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医保 DRG 改革带来的挑战
近期，一位朋友因肺部真菌感染住院，需要用到进口药伏立康唑。可是医院缺货，只能自己到院外药店购买。价格超过两千元一盒，遗憾的是，百万医疗险并不涵盖这部分费用，最终只能自掏腰包。这样的情况并不少见。
随着医保按照 DRG（按疾病诊断相关组）改革，越来越多的药品和医疗器械在公立医院里变得缺乏甚至“消失”。感觉就像回到了没有医疗保障的时代，治病需要自费的花费大增。那么，想用上进口药究竟有多难？哪些百万医疗险值得信赖？本文将深入探讨。
进口药和医疗器械为何难进医院？
DRG 改革后，医院采购更趋严格，进口药和昂贵器械被大幅压缩。一方面，国家药品集中采购第十批中标的药品全部是仿制药，没有原研药进入，相当于公立医院主要使用的是国产药。大家可能已经遇到过类似的困境——孩子支原体肺炎时买不到进口阿奇霉素。
当然，国产药能用，但治病过程往往需要根据实际情况反复尝试不同药物，进口药是重要的备选，限制使用权等于剥夺了患者部分选择权。更糟的是，很多进口药已在医院下架，需要患者自行到外面买药，很大一部分费用自己掏。
再说医疗器械，像高端关节置换用的陶瓷关节、腹腔热灌注化疗用的耗材等，价格不菲。以前医院可以让患者选用国产或进口材料，保险也能报销相应费用。现在，DRG 将医院使用医疗物资的范围限制到国产，进口材料往往必须住院后出院自购，保险则不报销。
不过，形势虽然严峻，但保险公司也在跟进，有的医疗险开始保障院外购药和器械费用，逐渐缓解这一难题。比如最近上线的癌症终身保障医疗险，就加入了外购药械保障，专门针对此类需求。
五款支持普通外购药械不限清单的百万医疗险对比
从市面上几百款百万医疗险中，我们重点筛选出了 5 款覆盖院外购普通药械、保障较全面的产品，下面从基础保障、癌症特药、普通药械赔付、续保条件以及免责条款等方面解读它们的优势和差异。
基础保障
这五款均为市场上较为顶尖的百万医疗险，保障内容比较齐全，但各有亮点。例如：
- 尊享 e 生 2025支持普通门急诊医疗费用报销，且指定私立医院普通部就诊也可以获得赔付，兼具灵活性。
- 星相守（计划一）住院前后门急诊保障期长达 45 天，覆盖单人病房、耐用医疗设备，且保费相对较低，续保期较长。
- 有些产品支持去医院特需部、国际部或指定私立医院就医，这类机构一般能提供更多进口药械，像星相守（计划二）就可直接在国际部使用，并且保证续保达 20 年。
- 尊享 e 生 2025、蓝医保（好医好药版）和 心医保（长生版）还可附加重疾特需保障，满足重疾患者更高端医疗需求，附加费较低。
癌症外购药保障
癌症抗癌药往往价格昂贵，且医院库存有限，需要患者自己去院外药店采购。这 5 款产品均涵盖癌症特药报销，其中一点特别值得注意：
- 金医保 3 号 提供 100% 报销，无论是否走社保，只要在指定药店购买都能赔付，尤其适合担心社保无法使用的患者。
- 尊享 e 生 2025覆盖多种抗癌外购药，包括价格高昂的进口药，人血白蛋白等辅助药品也能享受 0 免赔报销，适合白血病、肺癌患者。
- 不过提醒大家，癌症外购药保障多为附加责任，投保时一定要主动选择，避免漏选导致无法理赔。
普通外购药械保障
除了癌症特药，许多常用进口药品或高价医疗器械在医院难以买到，需自己购买。这 5 款险种对普通外购药械均有不同程度保障：
- 蓝医保（好医好药版）和 星相守（计划一）表现最佳，提供院外购药械的全额赔付且保证续保 20 年，非常适合有长期药械需求的用户。
- 蓝医保条款中明确，只要医生认为使用进口药是合理且必要的，即使医院提供的是国产药，院外购进口药费仍能报销。
- 星相守曾有类似条款，但近期已删除，如果对这条款有需求可以优先考虑此点。
- 尊享 e 生、金医保 3 号和心医保的普通药械保障通常只是 1 年期，保障续保的稳定性较差。
- 尊享 e 生还支持普通门急诊所需外购药械但赔偿比例较低。
- 心医保外购药械保障刚刚上线，之前投保老用户暂不能添加，使用体验稍逊。
续保条件
续保的稳定与否直接关系到未来保障的连贯性，理赔过后能否续保是很多人的心头大事：
- 尊享 e 生 2025归属财险公司，无法保证续保，但过去多年实际续保正常。
- 其他 4 款均承诺一般医疗保证续保 20 年，理赔、疾病恶化或产品停售都不影响续保，保障相对稳定。
- 心医保（长生版）癌症保障可终身续保，即使一般医疗险止，并不会影响癌症保障续保。
免责条款对比
免责条款决定了一些特殊治疗和费用是否能理赔：
- 基因疗法这 5 款都不赔；不过 尊享 e 生 2025在细胞免疫疗法方面涉及的 CAR- T 药品种类最多，具备优势。
- 人工器官均可报销，但耐用医疗设备（如假肢）只有 星相守 覆盖。
总体来看，星相守免责条款较宽松。
另外，健康告知方面一些产品对既往症处理更严格，像金医保 3 号虽支持标体承保，但仍按既往症理赔，大家需要重点关注。
健康告知：哪些症状还能投保？
健康告知往往是理赔和投保能否顺利的关键。常见的健康问题如结节、检查异常、住院史等都被详细问询：
- 这五款产品整体健康告知较严格，糖尿病、高血压等慢病都会被问及。
- 如果 1 年内有检查异常但未建议进一步检查或治疗，除了尊享 e 生，其他产品一般可投保。
- 尊享 e 生、蓝医保、心医保对于有建议住院但未实际住院的情况，则依然接受投保。
- 若长期服药超过 30 天，尊享 e 生、金医保 3 号和星相守相对宽松，可以考虑投保。
总结推荐
面对 DRG 改革下进口药难买的问题，想买靠谱百万医疗险，可以考虑以下方向：
- 想获得普通外购药械长期稳定保障，且赔付比高，蓝医保（好医好药版）和星相守（计划一）是不错选择，均支持 20 年保证续保。
- 追求续保更久，特别是癌症保障终身续保的，可关注心医保（长生版），一般医疗 20 年续保，癌症保障终身续保，保障更有保障。
- 希望就医时能减少排队，享受更好的医生资源，推荐星相守（计划二）或带有重疾特需医疗附加保障的产品，如蓝医保。
如果手头已有百万医疗险，担心 DRG 改革影响不大，也可以根据实际保障情况和需求，了解转保新产品，提升院外购药械保障。
总而言之，选择支持普通外购药械不限清单、保障全面且续保稳定的百万医疗险，是当下应对医保 DRG 改革影响的关键一步。
