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随着 3.0% 定价利率的重疾险产品即将在月底前全面停止销售，不少消费者开始关注是否需要尽快投保。许多朋友在后台留言询问：刚毕业的人有必要买吗？全职妈妈是否需要配置？已经有百万医疗险还要不要买重疾险？这些问题层出不穷，为了让大家更清晰地了解自己是否适合购买重疾险，我们从不同角度出发，分析哪些情况下可以暂时不考虑购买。
重疾险到底有什么用？
很多人认为重疾险就是用来看病的，但其实它的主要作用是“养病”。当一个人患病时，除了治疗费用外，还面临收入中断、生活开支不变甚至增加的问题，比如请护工、买营养品等。重疾险的作用就是在这种情况下提供经济支持，让患者安心休养，而不是为生活奔波。
这三类人可以不买重疾险
了解了重疾险的实际用途后，我们可以进一步判断哪些人群可以不考虑购买。
1、已经退休的人群
对于已经退休的人来说，年龄偏大，购买高保额的重疾险成本较高，甚至出现保费倒挂的情况，即交的钱比赔的钱还多。此外，退休后家庭责任减轻，子女通常能承担更多负担。因此，如果年纪较大或保费过高，可以不优先考虑购买重疾险，但建议配置好医疗险和意外险，以应对突发的医疗支出。
2、有稳定收入来源的人
有些人即使生病也能维持基本生活，例如拥有被动收入资产的大富豪、包租公、畅销书作者等。这类人即便不工作，也有持续的现金流，因此重疾险对他们来说影响不大。不过，建议他们选择中高端医疗险来覆盖高额医疗费用，提升就医体验。
3、收入有限、仅够基本开销的人
与特别富裕的人群相对应的是那些收入不高、生活压力大的人群。重疾险本身价格不低，如果收入有限，扣除日常开支后几乎没有余钱，那么优先考虑储蓄改善生活更为实际。但即便不买重疾险，也建议搭配医保、百万医疗险和意外险，这些保障一年只需几百元，却能在疾病或意外发生时提供基础保障。
如果月薪不算低但经常月光，是否属于这种情况呢？答案是：如果是因为消费习惯导致月光，就不算；但如果是在满足衣食住行后没有剩余资金，就属于这种情况。
如果你不属于以上三类，建议配置重疾险
总结来看，只有三种情况可以暂时不买重疾险：已经退休、收入稳定、经济困难。如果你不属于这三类，无论年龄和身份如何，都建议考虑配置重疾险，只是保额多少的问题。
比如全职妈妈，虽然没有直接收入，但承担着巨大的家庭责任。一旦生病，不仅会影响自己的健康，还可能耽误孩子照顾和家务，重疾险可以帮助支付保姆、家教等费用，缓解家庭压力。
如何挑选重疾险不踩坑
明确了是否需要购买重疾险后，接下来要考虑的是怎么选才能避免踩坑。以下是三个关键要点：
1、优先关注保额
重疾险的核心在于保额，而不是保障期限。在预算相同的情况下，建议优先选择更高的保额，其次再考虑是否保终身或多次赔付。例如，在 30 万保额保终身和 50 万保额保至 70 岁之间，后者更有性价比，因为 70 岁前的家庭责任较重，高保额更能发挥作用。
一般来说，建议保额至少覆盖 3 - 5 年的工作收入，最低不少于 30 万。高收入或高负债家庭可以适当提高保额。
2、关注高发疾病
重疾险是按合同约定疾病赔付的，很多人误以为疾病种类越多越好。但实际上，行业已对 28 种重疾和 3 种轻症进行了统一规范，这些疾病几乎占理赔数据的 95%。因此，不管产品保障多少种疾病，差别并不大。
但需要注意的是，部分产品可能忽略了一些相对高发的疾病，或者设置更严格的理赔条件。因此，在选择时要仔细阅读条款。
3、避开返还保费等套路
有些产品宣传“没生病还能返保费”，听起来很吸引人，但实际上价格更高，且几十年后返还的保费价值有限。另外，带身故责任的重疾险虽然看起来保障全面，但价格也更贵，而且一旦赔付过重疾，身故责任就不再生效。
大多数消费者更适合选择消费型重疾险，也就是在保障期内生病就赔付，没生病则视为消费掉。这样性价比更高。如果是家庭经济支柱，也可以搭配一份定期寿险，实现更合理的保障组合。
目前市面上有哪些优秀产品？
我们综合对比了多家公司的上百款重疾险产品，整理出两份高性价比榜单，供不同预算的用户参考：
分为「保定期」和「保终身」两类，共有 6 款热门产品值得关注：
如果预算紧张，可以优先选择保到 70 岁或 60 岁的消费型重疾险，缩短保障时间，提高保额。例如，预算稍高的可以选择超级玛丽 11 号，预算较低的可考虑达尔文 8 号（定期版），这两款的基础保障都很全面。
如果预算充足，推荐选择保终身的产品，如超级玛丽 11 号和达尔文 9 号。前者适合希望附加癌症多次赔付的人群，后者则在 60 岁前额外赔付方面更具优势。
如果有条件，还可以考虑完美人生（多倍版），它支持重疾不分组赔付 4 次，适合注重多次赔付的人群。如果追求品牌或身体状况不佳，可以考虑中国人保的 i 无忧 2.0，其健康要求较为宽松，适合有结节或术后的人群。
最后提醒大家，由于监管要求，各保险公司正在下调保险预定利率，9 月 1 日前销售的 3.0% 定价产品将全面停售。这意味着 9 月份之后购买重疾险，保费大概率会上涨，因此有需求的朋友建议尽早规划。
如果你看完仍然犹豫不决，不知道适合自己和家人的是哪款产品，可以点击下方卡片咨询专业规划师，服务免费，帮你找到最适合的方案。
