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对于曾因健康问题被拒保或需要额外核保的人群，这篇文章提供了实用建议。从常见的甲状腺 / 乳腺结节、高血压、乙肝到术后康复人群，甚至癌症患者，都能在这里找到适合的投保策略。
经过一周时间对市面上数十款热销重疾险产品的实测，筛选出核保宽松、保障全面且性价比高的产品，并整理成一份详细的常见病核保地图，帮助大家更清晰地了解如何正确投保。
文章还特别关注了三高人群、结节患者、甲亢甲减患者、脂肪肝及乙肝携带者的投保注意事项，并给出了具体的产品推荐和投保技巧。
一、身体有些小毛病？不妨先试试这些重疾险
在购买重疾险时，健康告知是保险公司评估投保人是否符合要求的重要依据。通常情况下，只要健康告知完全符合，就能正常投保；否则就需要进行核保流程。
目前最常见的核保方式包括智能核保和人工核保，根据核保结果，一般会得出五种承保结论：正常承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保。
其中，“正常承保”是最理想的结果，而“拒保”则是最不希望看到的。然而，实际投保过程中，疾病的具体情况和产品的核保标准都会影响最终的核保结论。
为了帮助大家更好地理解，文章重点分析了 15 种常见疾病的重疾险核保情况，并从中挑选出核保较为宽松的产品。
二、三高人群怎么买保险？
“三高”指的是高血压、高血糖和高血脂，它们属于代谢类疾病，虽然初期症状不明显，但长期可能对心脑血管造成潜在危害。
对于高血压患者，血压值越高，风险越大。根据不同的分级，投保难度也不同。一级高血压通常问题不大，二级高血压则需进行智能核保，三级高血压则可能无法购买百万医疗险和重疾险，可以考虑惠民保或防癌医疗险。
高血糖和糖尿病患者需要注意血糖水平。如果空腹血糖≤7.1mmol/L，且糖化血红蛋白和糖耐检查结果正常，大部分重疾险都可以正常承保。
高血脂患者如果血脂指标在合理范围内，通常也能正常投保。但如果存在其他并发症，如高血压或糖尿病，则可能需要加费承保。
三、结节人群怎么买保险？
甲状腺结节、乳腺结节和肺部结节是当前最常见的健康问题之一。大多数结节为良性，但部分可能发展为恶性。
对于甲状腺结节，TI-RADS 分级越高，癌变风险越大。如果未手术且分级较低，多数重疾险可以正常承保；若已手术并确认为良性，也有不少产品可以提供保障。
乳腺结节方面，BI-RADS 分级越低，投保难度越小。1、2 级的结节通常可以正常投保，3 级以上的可能需要进一步检查或除外承保。
肺结节的核保要求相对严格，尤其是未手术的多发性结节。不过，若已手术且病理为良性，仍有机会买到重疾险。
四、甲亢、甲减人群怎么买保险？
甲状腺功能异常包括甲亢和甲减，两者都可能影响投保。
甲亢患者如果病情稳定，多数重疾险可以正常承保。超级玛丽 9 号和小红花致夏版对甲亢患者的核保条件较为宽松。
甲减患者如果甲状腺功能恢复正常，也可以正常投保。达尔文 8 号、超级玛丽 10 号和 i 无忧 2.0 等产品对甲减的核保要求略有差异。
五、脂肪肝、乙肝人群怎么买保险？
脂肪肝和乙肝是影响投保的常见肝脏问题。
轻度和中度脂肪肝通常不会对投保造成太大影响，但酒精性脂肪肝较难投保。达尔文 8 号是较为宽松的选择。
乙肝病毒携带者或小三阳患者可以尝试达尔文 8 号等产品，但大三阳患者核保较为严格，多数产品难以正常承保。
六、得过甲状腺癌，这些重疾险也有机会买
虽然癌症患者投保难度较大，但部分产品仍可提供保障。
例如，乳头状癌或滤泡状癌患者，在满足一定条件下，有机会购买百万医疗险、重疾险和定期寿险。但通常会被除外承保，即不赔甲状腺相关疾病。
此外，部分意外险对甲状腺癌患者也较为友好，如青龙卫，明确除外了甲状腺癌。
七、写在最后
即使健康状况不佳，也不意味着无法购买重疾险。掌握正确的投保技巧，很多带病人群也能找到合适的保障。
由于篇幅限制，更多关于带病投保的疑问，欢迎点击下方卡片咨询，我们将竭诚为您解答。
