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2015 年，全国首款惠民保在深圳推出，开启了低门槛大病医疗险的新时代；随后一年，百万医疗险也应运而生，凭借百元保费、百万保额迅速受到市场欢迎。
近年来，这些医疗险不断根据市场需求和医保政策进行调整与优化，各保险公司纷纷模仿惠民保模式，推出了投保门槛低但保障更全面的产品。随着医保 DRG 改革的推进，医院内难以获取好药和原研药的问题逐渐显现，外购药不限清单的百万医疗险也随之出现。
然而，随着产品种类越来越多，也让很多人感到困惑，不知道该如何选择。为了帮助大家更好地了解医疗险，本文将对目前市场上主流的医疗险进行全面梳理，并整理出一些值得参考的产品清单，方便大家做出更适合自己的选择。
2025 年的医疗险，到底有几类？
经过对市面上所有医疗险产品的梳理，我们发现防癌医疗险和小额医疗险的变化不大，因此暂不深入讲解。本文主要聚焦于更新频繁、保障特点明显的四类医疗险：
第一类：惠民保
惠民保由政府和保险公司联合设计，具有极低的投保门槛，没有年龄、职业和健康限制，价格也非常亲民。尽管其报销比例较低，且保障不够全面，但它最大的优势在于无需健康告知，能够覆盖更多需要保障的人群。
以 2025 年北京普惠健康保为例，健康人群在医保内门诊住院费用最高可报销 80%，但免赔额较高，一般医保内外均为 2 万元左右。此外，部分产品甚至不包含门诊手术、特殊门诊等保障，外购药也常常无法报销。
尽管如此，惠民保之所以在全国范围内流行，主要是因为它无健康告知，能够让更多人获得基本的大病保障。不过，各地惠民保都有固定的投保时间，错过就无法购买，而保障是随时都需要的。
因此，保险公司也在尝试推出无需健康告知的普惠版医疗险，为身体欠佳的人群提供更多保障机会。
第二类：普惠版百万医疗险
2022 年，众安保险推出了首款无需健康告知的百万医疗险——众民保普惠百万医疗险，极大地降低了投保门槛，让许多原本无法购买的人也能享受到保障。
早期这类产品尚不成熟，免赔额略高于惠民保，外购药保障也较为有限，但整体上比惠民保要好一些。2024 年以来，普惠版百万医疗险进一步升级，尤其是今年推出的新产品，在保障方面有了显著提升。
目前，很多产品已实现住院医疗费用 100% 报销，部分产品甚至取消了医保内外免赔额，重疾 0 免赔，还能提供长期保证续保服务。
不过，这类产品的价格相对较高，30 岁人群每年保费通常在 300 元左右，年龄越大，保费越高。同时，部分产品仍缺乏住院前后门急诊、门诊手术等保障，免赔额也相对较高。
虽然普惠版百万医疗险并非完美，但它确实为身体状况不佳的人群带来了更多的保障选择。
第三类：基础版百万医疗险
这类产品如蓝医保、好医保旗舰版等，保障较为全面，免赔额和报销比例均不限社保内外，能有效应对高额医疗支出，性价比高。
此外，部分产品支持普通疾病 20 年保证续保，癌症等重大疾病甚至可以终身保证续保。但在医保 DRG 改革后，医院内难以获取好药和特效药，多数患者需通过外部渠道购买，而基础版百万医疗险对此类费用通常不予报销。
为此，一些产品在原有基础上增加了外购药保障，形成了所谓的“进阶版百万医疗险”。
第四类：进阶版百万医疗险
进阶版百万医疗险的核心特点是外购药不限清单，即医院无法提供的进口药、原研药等，均可通过药店购买并获得全额报销，这在一定程度上缓解了医保 DRG 改革带来的影响。
部分产品还支持重疾住院时报销特需部费用，提供更多治疗选择。例如，蓝医保（好医好药版）30 岁人群年保费仅需两三百元，60 岁后保费略有上升，但整体性价比依然较高。
除了进阶版百万医疗险，市场上还有一些中高端医疗险，从保障来看，其实也属于进阶版范畴。
中端医疗险通常允许普通疾病入住特需或私立医院，部分产品还涵盖外购药不限清单，用药和治疗选择更多；高端医疗险则更加豪华，可以享受高端私立医院、外资医院甚至海外医院的服务，外购药几乎不限制，但价格昂贵，年保费可能高达数万至十几万元。
此外，市场上也存在一些保障严重缺失的产品，如首月低价吸引用户，但实际保障不足，这类产品不建议购买。
这么多种医疗险，到底该咋选？
每一类医疗险都有其适用人群，不能一概而论哪种最好。最终选择还需结合自身身体状况和预算。
对于身体健康的人群，建议优先考虑进阶版百万医疗险，其外购药保障更全面，能在医保改革背景下提供更好的保障。
如果身体状况欠佳，普惠版百万医疗险可能是更合适的选择，它无需健康告知，保障也不错，但价格相对较高。
对于预算充足的人群，也可以考虑中高端医疗险，享受更高的就医体验。
那么多产品，哪款更值得买？
近年来，医疗险产品更新迅速，从最初的尊享 e 生到如今的多维保障型产品，市场发生了巨大变化。
为了帮助大家更快找到合适的方案，我们整理了几款表现优秀的产品，供参考。
身体较健康，产品推荐清单
对于身体健康的人群，以下几款产品值得关注：
想要外购药保障更全，可以选择星相守（计划一）或蓝医保（好医好药版）。这两款产品都能报销普通外购药，且不限清单，其中星相守保额更高，价格更便宜，蓝医保则外购药 0 免赔，报销门槛更低。
追求癌症稳定保障，可以考虑心医保（长生版）或好医保（旗舰版）。这两款产品均支持癌症终身续保，其中好医保还涵盖 11 种特定疾病，但对腰椎、颈椎等疾病免责；心医保则免责范围更广，保费相对更低。
预算充足，追求更高品质的就医体验，可以考虑星相守（计划二），其不仅涵盖特需部、国际部及私立医院费用，外购药同样不限清单。
身体欠佳，产品推荐清单
针对身体欠佳的人群，以下是几款表现较好的普惠版百万医疗险：
预算充足，追求综合保障更全，可以选择众民保中高端医疗险。该产品外购药不限清单，一般住院 0~2 万内可报销 50%，重疾住院还可报销特需部、国际部和私立医院费用。
预算不多，希望降低报销门槛，可以选择蓝鲸百万医疗险。其免赔额医保内外共用，重疾可 0 免赔，住院医疗免赔额可选 1 万或 5000 元，价格差异不大。
需要注意的是，蓝鲸百万医疗险对既往症及其并发症不保障，但如果已经患有的疾病不在除外条款内，仍然可以正常理赔。
若之前患病情况不严重，可以考虑惠享保，其重疾 0 免赔，仅不赔 5 大类严重既往症和意外事故，其他疾病仍可正常保障。
写在最后
惠民保已有近 10 年历史，见证了低门槛大病医疗险的发展。如今，在医保 DRG 改革的推动下，外购药不限清单的医疗险逐渐兴起。
未来，医疗险行业将继续创新，为消费者提供更多选择。我们也将持续关注产品动态，第一时间为大家带来测评和推荐。
