产隔离和财富传承的功能，适合长期稳健增值或资产传承。比如，有“增多多 8 号”这款海保人寿的产品，收益表现特别突出。以一位 30 岁女性为例，五年交费，到 40 岁时，现金价值已经比已交保费多出了近 5 万元，复利 IRR 达到 2.16%，到 50 岁时累计增值 13 万元，IRR 提升到 2.34%，60 岁时几乎翻倍，IRR 达 2.40%。这款产品的最大亮点是，收益接近市场理论上限的 2.5%，实测能达到 2.45%，堪称“天花板”级别。它的锁定收益是终身固定的，即使未来银行利率接近 0，收益也不会受影响，非常适合有闲钱、担心未来利率下降的投资者。此外，减保规则宽松，最快 5 年内即可用减保取出资金；同时支持保单贷款，最高可贷出 80% 的现金价值，提高应急能力。值得一提的是，如果想实现财富的定向传承，将保单指定第二投保人，也是一个很实用的方案，例如妈妈为女儿购买，设定女儿为第二投保人，确保母亲去世后，财富控制权稳妥传给后代。
二、升级款分红险推荐
除了普通增额寿险，市场上优秀的分红险也十分吸引人。例如“中意人寿”的“一生中意尊享版”，它的保障和收益都很强。保证收益接近 1.8%，加上分红预期，整体年化收益可以达到 3.1%。这款产品由实力雄厚的中意人寿推出，股东背景强大，风险评级达 AAA 级，过去三年的平均投资收益率达到 6.23%，分红实现率几乎 100%，稳定性极高。它支持第二投保人和年金转换，满足家庭传承和养老的多重需求。此外，同样值得关注的是“福满盈 2024”，由太平洋人寿承保，起投门槛低，只需 5000 元，且支持第二投保人，长期复利收益约 2.38%，投资门槛低，性价比高。另一款“传世瑞盈 B 款”也是非常有信心的分红险，尽管保证部分收益较低（约 1.3%），但历史分红实现率超过 100%，长期收益预期 3.53%，表现非常亮眼，也适合愿意接受一定不确定性、追求更高分红的投资者。
三、年金险的投資新选择
年金险能帮助我们实现养老资产的被动收入。一是传统的养老年金险，通常在约定的年龄（如 60 岁）开始固定领取养老金，活多久领多久，适合作为补充养老金；二是快速返还型年金险，从投资开始第 5 年就能领取，还能逐年递增，适合资产增值和提前收钱。比如“福瑞未来（计划三）”，既能确保领取金额高，又能保障终身领取，30 岁开始投，5 年缴费，60 岁起每年可领取 2.4 万元，活到 106 岁都不成问题。领取期间，现金价值持续增长，既享受养老金，又能在 70 岁、80 岁时获得更高的年金，甚至一次性领出大额资金。另一款“星海赢家（火凤版 - 计划三）”，则在逐年递增的同时保证最高领取连续达 10 或 15 年，且年领取额度随年龄增长，60 岁以上每年可以领到 1.3 万元甚至更多，足以应对日益增加的养老开支。除了养老型产品，还有“养多多 7 号”这款增额年金，可以兼顾养老和资产增值，五年缴费到期后，退休时对未来的现金流有很好保障。同时，“福享年年”是一款支持 5 年开始领钱的快返型年金险，投入资金持续积累，年收益大约 2.4%，适合追求稳健收益和灵活配置的投资者。
四、总结与建议
对于大多数朋友而言，储蓄险是实现资金稳健增值、锁定长线收益的理想工具，但购入前一定要做好规划。资金量大，投资方案复杂，不宜盲目跟风。建议根据自身需求、收入水平和风险偏好，结合专业规划师的建议，量身定制合理的储蓄险方案。要注意，不切实际的投差可能既赚不到理想收益，更可能带来损失。如果对产品选择感到迷茫，或者想比对不同方案，建议预约专业顾问，获得个性化建议，帮助你安全稳步实现财务目标。
