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说起支付宝上的保险产品，大家第一时间想到的可能就是“好医保”。这可是“百万医疗险的顶流”，很多人都会把它作为首选。 但值得注意的是，目前平台上叫“好医保”的产品就有九款之多，光是“百万医疗险”相关的就有几十款，琳琅满目，让人难以抉择。
即使是我们这些做保险测评多年的专业人士，也会因为品牌繁杂、条款繁琐而买错，更别说保险新手了，根本不知道该怎么挑选，也很容易掉坑。所以，为了帮大家理清头绪，我专门对支付宝上所有叫“好医保”的百万医疗险进行了全面评测。 经过严格筛选、与市场上的 708 款产品对比、分析上百个条款，耗时整整一个月，我最终挑出了三款最值得考虑的产品。
想先了解结果的朋友，可以直接跳到下一段的总结部分。先来看看，一款优质的百万医疗险应该具备哪些基本条件吧。
优秀医疗险的三大必备条件
一、完善的四大基础保障
购买百万医疗险，基础保障第一位。以下四项缺一不可：
- 住院医疗
- 特殊门诊
- 门诊手术
- 住院前后门急诊
这四项保障包括了住院前中后所有相关费用。少了其中任何一项，都意味着你要自己掏腰包，保障不完整。因此，挑选时一定要确保这些保障全部覆盖，否则都算不上合格的百万医疗险。
此外，还应重点关注以下几点：
二、续保时间要越长越好
由于健康告知严格，很多百万医疗险只保一年，没有续保保障的产品存在较大风险。如果每年都要重新审核，不仅可能面临投保失败，还可能被停售，保险保障变得不稳定。 所以，建议选择保证续保时间长的产品。 根据 2019 年新版《健康保险管理办法》，只有能保证续保 20 年的长合同，才可能实现持续的保障。而且，保证续保时间越长，风险越低，特别是在年纪增长后仍能保持保障更为重要。
值得一提的是，一些高端产品如“好医保旗舰版”能提供终身保证续保，尤其对抗癌和心血管疾病等重大疾病提供终身保障。这类产品虽价格较高，但对于追求长期稳定保障的人来说，绝对值得考虑。不过，是否值得换成长期产品，还要结合其他保障细节与实际需求来权衡。
三、外购药保障不可或缺
“外购药”指的是医院没有提供，但患者需要在外购买的药物，比如乳腺癌治疗的特效药“赫赛汀”，一年花费大约 15 万左右。这类药在医院难以买到，只能通过药店或其他渠道购买。如果医保产品能报销外购药的费用，就能大大减轻经济压力，否则只能自己承担高额花费，造成不必要的负担。 因此，选择含有外购药保障的百万医疗险非常重要。而且，外购药的保障最好是保证续保多年的产品，才能确保用药的连续性和稳定性。
除了极为关键的保障内容外，增值服务如“就医绿色通道”“住院费用垫付”等，也能提升就医体验，大家可以根据实际需求酌情选择。
结合以上几点，这次我对支付宝上的所有“好医保”百万医疗险进行了全面评比。结果显示，只有 3 款产品表现出色，值得重点关注。接下来，我们详细介绍这三款产品。
支付宝平台推荐的三款“好医保”
目前支付宝上售卖的“好医保”产品共有 9 款，包括：
- 7 款百万医疗险
- 1 款防癌医疗险
- 1 款门诊险
我结合“基础保障、续保条件与外购药保障”等关键因素，对这 7 款百万医疗险的条款进行了深入比较。通过对比发现，保障内容差异巨大，筛选出了以下三款表现优异的产品：
- “好医保·长期医疗（旗舰版）”
- “好医保·长期医疗（20 年版）”
- “好医保·长期医疗（0 免赔）”
为了方便理解，我用“红黄黑榜”来表达它们的综合表现：
分级评榜：从差到优的保险推荐
黑榜——不推荐
“好医保·住院医疗（0 免赔）”只保障 1 年，不能保证续保，风险较大，因此不推荐。
黄榜——中规中矩
比如“好医保·少儿长期医疗（0 免赔）”只适合家庭中有未成年孩子的，保证续保到 19 岁。其最大亮点是免赔额为 0，住院医疗费用在符合条件时可以直接报销，也常作为税前扣除项目。
另一款“高端住院医疗”及其“全球版”也值得关注，续保可达 6 年，能够提供更优质的医疗环境和服务。对于非重大疾病的住院治疗，赔付比例多为 80%，如果要求更高保障，可以考虑“臻爱无忧”多次续保版，保障略优于前者。
红榜——最优选择
这些“3 好学生”包括：
- “好医保·长期医疗（旗舰版）”
- “好医保·长期医疗（20 年版）”
- “好医保·长期医疗（0 免赔）”
这三款产品都由劣保健康承保，保障内容丰富，性能全面。具体建议如下：
- 如果预算充足，追求长期稳定保障，推荐“旗舰版”。它支持普通疾病 20 年续保，重大疾病如癌症和心血管疾病可保障终身，被誉为业内首款能提供终身保障的百万医疗险。
- 如果预算紧张或考虑给老人购买，可以考虑“20 年版”，保障期限长，且宽松的核保和健康告知适合中高龄人群。
- 如果希望降低门槛，推荐“0 免赔”版，6 年保证续保，且对常见疾病的报销比例较高，但需注意产品对椎间盘突出、痔疮等疾病有限制。
当然，选哪款产品还要结合实际需求和家庭状况，充分比较保障细节，理清性价比，才更能买到合适的医疗险。
市场最强：百万医疗险终极筛选
在对支付宝产品的基础上，我还调研了市场上 708 款主流百万医疗险。通过严格筛查，没有续保保证、保障不全的产品一律剔除，最终整理出一份极具代表性的优质产品名单。
总结来看，市场上表现优秀的产品除了“好医保”外，蓝医保、心医保也表现亮眼。它们都由大公司出品，保障全面，外购药报销可达 100%，保障细节更贴心。例如：
- 蓝医保 ——特别适合 55 岁以下人群，免责条款更宽松，涵盖人工器官、基因疗法等前沿技术，续保 20 年。
- 平安的“心医保” ——没有理赔时赔付门槛低，最低递减到 5000 元，尤其适合女性，涵盖 13 种疾病的 0 免赔，乳腺癌后续重建报销最高 10 万元。
- 值得注意的是，高龄人群可关注瑞华的“医享无忧惠享版”，它放宽了投保年龄，最高可做到 69 岁，续保时间也更长，适合老人。
常见疑问解答
有人会问，已经有其他百万医疗险，是否可以换成“好医保”旗舰版？其实，如果是理赔无过的产品，且年龄符合条件，是可以申请续保升级的，但升级条件会逐步开放，具体要关注各平台公告。 换产品要注意等待期和健康告知，否则可能中断保障 。
总结
如今，百万医疗险市场竞争激烈，优质产品层出不穷，合理搭配保障，守护健康变得更为容易。具体来说，提前规划，早买早享受，才能用最少的钱获得最大保障。保险条款繁琐复杂，普通消费者很难辨别清楚，建议多寻求专业建议，确保投保无忧。希望这个指南能帮你挑到最合适的医疗险，为你和家人的健康筑起坚实防线！
